银行业须进一步提升普惠金融服务能力和水平

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今年以来，一系列政策相继出台，包括国务院常务会议部署推动大中型商业银行设立普惠金融部门，以及央行宣布从2018年起实施普惠金融RRR目标削减。长期困扰中小企业的融资难和融资成本高的问题有望得到进一步解决。五年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。值此首届中国(重庆)中小企业投资发展论坛召开之际，本期以“探索普惠金融之路，帮助振兴实体经济”为主题，梳理了近五年来国家为促进普惠金融发展而制定的一系列战略规划和政策措施，邀请权威专家分析解读中小企业普惠金融发展现状和瓶颈，同时对未来中小企业普惠金融的实现路径提出建议。请注意！

■我们的记者张娜

党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决定》以来，正式提出了“发展普惠金融”的思想，国家制定了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施。普惠金融已成为中国全面深化改革、完善金融市场体系的重要战略环节。

中国民生银行首席研究员文彬在接受《中国经济时报》独家采访时表示，党中央、国务院一直重视发展普惠金融。宏观层面，中国已形成大力发展普惠金融的良好氛围。随着各项政策措施的落实，金融机构将掀起支持普惠金融发展的新高潮。

文彬表示，对于中国来说，要结合自身经济社会特点，采取多管齐下的办法，不断改善政策支持环境。银行业需要进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务的能力和水平。

普惠金融仍是当前金融体系中的短板和薄弱环节

《中国经济时报》:从政策执行效果来看，普惠金融的“普遍性”和“效益性”实现了吗？还存在哪些差距？

文彬:近年来，银行业全面落实中央政府要求，将普惠金融实践与自身转型发展相结合，积极探索业务可持续性，取得显著成效。根据银监会数据，截至2017年6月底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额达到28.62万亿元，占各类贷款余额的24.02%；小微企业贷款比年初增加1.92万亿元，同比增长14.69%，比各类贷款平均增速(12.94%)提高1.75个百分点；小微企业贷款1417.23万笔，比去年同期(1278.26万笔)增加138.97万笔；小微企业贷款申请率达到94.73%，同比增长1.48个百分点(93.25%)，分阶段实现“三不低于”目标。据中国人民银行统计，截至今年6月底，农民贷款余额为7.69万亿元，比年初增加6203亿元，同比增长15.2%，高于贷款平均增速2.26个百分点。同时，各银行自觉遵守《商业银行服务价格管理办法》和“七不准四披露”规定，创新推出“循环贷款”、“分时段续贷”等服务，有效降低费用和利润，降低企业成本，服务实体经济发展。

当然，总体而言，普惠金融仍是当前金融体系中的短板和薄弱环节。未来几年将是中国全面建设小康社会的决定性阶段，普惠金融的发展程度也是小康社会的重要标志。在过去几年里，银行增加了对“农业、农村和农民”以及小型和微型企业的支持。但是，在其他普惠金融领域如扶贫和“双创新”等方面还存在差距，因此有必要进一步丰富和完善普惠金融政策的内涵和外延。今年9月，中国人民银行提高了RRR减排量目标，以更好地引导金融机构发展普惠金融服务。一方面，原有针对性的RRR减贫领域将从“三农”和小微企业贷款扩大到其他普惠性金融部门贷款，如扶贫和“双创新”；另一方面，以真正的小而全的利益为重点，是指对每户信用低于500万元人民币的小微企业的贷款、对个体工商户和小微企业的贷款、对农民生产经营的贷款、对创业的担保、对自办卡的贫困人口的贷款、对学生的资助。政策的准确性和有效性得到了显著提高。

制约普惠金融可持续发展的三大瓶颈

《中国经济时报》:在政策方面，影响普惠金融推广应用及其可持续发展的制约因素是什么？

文彬:发展普惠金融是一个世界性问题。对于中国来说，要结合自身的经济和社会特点，采取多管齐下的办法，不断改善政策支持环境。目前，制约普惠金融发展的主要因素有三个。

首先，信用信息系统亟待完善。信息不对称是导致普惠金融信贷风险高的主要因素，也是影响银行积极性的主要原因。以小微企业为例，存在财务不透明、信用记录缺失等诸多问题。相关信息分散在工商、税务、海关、法院、税务、土地、环保、电力等多个部门。银行很难获得完整的企业信息，也很难进行准确的风险评估。

二是信用环境有待改善。一些地区信贷环境不佳，企业逃废债务问题更加突出。但是，地方公安、司法部门对违约失信者处罚不够，立案难、执行难，影响了地方金融机构开展普惠金融的积极性。

第三，仍然有空的支持政策。政府可以通过设立政府基金和担保机构，为小微企业提供贴息贷款和信用增级支持。此外，虽然国家税务总局放宽了中小企业和涉农企业贷款损失的税前扣除条件，但小微企业的大量贷款主要是自然人贷款，不能享受相关政策。

银行业必须加大创新力度，提高普惠金融服务的能力和水平

《中国经济时报》:对于进一步推动普惠金融的发展，您有什么政策建议？

文彬:传统金融机构通常避免向小微企业、低收入群体和弱势群体提供信贷、银行卡，甚至包括账户在内的最基本的金融服务，原因是客户成本高、profit/きだよよ0/room规模小和风险相对较高。由于缺乏必要的财政支持，相关群体也失去了增长和发展的机会，这进一步影响了社会发展和进步以及国家福祉的改善。

因此，从宏观角度看，建议中国人民银行在信用登记系统的基础上，率先整合各类信息，完善信用信息查询平台；地方政府创造条件，着力改善金融生态，营造良好的信用环境；加强财政、税收和货币政策协调，鼓励和引导金融机构加大对普惠金融的支持。

从微观层面看，银行业需要进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务的能力和水平。第一，完善普惠金融机构体系。加快发展民营银行、农村银行、小额贷款公司等机构，探索建立适合普惠金融、具有商业可持续性的金融机构，形成多层次、全功能、广覆盖的普惠金融机构体系。二是加强基础设施建设。建立和完善农村金融支付环境，普惠金融信用信息系统，丰富服务品种，降低服务成本。三是创新信用文化。要突破传统的信用依赖担保和抵押的信用文化，建立全新的信用文化和理念，建立适合普惠金融的风险体系和流程。第四，加快信息技术的应用。大力发展电子银行、手机银行、直接银行等渠道，降低运营成本，提高信息透明度，拓展金融服务的广度和深度。