县域银行机构经济资本管理的路径

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近年来，商业银行开始引入经济资本管理的概念，近年来在业务实践中不断完善和深化。但是，目前银行业经济资本管理的主体是总行和省级分行，县级机构还没有完全发展起来。只有将经济资本管理的理念落实到每一个营业网点和每一个企业，才能发挥其最大的作用。

深入开展经济资本概念教育。首先，我们要把握经营形势，树立内涵式增长的理念。以经济资本收益率为标准，寻找借贷和不借贷的依据，寻求成本与收益、风险与收益、短期利益与长期利益的整体平衡。第二，经济资本管理应贯穿本行业务活动的各个方面。它用得好不好取决于学习。不仅领导干部，经理，客户经理，出纳员，后台和前台都应该学习。第三，要加强经济资本的培训，把培训与经营银行的业务紧密联系起来，重实践轻理论，使经济资本管理的理念深入人心。

实施精细化经济资本管理。一是追求资金、规模、速度、质量和效益的有机结合。优化客户结构，发展更多的高端客户；要优化产品结构，发展更多的个人贷款、贸易融资、票据等低资本占用产品，提高比重；优化期限结构，适当提高优质客户中长期贷款比例；优化担保结构，提高抵押贷款比例。二是密切关注表外业务。加强贷款承诺管理，合理确定贷款金额；发展低风险产品，优先发展全担保和全质押产品；提高利润率，降低风险敞口。第三，控制非信贷资产的占用。保持新增固定资产与经营规模的协调增长，减少非经营性固定资产的占用；清理固定资产账户，加大闲置和报废资产处置力度；加快在建项目的进度，并在完工时进行记账。第四，严格控制操作风险。及时调整关键岗位，做好岗位风险控制；加强柜台业务管理，减少非法业务和差错；第四，我们必须防止各种案件的发生。第五，控制资产质量。加强不良资产的归集，加强现有资产的管理，加快潜在风险客户的退出，确保新增贷款的高质量。第七，减少不必要的资本消耗。有序签订贷款合同，尽量对所有贷款采取“按月付息”的方式，占用最少。

充分发挥营销导向的作用。第一，提高主动负债能力。提高存款的稳定性，从存款业务的规模和结构中获取价值；提高低成本存款的比例，期限越短，收入越高。第二，大力发展零售业务。零售业务具有较低的资本占用和较高的收入，相同的资本可以支持较大的业务规模。第三，增加中间业务收入的比重。中间业务消耗资金少，抗周期性强，是银行业务转型的核心。第四，提高贷款定价水平。企业贷款的发放应做到“贷款必须评估，占用的资金必须评估”，以及“贷款要计算后评估”。优质大客户的定价应与同业一致，利率下调的贷款应谨慎发放。第五，拓宽资本运营渠道，发展更多的票据业务，多渠道开放资本产品，提高业务收入。

加强资本管理和资源配置的联系。第一，在工资和财力资源配置上，要完善eva与工资资源配置的联动，增加eva与成本考核、固定资产投资、网点改造和设备更新的联动。二是在信贷资源配置上，以eva和raroc作为分配基础，将有限的信贷资源投资于经济资本回报率高的业务和产品。第三，在网点建设中，要通过绩效评估平台分析各网点的效益和效率，对占用资源多、客户结构差、没有发展潜力、甚至低效低效的网点进行调整。

多方联动，各部门职责明确。营业会计部执行上级行的经济资本管理政策，监督、指导和检查全行的经济资本管理。风险信贷管理部应牵头管理全行信贷风险经济资本，监控和分析本行经济资本占用情况，落实本行资本控制措施。各前台业务部门应根据经济资本管理政策的要求，负责开展业务运营和一线管理，并制定、完善和实施客户经理运用经济资本工具能力的评估方法。综合管理部负责落实经济资本管理在工资分配中的应用，同时负责定期检查全行经济资本管理体系建设、实施和评价的合规性。