撸口子、怼催收、网黑、上岸 现金贷借款人众生相

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现金贷款于2016年开始流行，因其周转快、利润高而受到资本的青睐。据统计，目前中国有数万个现金贷款平台。如果现金贷款被资本追逐而遍地开花，那就是海上的冰山，那么累积的坏账率、共同负债率和隐藏的社会矛盾就是巨大而危险的水下冰山。

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现金贷款于2016年开始流行，因其周转快、利润高而受到资本的青睐。据统计，目前中国有数万个现金贷款平台。

如果现金贷款被资本追逐而遍地开花，那就是海上的冰山，那么累积的坏账率、共同负债率和隐藏的社会矛盾就是巨大而危险的水下冰山。

据统计，自今年6月以来，现金贷款行业的风险已经进入一个上升的范围。在100多个现金贷款平台中，15天内借款人在每个现金贷款平台的重复申请率达到近35%。

每日金融访问显示，现金贷款的共同债务人经常开始借钱消费，赌博和其他原因。借钱、借新钱、还旧钱只需要很短的时间，然后他们就不能继续借钱，成为“网络黑”。面对讨债和高利率，一些人选择向家人坦白，而另一些人则陷入绝望的深渊。

相似的开始，不同的结束

“有一次，我很开心，我做了一些生意，过着自己的生活。因为我参与了网上赌博，借了网上贷款，所以我现在很叛逆，生不如死。”刘告诉《金融日报》。

刘，24岁，曾经做过一些食品生意。今年，他失去了生意，想回到原来的样子，但他在网上赌博。第一天，他赢了8000多英镑。从那以后，他失去了控制，每天都忍不住赌博。他损失了30，000多英镑储蓄，开始借小额贷款。不到三个月，他就欠了20多万英镑。

“这一个月就像是在地狱里天天跟鬼住在一起，接我，接我，来来回回，每天都是还款日。”刘说:“收藏者还每天给我的亲戚朋友打电话，每个人都把我当成瘟神。我父母看不起我。我十多年的朋友离开了我，我的女朋友和我分手了。我想我不能上岸。”

图例:一个收藏展示给日常财务的作品截图

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据了解，刘已经离开他居住多年的上海，跑到贵阳，但他仍然忍不住要看看他是否能赢钱，继续赌博。

网上赌博也是如此，但杨被圈内许多人羡慕，他的妻子把他钓上岸。

“谢谢你老婆大人拉我上岸。我在这里保证，我再也不会犯任何错误。我想好好工作。”杨在支付宝生活圈里写了一篇关于日常理财的文章，并附上了几个qq聊天的截图。

据报道，杨因参与网上赌博，欠下了3.6万元赌债，其中现金贷款经过十几道口子后越来越多。他向妻子坦白，妻子很痛苦，但选择原谅他。

“我已经这样好几次了，她也哭过好几次。我真的不是一个人。”杨说，他希望这次能彻底戒掉网上赌博。

从购买手机、电瓶车到网络黑

“现金贷款的借款人一般都是90后的年轻人。他们熟悉互联网，注重消费，但他们普遍没有现金贷款的概念。”一家现金贷款平台的负责人白透露，一开始借钱的原因大多是消费和赌博，而且大部分都是在“入坑”阶段买东西的。

也就是说，有两个分段平台，即分段和100万分段。每日金融被推荐加入名为“有100万个家庭”的微信群。

“基本上有些人决定不还钱。时不时地，他们会分享一些新的朋友和方法来对抗收藏。”介绍人王向《金融日报》透露，他曾活跃在这个群体中，现已决定上岸。

“这是刚才打给我的集合电话。大家都没事帮我把他叫死。”

“通过这种方法，你可以把你的手机号码改成空.我试过了，你也试试。”

“没什么好怕的，三个月以后就好了。”

“我不能让我的嘴闭上。你慢慢感到尴尬。如果你不明白，你可以问我。”

经过几天的观察，正如王所说的，这一批人确实大多决心不还钱。

图例:微信群中显示的集合电话

“现在收集对我的生活没有任何影响，但如果你骚扰我的生活，它可能是你生与死。”谢某告诉《金融日报》，他去年下半年从网上借钱，记不清借了多少平台，欠了多少钱。

“开始的时候，我借了5000元，买了一部苹果手机，5000元20期，每期的利息是200，一共9000。在我付了本金之后，我计算出利息太高，我根本就没有还钱。”

同时，谢发现网上借钱很容易。在过去的六个月里，他从几十个平台上借钱，比如分期付款、地平线跑车、蓝领贷款和闪电贷款。

“我总共借了5万多英镑，但我记不起来了。”"我主要消费，买食物，衣服，到处旅行，很快就花光了."谢某透露，在最后期限过后的前三个月，他的手机和通讯录被集中轰炸亲友，还发了各种短信冒充警察和居委会，警告他还钱。

“他们也来找过我父亲，但村民们不知道什么是网上贷款，他们也没有帮助孩子还钱的习惯。爸爸把收藏品赶出了门。”

“我现在不尴尬，没有人借给我。”如今，谢某已无法通过贷款审核，成为圈内的“网络黑鬼”。

“如果金额很小，他们不会起诉我们，而且利率高于36%，法律不保护它。”当被问及未来时，谢似乎并不十分担心。“没有信用信息对我的生活几乎没有影响。我从未报告过信用信息。”

《每日金融》发现，许多人转向现金贷款，因为他们在分期付款购物时无法还钱。一部苹果手机、一辆酷酷的电瓶车和一台笔记本电脑原本都很小，但借款人把雪球越滚越大，最终他们无法自拔。

监管信用信息的未知未来

"现金贷款监管应该越来越近."一位业内人士向《每日金融》透露，他得到消息称，该公司将像p2p一样逐渐受到监管。

4月10日，银监会发布《银行业风险防控指导意见》，首次将“现金贷款”命名为“现金贷款”，并要求清理整顿相关业务。

4月14日，p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室发布《关于清理整顿“现金贷款”业务活动的通知》。该通知还附有一份筛选清单，涉及429个应用、72个微信账户和117个网站，涵盖了市场上几乎所有涉及现金贷款业务的平台。

《通知》明确指出，小额网上贷款涉嫌恶意欺诈、高利贷和暴力催收的，应及时移送公安机关处置。

“根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率低于24%的利息受法律保护，24%-36%为自然债务区。如果已经支付，就不会被调查，不会被支付，也不会受到保护。超过36%的零件不受法律保护，可以强制退回。”四川秦泰律师事务所律师温在接受《金融日报》采访时表示，平台管理费应根据合同确定。如果费率太高，又没有足够的证据证明管理费的构成，也可以计入利息计算，并对每个案例进行详细分析和处理。

在2016年财务报告中，互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司2345 (002195)被认为是这样一个账户:目前市场上的现金贷款业务、综合资金成本、客户获取、信用审核、支付、运营和坏账等。，每月费用为贷款金额的8%-13.5%。按年计算，年化综合成本为96%-162%。

面对监管，现金贷款平台只能增加贷款额，滞后风险。但是，连带债务的积累比例使得坏账收回更加困难，积累的社会矛盾不容低估。

完善监管和开放信贷信息可能是引导现金贷款走向正确方向的途径。每日金融认为现金贷款是一种金融工具，没有好坏之分。然而，在监管不完善、信用信息不透明、法律不明确的情况下，它们很容易成为引发金融和社会风险的导火索。同时，年轻人应该清楚地了解现金贷款的利弊，培养健康的消费观念，珍惜自己的信用记录。