积极拥抱金融科技 兴业银行扩大普惠金融内涵外延

本篇文章2725字，读完约7分钟

新华社北京12月28日电最近，中国银监会公布了“2017年银行业信息技术风险管理项目”的结果。经过现场汇报、答辩和专家评审，兴业银行(601166)参与的三个项目在250多个入围项目中脱颖而出，具有行业领先、创新和学术价值的优势。其中，“集成共享it运营服务模式研究与实践”、“机器学习模式在商业银行管理领域的应用与实践”获一等成就奖，“中小银行信息技术合作机制与模式研究”获二等成就奖，表明银行信息技术理论研究与实践成果得到监管部门和行业的高度认可。

这也是兴业银行长期坚持“科技兴企”战略，主动拥抱金融技术，不断加大科技投入，推动信息技术从支撑和支撑作用向引领业务发展和提升业务模式转变的结果。据报道，该行近年来在信息技术方面的投资稳步增长。2017年，信息技术预算占年度运营收入的2%，接近年度净利润的5%。在金融技术的引领下，兴业银行已成为国内少数几家具有银行核心系统自主研发能力的银行之一，也是一家出口核心系统技术的国内银行，为300多家中小银行提供核心系统托管服务，成为中国最大的商业银行信息系统提供商之一。

把握趋势深化科技体制改革

近年来，面对金融技术的蓬勃发展，兴业银行将信息技术的作用从支持和保障转变为引领业务发展和提升业务模式，不断提升金融技术的战略地位，将技术应用与金融创新深度融合，提升客户服务水平，增强市场竞争力。“整合共赢的it运营服务模式的研究与实践”这一课题正是围绕这一理念展开的。

据了解，这种服务模式主要是通过科技体制创新，将商业银行的数据中心从传统的后台支持和担保单位转变为专业化、产品化和市场化的专业服务机构。具体来说，就是要在数据中心(服务提供商)、业务单元(客户)和合作单元(供应链企业)之间构建一个开放的生态环境，利用人力资源、流程和技术的有机整合，构建一个互利共生的it运营服务框架，为数据中心绘制一张从运营维护到共享再到利润中心的路线图，从而促进技术和业务的整合和发展。

在此指导下，兴业银行尝试了一种新的激励约束机制，将长期以来作为成本中心的数据管理机构和R&D机构作为利润中心进行考核，以激发员工的创新热情；技术和金融创新实验室成立，旨在探索金融技术前沿，如人工智能、区块链和生物识别技术。目前，基于“区块链防伪平台”的合同管理系统已在多家分行投入使用，信用卡机器人(300024，股票诊断)在线智能收款服务可提高收款效率40%，降低单户收款成本18%。

此外，2015年，本行成立独立法人子公司兴业数码金融服务有限公司，作为科技金融创新的主要平台。同时，引入外部科技企业作为战略合作伙伴，通过一系列it组织结构调整的“高级行动”来激发创新的内生动力，对于全面重塑“内外兼顾”的服务运营体系具有重要意义。

拥抱人工智能，提高科技服务的质量和效率

随着环境的变化和客户需求的多样化，银行传统的经营模式已经难以满足客户的期望。因此，以机器学习为代表的人工智能技术应运而生，它补充了业务规则，对提高银行的服务响应能力和业务处理能力起到了重要作用。

“机器学习模型在商业银行管理领域的应用与实践”课题是兴业银行将人工智能应用于金融创新领域，利用机器学习模型提高风险内部控制、客户营销、投资和财务管理等领域管理质量和效率的举措的有力体现。

在信用风险领域，兴业银行智能风险控制产品“金眼”以随机森林机器学习算法为核心，辅以网络爬虫和搜索引擎，可以对未来三个月内可能低于“关注”类别的企业进行风险预警，准确率为55%。

在精准营销领域，兴业银行的营销管理应用模型“黄金清单”(Golden List)结合了传统的数据挖掘算法和机器学习算法，利用随机森林、神经网络、支持向量机等方法对客户进行成像，生成精准营销清单，描绘基于保证圈的客户等级提升、损失预警、风险预警、客户流失等典型场景，可以有效提高客户与产品的对接率。

在投资和金融管理领域，兴业银行推出了智能投资产品“星智投资”，根据客户的财富状况，在计算机算法的支持下，为客户提供个性化的投资组合策略。与传统的投资顾问相比，它可以降低投资门槛和管理费成本，提高投资过程的透明度和风险分散性，最大限度地规避风险，形成更好的投资回报。

在合规和内部控制领域，兴业银行推出“啄木鸟”智能风险控制系统，通过机器学习算法改进数据模型，支持业务逻辑多维配置，从每年数十亿笔交易流中准确筛选出高风险特征流，加强操作风险预警和控制。

此外，本行还大力推进网点智能化建设，在营业网点部署大量智能柜台，支持80多项普通业务，引进人脸识别、远程授权等科技手段，提升风险管控能力。目前，传统网点交易替代率达到90%，服务效率比传统柜台提高58.2%。

值得一提的是，在推进业务转型方面，兴业银行坚持以科技为基础，启动企业级流程银行建设项目，努力将银行转型为生产金融产品和提供金融服务的生产线，并采用机器流程自动化等技术优化运营流程，降低人工成本和运营风险，实现以客户为中心的流程再造，提高集中集成运营水平，培养更加专业高效的客户服务能力。

实施普惠金融，延伸金融技术链

兴业银行作为国内少数拥有核心业务系统自主知识产权的商业银行之一，依靠强大的科技实力将科技建设成果和业务管理流程转化为服务产品，并向农村商业银行、农村银行、民营银行等中小金融机构出口产品和服务，解决中小金融机构科技薄弱等痛点。截至2017年11月底，兴业银行已与1，296家中小金融机构签订合同，其中包括342家技术出口签约银行，其中206家已投入运营。

“银行平台开展的服务不仅仅是为了盈利，更大的使命是加强客户关系，扩大合作范围，弥补金融服务的不足。在整个过程中，技术始终扮演着极其重要的角色。”兴业银行信息技术部总经理傅晓阳说。

除科技产出外，银银平台还通过代理接入现代支付系统、人民币跨境清算系统、网络连接系统以及移动支付、银行间收付款等创新支付产品，编织了一个遍布城乡的强大支付结算网络，有效突破了中小金融机构工具相对单一、手段相对落后的支付结算瓶颈，解决了农村金融支付的“孤岛”问题。截至2017年11月底，已有300多家中小银行通过银银平台代理接入了现代支付系统，近200家中小银行推出了银银平台移动支付产品“前鄂支付”，服务商户5.2万家，覆盖新疆、内蒙古等偏远地区。

目前，面对市场发展的新趋势，银银平台依托兴业银行强大的自主研发能力，进一步确立了“一个金融云+三个平台”的发展战略，致力于成为产品丰富的财富管理平台、有序的资产交易流通平台和强大的支付结算平台。与此同时，兴业银行正在加快创建“国际版”银行平台，旨在进一步为中小金融机构提供全面的跨境金融服务，支持更多实体的跨境金融需求。