河南省兰考县普惠金融改革试验区运行报告（2017）  

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2016年12月，经国务院批准，中国人民银行、国家发展和改革委员会、财政部、农业部、中国银行业监督管理委员会、中国证监会和中国保险监督管理委员会联合发布了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体规划》，兰考县成为中国第一个国家级普惠金融改革试验区。试点区获批以来，紧紧围绕总体规划的开放布局，围绕“包容性、扶贫性、县域性”三大主题，坚持政策引导与市场机制相结合，问题导向与目标导向相统一，注重基础扎实与重点创新相结合。传统金融与数字金融携手推进全方位改革，初步形成了“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠信贷、信用建设和风险防控为基本内容”的格局

2017年，试验区建设进展顺利，普惠金融发展指数大幅上升，金融服务覆盖面、可用性和满意度显著提高。主要经济金融指标明显优于全省平均水平，存贷款保持快速增长，信贷结构不断优化，薄弱地区融资成本下降，证券保险市场快速发展，金融资源包容性配置趋势不断改善。随着试点地区建设的深入，财政对扶贫、“三农”、农民工、小微企业和县域经济发展的支持不断加强，投资和消费需求有不同程度的增加，经济快速增长的特点明显，产业结构不断优化，农业和农村基础设施不断完善，农民增收致富能力不断增强。兰考县率先在河南省脱贫。

一、主要建设成果

(1)初步探索了以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠信贷、信用建设和风险防控为基本内容的“一平台四系统”兰考模式，找到了普惠金融的有效路径。

1.通过构建“普惠金融一网通”数字普惠服务平台，有效解决了普惠金融落地过程中成本高、效率低、风险难以控制的“最后一公里”问题。

我们运用“互联网加”的思路，探索构建面向市场的数字包容性服务平台(10月升级为“普惠”应用)。一方面，我们解决了金融服务单一、网络覆盖面窄的问题；另一方面，我们解决了金融服务的推送成本和到达效率的问题。随着平台应用的普及，信用风险防控也可以通过平台积累的“海量”数据来实现。目前，该平台注册用户在全省近100万，在兰考县有4.5万，兰考县“普惠”应用下载量已超过1万；扩大和启动了近300个生活支付项目，覆盖水、电、气、热、通信等民生领域。共办理13万笔业务，交易额超过1亿元。

2.通过创新和推广普惠信贷，我们找到了缓解农村融资困难的有效途径。

按照“宽信用、严激活、严管理”的原则，创新推出普惠信贷产品。农民有合法的生产经营项目并符合“三无”条件(无拖欠贷款本息，并被列入银行黑名单；无赌博、欺诈等不良行为；没有“懒惰”的习惯，比如懒惰和无所事事。申请后可获得贷款支持，贷款金额3万元(目前最高5万元)，利率不高于6.75%，有效突破了农户小额信贷的门槛。自7月份启动以来，试点村的信贷覆盖率已从不到10%跃升至近90%，农民小额信贷的可获得性和满意度不断提高。相关做法已在栾川、益阳、淅川、确山推广，效果明显。

3.通过实施“信贷与生俱来”行动计划，解决了农民信贷空白、信贷意识淡薄、信贷建设困难等问题。

通过包容性信贷，农民可以先获得信贷额度，然后在申请贷款时收集农民的信息。农民在使用贷款时可以积累信用记录，培养信用习惯。金融机构根据农民信用等级的变化调整信贷额度和贷款利率，实现信贷与信用的相互促进。一方面，农民信息收集更具针对性，有效降低了信息收集成本；另一方面，它使农民在使用贷款的实践中认识到信用的价值，珍惜信用，激发农民参与信用建设的积极性。通过行动计划，全县在两个月内完成了16万农民信用信息的收集，覆盖面达92.3%，大多数农民首次拥有了自己的电子信用档案。

4.通过建立“四位一体”和“分段分担”的新型风险分担机制，有效解决了普遍信贷过程中的风险分担困难和权利责任不平等问题。

按照“共同参与、平等权利、平等责任、平等收益”的原则，创新性地建立“四位一体”、“分段分担”的风险分担机制，支持普惠信贷业务发展。“四位一体”是指政府、银行、保险和担保机构共同承担风险；“分段分担”是指包容性信贷的不良贷款率分为“低于2%、2%-5%、5%-10%和高于10%”四个区间，不同区间四方的责任不同。同时，建立“风险隔离”机制，“隔离点”的级别由政府根据自身财力和信贷环境独立设置。通过这种机制，第一，多方共享使风险更加分散；第二，随着不良率的上升，政府的责任增加，这就强化了政府对信用环境建设的责任；三是银行递减责任机制实际设计了风险上限，缓解了银行开展普惠信贷业务的后顾之忧；第四，“风险隔离”机制不仅可以防范和控制风险的扩散，还可以为保险和担保机构设定风险上限，保证分担模式的可持续性，激发参与的热情。

5.通过建设普惠金融服务站(中心)，促进普惠金融服务与便民政府服务的有效结合，不仅提高了线下金融服务能力，也保证了服务的规范性和可持续性。

在县行政服务中心设立普惠金融服务中心，实现普惠信贷、农村财产抵押登记、流动资金偿还等普惠金融服务的一站式办理。依托村委会党群服务中心的升级改造，建设村级普惠金融服务站，提供基础金融服务、风险防控、信用建设、金融消费者权益保护和银行专属金融服务。服务站加强了基层组织与银行的合作，填补了空银行基层服务的空白，编织了农村金融的毛细血管。一方面，农民可以享受“不够出村”的金融服务；另一方面，它们不仅促进了信用风险防控的推进，也促进了农村信用建设和金融消费者权益的保护。目前，全县已建成365个服务站，85个正在建设中，年底前将实现“村村通”。该服务站处理了26000多项支付业务，推荐了8000多项贷款，收集了160000条信息，开展了20000多次金融宣传。

(2)普惠金融发展指数大幅提升，金融服务覆盖面、可获得性和满意度显著提升。

1.普惠金融发展指数大幅提升，“边界距离”居全省首位。

第三季度末，兰考县普惠金融发展指数(ifi)从2015年底的0.26上升至0.39，在全省107个县(市)中排名第二，比2015年底上升20位。其中，金融服务覆盖面、可获得性和满意度指标比2015年底分别提高了10、83和9。兰考县金融服务的覆盖面、可获得性、满意度和评价的欧氏得分均高于全省平均水平。结合g20普惠金融指标体系，根据世界银行全球商业环境调查中的“边界距离”方法，兰考县10项普惠金融发展指标的平均边界距离居全省首位，表明兰考县普惠金融发展最接近全省最佳表现。

2.覆盖率指数提高，金融服务范围扩大。

第三季度末，兰考县共有29家金融机构，包括9家银行、1家证券公司和19家保险公司；银行网点66家，证券公司网点1家，保险公司网点32家；银行有642名雇员，证券有4名雇员，保险有3，855名雇员。第三季度末，兰考县普惠金融覆盖率指数为0.37，比2015年底高0.03，全省排名高10位。

3.可用性指数显著提高，金融服务深度显著增加。

第三季度末，兰考县的包容性金融可获得性指数为0.67，比2015年底增加了0.63，全省排名上升了83位，位居全省第四；人均结算账户边界距离得分为0.55，在全省排名第九；信用档案归档率的边界距离得分为0.91，在全省排名第六。前三季度，信贷占农民贷款的56.8%，占小微企业贷款的24.9%。

4.满意度指数持续提高，金融服务持续改善。

第三季度末，兰考县的普惠金融满意度指数为0.18，比2015年底高0.04，全省排名上升9位；贷款满意度和保险满意度的边界距离得分分别为0.19和0.16。农民和小微企业贷款满意度为55.4%，比全省平均水平高1个百分点。

5.评价指标在提高，帮助弱者的财政能力也在提高。

第三季度末，兰考县普惠金融评价指数为0.40，比全省平均水平高0.02。全县贷款总额、涉农贷款和小微企业贷款的边界距离得分位居全省前十名。

(3)金融发展明显加快，金融资源全面配置到重点和薄弱领域。

1.存款增长迅速，增速明显高于去年同期。

2017年，兰考县的居民存款和一般政府存款推动各种存款保持快速增长。11月末，全县金融机构人民币存款余额227.77亿元，同比增长28.4%，比去年同期增长6.5个百分点，比全省增长19.1个百分点。

2.各项贷款增长强劲，中长期贷款增长迅速。

11月末，兰考县金融机构人民币贷款余额151.4亿元，同比增长40.6%，同比增长4.0个百分点，比全省增长25.7个百分点。其中，中长期贷款较年初增加29.05亿元，占新增贷款的84.8%，呈现强劲增长态势。

3.存贷比有所改善，信贷结构明显优化。

11月末，兰考县银行业金融机构存贷比达到66.5%，比年初增长3.2个百分点，新增存贷比80.8%；涉农贷款余额124.29亿元，同比增长42.9%，比各类贷款增速高出2.3个百分点，占全部贷款的82.1%；小微企业贷款余额47.88亿元，同比增长41.8%，比各类贷款增速高出1.2个百分点，占全部贷款的31.6%。

4.弱势地区利率下降，定向发挥效应开始显现。

2017年，总体利率水平趋于稳定，涉农和小微企业贷款利率下降。11月末，兰考县企业金融机构小微企业贷款加权平均利率为8.2%，同比下降2个百分点。再融资、再贴现、有针对性的RRR减债以及财政和税收支持政策的效果已经显现。

5.资本市场取得突破，融资渠道有效拓展。

11月底，一家公司申请首次公开募股，并被中国证监会接受；成立深圳“新三板”上市企业协会兰考县运营中心，完成32家企业上市后备资源储备；四家新的三板上市公司累计融资8.32亿元；35家企业在中原产权交易中心上市，1家实现股权融资4950万元；实施3个ppp项目，总投资70.9亿元。搭建9个融资平台，筹集资金61.97亿元。

6.保险市场发展迅速，担保效果显著增强。

11月末，兰考县保费收入4.7亿元，同比增长10.1%。大病保险实现了城乡居民全覆盖，贫困人口保险实现了极端贫困人口全覆盖；小额担保保险支持小微企业筹资1.9亿元，农民筹资6596万元；中原农业保险覆盖全县5400多亩蔬菜大棚和1700多个畜牧大棚，提供3.8亿元风险保障；PICC P&C保险与华信期货公司合作，签订了河南省第一份玉米期货区间价格保险。

7.支付、征信等基础设施建设不断优化，金融生态环境不断深化。

第三季度末，兰考县银行结算账户数为312.13万个，同比增长26.3%；银行卡发卡量233.2万张，同比增长6.9%，交易量712.7万张，325.49亿元；有818个农业提款机、192台自动取款机和3018台pos机，实现了乡镇自动取款机、农业提款机和行政村pos机的全覆盖；全县建立家庭信用信息电子档案16万个，归档率92.3%；建立中小企业信用档案5708个，备案率87.5%。举办6届普惠金融农民研讨会；开展1000多次金融宣传活动，实现金融宣传村基本覆盖。

(4)金融助推产业升级效果突出，重点和薄弱地区发展能力增强。

1.经济平稳增长与产业结构优化。

2017年，兰考县经济稳步增长，结构进一步优化。前三季度，全县国内生产总值分别增长9.3%、10.1%和10.2%，分别比全省增长1.3%、1.9%和2.1%，增速在省直属县分别位居第一、第一和第二位。第三季度末，第一、二、三产业增加值分别增长4.5%、9.5%和13.3%，分别比全省高0.4、1.9和3.5个百分点。(见图10)

2.投资和消费快速增长，县域发展势头增强。

第三季度末，固定资产投资127.1亿元，同比增长14%，比全省高3.2个百分点；社会消费品零售总额77.79亿元，同比增长13.1%，比上年增长1.3个百分点；预算收入13.75亿元，同比增长34.3%，比全省增长21.4个百分点。11月末，规模以上工业企业增加值83.5亿元，同比增长9.8%，比全省高1.7个百分点。上述四项指标的增长速度在省直各县居首位。(见图11-图14)

3.金融与产业的良性互动提高了农民增收致富的能力。

在普惠金融的帮助下，今年以来，完成了104个园林绿化工程，完成了5.3万亩造林，修建了819座各种类型的桥梁和大门，疏浚和挖掘了625公里的河流，修建了224.7公里的县乡公路，修复了19个棚户区(城市中的村庄)，建设了36个美丽的农村。第二批84个美丽乡村建设已经启动，城乡面貌不断改善；家庭制造业、木材加工业、食品和农副产品深加工等主导产业发展迅速，初步形成了以县为集群、以乡为创业园区、以村为专业户的生产网络。今年，新增了7983名市场参与者；现代农业的实现由“小而弱”向“专业化、集约化”转变，蜜瓜种植和鸡、鸭、牛、羊、驴养殖蓬勃发展。新建种植温室3805个，规模以上农场624个，“两瓜一菜”已初具规模。通过“龙头企业+基地(合作社)+农户”模式，发放贷款9948万元。今年2月，兰考县率先在河南省脱贫；第三季度末，农村居民人均可支配收入为7232元，同比增长9.1%，比全省高0.4个百分点。

二、整体建设

2017年，试点地区全面实施总体规划，围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题构建工作机制，推进数字金融，推出普惠信贷，发展资本市场，普及农村保险，优化基础服务，完善信贷体系，加强风险防控，特别是从群众反映最强烈的金融服务难点和不足入手，走点带面的跟进之路。确立了近期“推进金融服务全覆盖、普惠农户、金融服务村站”的工作思路，中长期“建立普惠金融兰考培训基地、举办数字普惠金融峰会、探索建立兰考数字普惠实验银行”的工作思路。

(一)基础工作。

1.加强组织领导。

河南省政府成立了省级工作领导小组，其办公室设在中国人民银行郑州市中心支行。省财政厅、兰考县政府等12个省级部门是该小组的成员，他们结合各自的职能制定政策，投入资源，弥补不足。并成立了七个金融专项工作小组，在省、市、县三个层面上进行联动。兰考县作为建设主体，专门成立了试点区管理委员会，明确了职能部门和村委会的职责，全面推进了改革试点。

2.建立工作机制。

试点地区严格遵循总体规划。经过充分论证，制定了《总体规划》的实施意见，细化了36个方面66项具体措施，明确了各方责任，加强了考核和监督；出台了“普惠信贷、普惠金融服务站、普惠金融一网通、农民工市民化金融支持、支付环境建设、信贷中心建设、经理库”等7项专项规划和普惠信贷管理措施；建立“特色银行、监测评估、工作监督和联络”四大工作体系。

方框1普惠金融特别统计系统

中国人民银行郑州市中心支行在充分借鉴全球普惠金融评价体系、世界银行评价体系、中国普惠金融评价体系和中国人民银行普惠金融统计指标体系的基础上，建立了河南省普惠金融专项统计体系，并探索了普惠金融发展指数(ifi)计量的发展。

特殊统计系统涵盖金融服务覆盖面、可用性、满意度和评估以及特殊工作的五个主要领域。全面收集金融机构分布、支付系统建设、互联网金融业务、农村信用体系建设、应收账款融资、贷款满意度、保险满意度、信用状况、资本市场发展、金融支持、县域经济等信息，每季度收集全省107个县(市)的数据。

普惠金融发展指数涵盖四个维度:覆盖面、可用性、满意度和评价。选取10个指标，包括人均结算账户数、人均金融从业人员数、信用档案归档率、贷款满意度、保险满意度、存款利用率、贷款利用率、涉农贷款利用率、小微企业贷款利用率和金融精准扶贫贷款利用率。采用世界银行全球商业环境调查中的“边界距离”计算方法，确定各指标的边界距离，并通过指标

3.完善金融服务体系。

首先，削弱公共金融服务。中国人民银行郑州市中心支行率先在兰考县试点建设首个公共金融服务大厅，重点关注货币发行、国库、账户、征信、金融消费者权益保护等与群众密切相关的业务。设立县级再融资(再贴现)窗口，与金融机构对接，实施普惠金融工作。建立县级农民和小微企业信用信息中心，具备金融机构查询信用评级功能。农民信息覆盖168项指标，中小微型企业信息覆盖447项指标，有效地将金融扶贫和普惠信贷联系起来。第二，金融机构推出特殊产品。推出了30多种“普惠”信贷产品，特别是针对已建卡贫困户的信贷产品、针对普通农户的普惠信贷产品、针对农业经营实体和小微企业的“三位一体”贷款产品、产业链龙头企业带动的针对农户大额信贷需求的产业链融资模式，让贫困户、贫困户和非贫困户享受到适合自身发展和生产需要的金融服务，实现金融扶贫与金融普惠的有效对接。三是建立奖励补贴政策和风险分担制度。县政府出台金融产业发展和上市补贴等奖励和补贴措施；制定信贷风险补偿基金和还款周转金管理办法、中小企业发展基金实施方案、金融企业基金改革实施意见，设立各类信贷风险补偿基金7575万元，贷款偿还周转金2400万元。

4.发展资本市场。

首先，培育和发展股权融资。培育和促进合格企业上市融资。支持涉农中小企业在“新三板”和中原产权交易中心上市融资。二是发展债务融资。加强对企业债务融资的培育和引导，支持符合条件的企业或项目通过银行间债务融资工具、公司债券和公司债券融资。

5.普及农村保险。

一是扩大农业保险覆盖面。提高农业保险水平，推进特色养殖农业保险全覆盖。实施三大粮食作物农业保险保费补贴政策。二是创新和推进涉农民生保险。我们先后实施了“脱贫之路零风险”和“小康之路保障”保险项目，推进了农民家庭财产保险、农村小额人身保险和小额信用保证保险，补贴了贫困户保费。完善困难群众重大疾病商业保险医疗救助体系，缓解农民因病致贫和因灾致贫问题。

第2栏“扶贫路上的零风险”和“小康路上的保障”

“扶贫之路零风险”:中原农业保险面向兰考县77，400户贫困家庭、新型农业经营主体和扶贫企业，发展了农业保险、农民意外健康保险、农业基础设施保险、农村住房保险和农民小额贷款保证保险等15种保险，覆盖农业自然灾害、重大劳动意外伤害和医疗补助等重大风险，为农民和涉农企业提供融资担保，为全县提供84亿元的保险保障。

“小康之路有保障”:为全县70万人提供全纳意外伤害保险和短期健康保险，防止因意外伤害和疾病而重新陷入贫困；将农业生产设施纳入保险覆盖范围，支持兰考发展蔬菜种植、养鸭等产业，调动农民经商致富的积极性。

6.加强基础支持。

首先是推广移动支付。普及智能手机，打造“一城一街三点”，培养人们的数字支付习惯，示范带动全县移动支付发展。二是构建以农村非银行信息系统和中小企业建设为核心的新型信用信息共享平台。第三，完善农村产权交易平台。建立农村产权交易中心，搭建交易信息平台，开展农村产权信息发布和组织交易，扩大贷款抵押(质押)范围，稳步推进农民住房产权抵押贷款试点。第四，利用动产融资登记系统和应收账款融资服务平台，尝试应收账款融资。

7.加强金融投资的产业支持。

重视农民信贷的产业支持，把产业规划与金融结合起来，帮助农民找到项目和技术，强化信贷资金的生产属性，形成村有产业、乡有特色的生产局面。

8.强调政策指导。

首先，政府倾斜资源。发展改革部门加大项目融资支持力度，农业部门加快农村产权确权认证，扶贫部门完善扶贫信息系统。财政部门对涉农贷款增加奖励资金433.26万元，对特色农业保险增加奖励资金262.67万元。税务部门减免印花税14.27万元，相关金融机构免征增值税97.95万元。第二，货币政策工具的定向支持。实施定向减RRR，加大再融资再贴现支持力度，共办理再贴现2.33亿元，发放扶贫再融资10.02亿元。第三，实行差异化监管。出台专项计划，督促银行业金融机构适度提高涉农小微企业不良贷款容忍度，切实落实基层信贷业务经理尽职豁免制度。

9.深化金融宣传教育。

中国普惠金融研究院培训基地成立，启动“建设促进周”，举办普惠金融高级研讨班，培训县级部门、农村干部和驻地团队成员，发挥金融知识“宣传员”的作用。多层次、广角度、持续普及金融知识，提高城乡居民的金融素养和防范金融风险的能力。

(二)重点创新工作。

结合建设初期的深入调研，以关系改革大局、亟待解决的五大关键问题为突破口，规划“普惠金融一网通”平台、普惠信贷、“信贷与信贷共成长”行动计划、“四位一体、分阶段风险分担机制”和普惠金融服务站五大重点创新，形成“一个平台、四个体系”的普惠金融模式。

1.打造“普惠金融一网通”数字普惠服务平台。

高成本、低效率和风险控制困难是制约传统普惠金融落地的根本原因。调查显示，传统银行在发放小额贷款前需要两名贷款员完成至少两项家庭调查，63.4%的农户贷款从审批到发放需要两周以上的时间；劳动力和网点成本占银行运营成本的很大一部分。一方面，“三农”和小微企业贷款定价上升；另一方面，它将银行的利润挤压了0/，降低了业务的可持续性。因此，我们将打造“普惠金融一网通”平台，将金融机构的产品融入平台，打造支付、理财、保险、证券、生活费用、惠农补贴、普惠信贷等一站式服务的“金融超市”。在此基础上，推出了“普惠”应用，涵盖了普惠信用在线服务、金融超市和二维码支付等升级功能。

2.创新和实施包容性信贷。

融资一直是农民和小微企业最关心的问题。根据2015年的调查，根据关注程度，融资、理财、支付、保险、证券等。，51%的农民将融资列为首要问题，其次是支付；62%的农民有贷款需求，其中获得贷款的不到20%;在已获得贷款的农户中，抵押(质押)担保占87.6%，多户联合担保占12.4%；农民贷款年均加权利率为9.1%，29.4%的农民贷款利率为基准利率的两倍；75.5%的小微企业认为银行贷款困难，60%的小微企业银行贷款占其融资总额的比例不到30%。为此，试点地区从授信、开信、用信、退信四个环节改革了传统小额信贷模式，率先向农民发放普惠性金融信用凭证；在信函发起环节再次收集信用信息；在用信时，只强调有生产经营项目且符合“三不”条件，这样就可以获得无担保无抵押的贷款；在信用回报环节，应建立“信守承诺、惩罚失信”的信用和信用增长机制。

第3栏“包容性信贷”产品

“普惠信贷”是试点地区创新的小额信贷产品，分为“授信、开信、用信、退信”四个环节。产品特点:一是向农民发放普惠金融信用凭证，信用额度为每户3万元(目前高达5万元)；第二是使用低信用门槛。只要借款人符合年龄要求，具有完全民事行为能力，有适当的生产经营项目和“三无”条件，贷款就可以使用；三是贷款成本低，年利率不高于6.75%；第四，贷款期限是活的，一个信用，三年有效期，贷款偿还和周转；第五，信用额度随着信用水平的提高而增加，恶意违约的农户将被共同惩罚，实现信用和信用并重。

3.实施“信用与信用共同成长”的行动计划。

农村信用建设相对滞后，许多农民的信用记录空白，信用意识薄弱。调查显示，34.7%的农民不知道信用的概念，87%的农民不知道自己的信用状况，也没有自己的信用评级。一些农民恶意违约，银行和农民的关系支离破碎。存在农民不愿意合作、信息收集困难、成本高等问题。因此，信用体系建设与包容性信用紧密结合，试点地区实施“信用与信用共成长”行动计划。农民与银行建立联系后，通过建立积极的激励机制来培养农民的信用习惯，从而形成“信用是财富，失信难”的社会氛围。

方框4“信贷和信贷共同增长”机制

在普遍信用过程中建立“信用与信用共同成长”的机制。对值得信赖的农民的积极激励:首先，对值得信赖的农民，银行提高他们的信用评级。当再次申请贷款时，银行增加信贷额度并降低贷款利率；二是无拖欠农户村被评为“普惠信用村”，政府优先建设村内生产项目、农田水利、水路电网等设施。违反合同的农民被共同追究责任。

4.建立“四位一体”、“分段分担”的风险分担机制。

传统的信用风险分担机制大多采用政府和银行的固定比例来分担风险。一方面，它没有体现权利和责任的平等，发放的贷款越多，银行的责任就越大；另一方面，担保公司也筛选客户，排斥弱势群体。为此，探索建立包容性信贷的新共享机制。一是引入政府、保险和担保机构与银行共担风险，形成“四位一体”的格局；二是责任分段，2%以内的坏账损失由银行承担；超过2%的部分是分段共享的，其中2%-5%由银行、政府、保险和担保按2:4:2:2的比例共享；5%-10%，银行、政府、保险和担保按1:5:2:2的比例分担；超过10%，银行不再负责，政府、保险和担保以6:2:2的比例分担；三是建立“风险隔离”机制，有效防范和控制风险扩散。

5.建设普惠金融服务站。

根据2016年的调查，当年兰考县每万人的银行网点数量为0.6个，每个网点平均服务16，000人，每个贷款员服务7，000多名农民。有限的金融服务与巨大的金融需求不相称，金融服务跟不上，金融活水流动缓慢。为此，试验区结合村委会党群服务中心的升级改造，建设具有“4+x”功能的村级普惠金融服务站，将基础服务、信用建设、风险防控、金融消费者权益保护和银行特色服务整合到服务站中，提供全面的线下金融服务。

三.下一步的前景

一是紧密结合党的十九大报告精神，分解落实改革任务，把总体规划的具体任务逐项落实到位。二是加强对政策着陆点“最后一英里”的探索。推动普惠金融产品和服务权威下沉，实施“尽职调查和豁免”等差异化政策，提高不良贷款容忍度，充分调动金融机构的积极性。第三，根据杭州g20数字普惠金融共识，着力推进普惠金融的可持续性，加快探索数字普惠金融在县域的有效落地路径。四是继续完善“一个平台、四个系统”模式的具体做法和细节，使模式更加成熟、全面、有推广意义，加快形成农业、农村、农民和农民工、小微企业等金融服务重点领域的先进做法。第五，深化金融知识宣传教育，加强普惠金融领域的理论研究，加强改革效果评价。

(河南省兰考县普惠金融改革试验区管委会、普惠金融改革试验区工作领导小组办公室)