保险业客户身份识别与洗钱风险管理

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客户身份识别是金融机构反洗钱的核心义务之一，也是反洗钱最基础、最重要的工作。客户识别直接影响反洗钱后续工作的有效性，客户识别贯穿于整个洗钱风险管理的始终。本文通过保险业反洗钱管理和运营实践，分析了客户身份识别在洗钱风险管理中的重要作用。

客户识别和洗钱风险管理

一、客户身份识别和反洗钱内部控制制度。反洗钱内部控制制度不仅是反洗钱风险管理的制度保障，也是金融机构反洗钱风险管理的第一道屏障。客户身份识别体系建设是否完善和具有可操作性，是金融机构有效开展客户身份识别的基础。在日常工作中，通过对保险金融机构上报的反洗钱内部控制制度的回顾，发现部分金融机构在客户身份识别制度建设方面存在问题。主要表现在:一是简单照搬了《金融机构客户识别和交易记录保存管理办法》中关于保险金融机构识别的规定；二是客户识别工作的具体要求没有结合各单位的业务实际进行细化；第三，缺乏识别客户的业务流程和措施。如果在系统层面对客户识别没有详细明确的规定，就很难保证客户识别在业务操作层面的有效开展。

(2)客户识别和可疑交易分析。金融机构开展反洗钱工作有四项基本义务，即岗位设置和制度建设、客户身份识别、可疑交易报告和客户数据保存。其中，可疑交易报告是反洗钱系统的核心，体现了反洗钱工作的有效性。没有可疑交易报告，就没有真正的反洗钱。客户身份识别为可疑交易分析提供了强有力的支持和保证。以下案例将描述客户身份识别在可疑交易分析和提交中的关键作用。

一家人寿保险公司的客户刘，女，29岁，告诉她，她是一名家庭主妇。客户购买养老保险的年保费为60182.4元，支付期限为5年。该客户为该保险填报年收入35万元，曾为以前的保险填报年收入70万元，并多次取消再投资。经过了解，客户告知保费的来源是家庭收入，销售人员了解到客户和他的妻子都在国有企业工作，但是客户本人不愿意透露更多的具体信息，经过多次沟通，仍然无法核实和了解。考虑到客户的年龄、职业和行为可疑，可疑交易被报告给反洗钱监测和分析中心。

可以看出，在监测和识别可疑交易的过程中，不一定是可疑的，因为溢价很高。只有在监控记录的基础上，通过合理的人工分析，才能形成真正的可疑交易报告，该报告基于详细的客户识别和调查。

(3)非面对面业务的客户识别和洗钱风险管理。保险公司应建立新业务风险判断机制，在开展新业务前对其洗钱风险进行分级，并完善可能导致洗钱的漏洞，确保风险可控。例如，在网上营销业务的产品设计之初，保险公司总部应积极与相关业务部门沟通金额达到客户识别标准的保单控制措施及保费支付环节的相关身份确认工作，建议关注投保频率、退保频率等可能的风险点，并建议完善系统监控ip地址等信息，识别可能的洗钱风险。

(4)客户识别和列表管理。名单管理是洗钱风险管理的重要组成部分。各保险金融机构应完善名单管理和名单数据库。在识别客户时，他们应该首先将客户信息与列表数据库中的信息进行比较。如果客户是名单数据库中的组织或个人，应立即提交可疑交易报告。同时，在名单数据库更新后，应立即对现有客户进行回顾性调查。在实际工作中，我们发现各保险金融机构的名单管理水平存在很大差异。有些机构只有几百条记录，有些有几千条记录，有些有几万条或几十万条记录，有些机构的列表管理系统(模块)不完善，不具备追溯比较功能。

随着中国经济的发展，一些公司在国外设有分支机构或在国外证券市场上市。因此，这些机构也受东道国法律的约束。根据所在国反洗钱管理要求，完善名单管理，做好客户识别工作，即上述公司在遵守中国反洗钱法律法规的同时，应遵守所在国的相关规定。作为一名反洗钱工作人员，在了解和遵守我国相关反洗钱法律法规的同时，还应该具有国际视野，了解当前反洗钱监管情况，做好反洗钱工作。

客户识别中遇到的困难及解决方案

实际上，在各种保险公司中，识别客户或多或少都是困难的。例如，大规模批发保单在银行保险渠道中的比重仍然比较大。对于保险公司来说，如何判断客户是否具有相应的经济实力，更取决于客户在保险单和财务通知中填写的相关信息以及银行销售人员的配合。然而，在实践中，为了省事和方便，个别银行的销售人员让客户简单地填写他们的职业:退休、家庭主妇、家庭投资、租金收取等等。这使得保险公司无法有效判断客户是否有能力承担大额保费，同时也无法很好地履行客户身份识别职责；实际上，对于那些简单地告诉自己已经退休的客户，保险公司无法判断他们的实际财务能力。需要检查客户的年龄并需要客户通知原工作单位；对于自称是家庭主妇的顾客来说，他们通常是第一次根据年龄来判断。例如，50岁以上的顾客可能因为退休等原因而成为家庭主妇。如果顾客相对年轻，他们需要更多地了解家庭收入。如果他们不能合理地解释，他们是可疑的；对于那些告诉自己在租房的顾客来说，他们需要更多地了解顾客的房产租赁情况，比如顾客是租房还是租房。同时，他们需要告知租赁物业的位置、面积、年限和年收入；对于自称是法人负责人的客户，他们可以查看当地工商局的网站，在网上搜索以确认真实性，但不能简单地将法人负责人等同于实际控制人。在特定情况下，他们需要联系销售人员了解更多信息，必要时也可以进行实地考察。

要解决上述问题，首先，各保险金融机构应根据自身业务，精心设计客户识别系统，并加强实施，确保客户识别系统的有效实施，真正做到“了解客户”。其次，加强对员工的培训，提高他们对客户识别重要性的认识，增强客户识别和可疑交易分析的操作能力。《关于近期金融机构反洗钱监管工作的通知》指出，金融机构应提高一线员工的参与率，充分发挥一线员工在了解客户和业务方面的功能优势，形成基于事实和合理论据的可疑交易分析结论。因此，保险金融机构客服人员和一线销售人员的参与对于反洗钱工作非常重要。为了提高销售人员的参与度，有必要消除销售人员对反洗钱的误解。例如，销售人员认为客户身份对承保有很大影响，存在一些问题，如认为保险信息中关于职业和年收入的信息可以顺利通过，如果没有写或模糊。第三，加强名单管理。一方面，各保险金融机构畅通了名单的收集渠道，保持了名单管理信息的完整性和调整的及时性；另一方面，要加强列表管理的系统建设，保证系统能够实时监控并具有回溯功能，提高列表管理的有效性。