[本地]3月起房贷族必需做选择，它将影响日后每月的月供，机会仅此一次！

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三月份有一件大事，影响到了每个有房贷的人，那就是利率变动主播。从3月1日起，将对房贷家庭的房贷进行重大调整，房贷利率将重新定价。您的选择将影响接下来几个月的每月付款。

虽然lpr利率已经被激烈争论了一段时间，但许多人仍然不明白什么是lpr利率。对我们个人的具体影响是什么？和你聊聊吧。3月份的利率变动会对我们的房贷产生什么影响？

[I]怎么回事？

根据央行要求，自2006年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为基于lpr的加分(加分可以为负)，加分值在合同剩余期限内固定；也可以换算成固定利率。

【/s2/】【二】将房贷利率改为锚是什么意思？

简单来说，央行给了房贷家族一个选择题——房贷应该选择固定利率还是“LPR+加分”的浮动利率？

选项一，固定利率。选择固定利率后，您的抵押贷款将保持当前利率不变，不会受到lpr利率变化的影响。

选项二，“lpr+plus point”浮动利率。

“锚定抵押”特指将现有抵押转换为lpr模式。所有未来的抵押贷款将基于低利率。抵押贷款是上升还是下降，上升还是下降取决于lpr利率。

Lpr利率是几家商业银行综合报价，代表市场利率。它是由中央银行在每个月的20日发行的，并且是不断变化的。

Lpr利率分为一年期lpr利率和五年期lpr利率。前者主要与实体公司相比，而后者主要针对房地产。

下面提到的所有抵押贷款利率都是基于5年期lpr利率。

[三]何时切换

2000年3月1日至2000年8月31日。今天凌晨，中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国银行等。已经陆续发布了他们的处理做法，所以大家可以关注他们的贷款银行的通知。

[IV]是否需要转换？

公积金贷款，包括公积金部分的组合贷款，不需要转换。房贷一年内还，也就是2006年12月31日前到期，没必要改。

还有人建议所有的房贷利率都要换算，不管新旧，即使是10年前签的，也最好进行lpr换算，但最后还是以各家银行的通知为准。

来源:中央银行公众号

[V]选择一个固定利率或一年更改一次

这个问题的关键是预测未来是大加息周期还是大降息周期。

利率下降是大势所趋。目前，全球经济进入大宽松时代，降息是大势所趋。很多欧美国家已经进入负利率时代，中国的利率与几年前相比大幅下降。

从近20年抵押贷款利率的一瞥中不难看出，利率一直在下降，利率持续下降可能是未来5-10年的大趋势。正因为如此，更建议选择一个每年都在变化的浮动利率。

[VI]如何转让？

比如小张的房贷是20年，目前的利率是基准利率的10%，也就是4.9% × (1-10%) = 4.41%。

如果选择固定利率，未来房贷利率为4.41%。

如果选择“LPR+加分”的浮动利率，则先计算加分值，为4.41%(小张当前利率水平)-4.8%(2019年12月LPR)=-0.39%，减分-0.39%明确后固定。

小张房贷利率定于每年1月1日调整。2021年1月1日，利率水平将随着lpr的一些变化而调整。如果2021年12月20日发布的lpr降至4.7%，利率水平调整为4.7%-0.39% = 4.31%，利息费用降低。

来自中央银行。

[VII]我之前的房贷打折了。是否值得改成lpr

之前的房贷利率是贴现的，折算成lpr后贴现依然存在。增值可以是负的，也就是你之前享受的优惠依然存在，增值会随着你的整个还款周期保持不变。

比如:隔壁老王的邻居老李，利率10%，也就是4.9%*0.9 =4.41%，折算成lpr后折扣还在吗？根据计算，增加部分价值=原合同当前执行利率水平2019年12月发布的同期(4.8%)；增加值可以是负数；附加值在合同剩余期限内是固定的。

增加值= 4.41%-4.8%= -0.39% (-39个基点)

贷款利率打九折

[VIII]共同利率(含贴现利率)转换lpr

有人说，我懒得看这一段。你能帮我计算一下如何把利率转换成lpr吗？在这里，我们帮你列出共同利率转换为lpr，这样你就可以相应地就座。

共同利率转换的低利率计算

利率情况

转换前

转换后，

30%的利率

3.43%

Lpr-137个基点

20%的利率

3.92%

Lpr-88个基点

10%的利率

4.41%

Lpr-39个基点

基准利率

4.90%

Lpr-10个基点

上涨10%

5.39%

Lpr+59个基点

上涨20%

5.88%

Lpr+108个基点

上涨30%

6.37%

Lpr+157个基点

观察:2019年3月首次换算lpr时，使用的是2019年12月的lpr，为4.8%；从2021年开始，每年将使用最新的5年期lpr利率进行lpr。

例如:

如果是2021年1月做的调整，那么2021年的房贷利率= 12月份最新的5年lpr利率+你的点基(可以是负数)会在2021年5月调整，那么2021年的房贷利率= 2021年4月。最新的5年期lpr利率+您的点数基数(可以是负数)

【/S2/】【IX】如果lpr下调，我的房贷会马上下调吗？

不会，至少在，房贷利率不会变。也就是说，2019年你的真实房贷利率是多少，换锚后还会剩多少，这也是央行一再强调房贷不会变的原因。

从2021年开始，房贷利率可以一年调整一次，具体调整月份看合同。可以每年1月1日调整，也可以和银行预约一个月。

[10]可以转换多少次？怎么处理？

只能转一次，一旦明确了就不能改了。

在办理时间上，央行要求转岗从2008年3月1日开始，2008年8月31日前完成。

在办理渠道上，目前建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等。已宣布从3月1日起开始转换，借款人可以通过手机银行和网上银行办理。

值得观察的是，有多家银行表示，疫情期间暂时不支持线下办理。后续会根据疫情防控进展逐步开通线下受理渠道。

点击查看各大银行的详细操作规则> >;

信息来源:中国信息网、央行官网