普惠金融对反洗钱工作 的机遇与挑战

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王向明任慧欣

近年来，普惠金融在中国取得了很大进展，在很大程度上解决了“三农”和中小企业领域的金融支持问题，使更多的欠发达地区和社会低收入人群享受到了正规、安全、便捷的金融服务机会。普惠金融的发展扩大了反洗钱客户的控制范围，为反洗钱工作带来了机遇。但是，由于普惠金融服务集团的特殊性，也对反洗钱工作提出了挑战，因此有必要坚持以问题为导向、对症下药的政策，促进普惠金融健康有序发展。

普惠金融

反洗钱带来的新挑战

它给客户识别和风险分类带来了挑战。随着普惠金融的发展，服务客户群体逐渐向基层和农村转移。由于受教育程度低，他们可能不了解严格的客户尽职调查系统，并且提供有限的客户信息，如身份数据、资产状况、信用状况和收入来源。金融服务机构难以充分了解客户的真实信息，为后续监控和分析可疑交易埋下隐患，给金融服务机构和反洗钱监管机构带来挑战。

质疑可疑交易的尽职调查。随着普惠金融的发展，更多的穷人和低收入人群也被纳入金融服务范围。这些群体的交易特点往往是金额小、交易频繁，这使得金融机构很难获得正常的利润。根据现行监管要求，金融机构还应对其产生的可疑交易进行尽职调查，并提供类似大额交易客户或高风险客户的反洗钱报告，这无疑会增加金融机构的运营成本，给金融机构履行尽职调查职责带来挑战。

新支付方式对反洗钱的挑战。普惠金融的发展离不开电子银行和移动支付等新支付方式的支持。新的支付方式不仅降低了金融机构提供服务的成本，还使偏远和低收入地区的人们能够以合理的价格享受金融服务，使普惠金融更好更快地发展。但与此同时，与传统支付方式相比，移动支付交易是一种非柜台、非面对面的网上交易，其特点是保密性强、资金转移快，使得交易主体身份难以验证、交易真实性难以确定、交易链难以追踪，进一步增加了洗钱甄别的难度。

在包容性金融体系下

反洗钱对策

基于风险的理念是普惠金融反洗钱的核心原则。风险基础作为反洗钱的一个原则和概念，允许金融机构根据风险状况和风险程度配置反洗钱资源，在高风险情况下实施强化反洗钱措施，在风险较低时可以制定简化或豁免措施，将更广泛的低收入群体纳入正规金融体系。这种灵活的反洗钱系统要求监管机构和金融机构具备强大的风险管理能力。

提高工作水平是普惠金融反洗钱的根本方法。普惠金融下的反洗钱工作应坚持风险为本的理念，更准确地把握客户的风险分类。这种监管模式对从业人员的绩效能力要求更高。一旦履职能力不足，风险导向政策盲目实施，不可避免地会带来严重的负面后果，导致监管空白。当务之急是认清新形势，抓住当前机遇，着力提高反洗钱工作水平，深入了解现有监管标准，做好现有反洗钱工作，以便有机会挑战未来问题。

监管新支付工具是普惠金融反洗钱的关键环节。一是建立健全相关法律法规，完善电子银行相关规章制度，完善相关刑事立法和司法对网上支付洗钱犯罪的解释。二是加强对移动支付服务的监管。建立和完善移动支付可疑交易报告制度，优化报告内容和报告流程；建立移动支付业务风险评估体系和风险评估体系，为金融机构提供风险预警。三是继续升级反洗钱应用系统，开发新产品，充分挖掘数据价值，建立网上交易数据归档机制。

加强队伍建设是普惠金融反洗钱的坚实保障。一是进一步加强对报告机构员工的培训，提高其有效识别风险、及时判断和正确评估的能力，以及对电子银行、电子货币等金融创新领域反洗钱资金的监控水平。二是督促反洗钱监管部门工作人员牢固树立风险为本理念，着力培养反洗钱监管、监测分析、调查执法和司法等专业人才，形成一支复杂多样的专家队伍。