华夏银行杭州分行：全方位服务小微企业

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浙江是中小企业大省。以中小企业为主体的民营经济是浙江经济最具特色和最具活力的基石。中小企业在促进经济发展、增强经济活力、扩大社会就业和确保社会稳定方面发挥了重要作用。

2016年，浙江省整体经济保持平稳较快增长，国内生产总值达到46485亿元，比上年增长7.5%。同时，小微企业金融发展走在全国前列，金融产品丰富，小微企业融资渠道相对较多。然而，小微企业融资仍然困难和昂贵，实体经济特别是民营企业的金融支持严重不足。

近年来，华夏银行(600015)杭州分行积极利用金融技术创新小微企业金融产品和服务模式，在普惠金融、科技金融等领域下了大力气。该行业率先推广“平台金融”，并率先开发“电子商务贷款”。“天使贷款”、“科创贷款”等产品形成了“小、快、灵”的小微企业特色

据统计，截至今年8月，华夏银行杭州分行小微企业贷款余额达到283.02亿元，比年初增加35.88亿元，增幅为14.5%；贷款客户4645户，比年初增加1747户，增长60.3%。

业界率先推出“平台金融”，批量服务小微企业

小微企业金融服务的瓶颈在于“单一服务数量大、成本高”。2012年9月，华夏银行杭州分行紧紧抓住互联网发展机遇，顺应平台经济发展趋势，创新业务发展模式。通过与交易、信息、支付三类电子商务公司的合作，同行们率先推广了“平台金融”、“烧饼找芝麻”的商业模式，并批量开发了具有相似特征的小微企业客户群。

“如果把一个行业、一个地区、一个行业或一个集团比作‘烧饼’，那么附属于它的小企业就是‘芝麻籽’。发展“平台金融”就是要抓住和服务大量优质的“芝麻”华夏银行杭州分行小额信贷部总经理谢表示，“平台金融”利用互联网连接企业平台系统，综合整合信息流、物流和资金流，在交易信息数据分析和应用的基础上，为平台客户和小微企业及系统内个人客户提供网上融资、现金管理、银行间支付、资金结算、资金监管等综合金融服务。

据介绍，通过华夏银行搭建的互联网金融平台，企业一方面可以实现贷款申请、贷款和还款的网上自助操作，并按日支付利息。与传统的还本付息方式相比，企业的实际资金使用成本可降低30%-50%；另一方面，依靠大数据在“平台金融”方面的优势，银行可以实现小微企业的“批量处理”，节省大量时间和成本。

“实践证明，‘平台金融’不仅打破了银企之间‘信息不对称、担保不足’的融资难题，而且降低了企业的融资成本，能够提高银行的服务效率，因此受到企业的广泛欢迎。”切纳的理论。

据了解，截至今年8月底，华夏银行杭州分行“平台金融”贷款余额为10.3亿元，比年初增加4.51亿元，贷款客户1726户，比年初增加728户，服务行业涉及“三农”、现代物流、旅游、教育、服装、鞋帽等多个领域。

大惊小怪大数据，创新推出“电子商务贷款”

近年来，随着互联网经济的快速发展，小微电子商务企业迅速崛起，但由于缺乏资产和担保，它们普遍遇到融资困难。华夏银行杭州分行抓住机遇，积极搭建金融技术平台，创新推出华夏“电子商务贷款”，并成立“电子商务贷款”中心进行专营。

杭州马卡努户外用品有限公司是一家专注于设计、研发和销售时尚户外用品的企业。2015年，网上销售收入达到7000万元。然而，与许多电子商务公司一样，该公司没有房地产等资产，属于“轻资产”客户群体，很难通过传统的质押和担保方式获得融资。就在公司亏损的时候，华夏“电商贷款”帮助其成功获得了100万元的信用额度。

据了解，华夏的“电子商务贷款”是基于大数据分析，基于电子商务企业的业务数据，突破传统贷款模式，优化贷款申请流程。小微电子商务企业可自行进行自我评估和网上贷款申请，无需抵押即可获得最高100万元的信用贷款。在提款和还款方式上，电子商务客户可以在网上一键完成贷款，最早可在3个工作日内获得贷款批准，并可通过网上自助支付，按日支付利息。

截至目前，已有近1500家小微电子商务企业获得了“电子商务贷款”的信贷，信贷余额超过2亿元，累计贷款近8亿元。

此外，今年年初，华夏银行杭州分行也采用了“电子商务贷款”的运营模式，与阿里巴巴集团联合推出了“诚信华夏贷款”。该产品根据客户在阿里巴巴平台上的交易和表现行为，为客户提供无担保、无担保的纯信用贷款服务。阿里巴巴对客户进行预准入和预授信，华夏银行直接对客户进行授信审批和贷款发放，实现“诚信=财富”，帮助小微企业成长发展。

迫使科技和金融帮助科技小微企业成长

近年来，浙江“七万亿产业”和新型“中创空房”蓬勃发展。在此背景下，华夏银行杭州分行进行了技术创新和金融服务创新，以使更多具有科技创新能力的小微企业获得金融支持。

2016年，华夏银行杭州分行为科技型企业量身定制了“天使贷款”产品。“天使贷款”作为面向科技型小微企业的纯信用贷款，采用无担保、非系统性的信用贷款方式，可为符合相关政策导向的创业企业提供高达300万元的信用贷款。

JWTE微电子(杭州)有限公司成立于2013年，是一家拥有高科技微电子技术的外商投资企业。初始阶段，其销售额增长迅速，业务扩张加快，但由于轻资产战略和缺乏抵押品，融资困难。“天使贷款”可以避开传统的抵押因素，将重点放在是否符合政府产业定位、是否获得机构投资、是否被认定为高新技术企业等非资产因素上，从而为杰华特微电子公司开辟了新的融资渠道。

为进一步支持科技型小微企业发展，华夏银行杭州分行继“天使贷款”之后，推出“科技型贷款”业务，并与多家专业投资机构合作，整合利用客户、资金、专业服务等各种资源。共同为科技型小微企业提供复杂的金融服务。今年年初，华夏银行杭州分行向捷华特微电子有限公司发放了1500万元人民币的“科创贷款”，该公司在初期获得了“天使贷款”，以进一步帮助企业扩大产值，加快增长。