银行资产质量呈企稳趋势

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未来一些领域的潜在风险仍需关注。逾期贷款和相关贷款的下行压力依然存在，不良贷款规模难以见顶。

■谈论正义

■我们的记者张伟

根据银监会近日发布的主要监管指标，2017年第三季度末，商业银行不良贷款余额为1.67万亿元，比上季度末增加346亿元；商业银行不良贷款率为1.74%，与上季度末持平。从制度分析来看，商业银行资产质量趋于稳定，但未来新增不良贷款压力依然存在，不良贷款规模难以见顶。

自去年下半年以来，商业银行不良贷款率的快速增长逐步得到抑制。2017年第三季度末，虽然不良贷款绝对规模比上季度末略有上升，但同比增速继续下降；上半年不良贷款率继续保持稳定和良好，第三季度末与上季度末持平。根据上市银行第三季度报告，包括五大国有银行在内的大多数银行的不良贷款率较年初有所下降。

其中，部分上市银行不良贷款率大幅下降。例如，农业银行实现了“双下降”。9月末，不良贷款余额2098.34亿元，比上年末减少210亿元；不良贷款率为1.97%，比去年底下降了0.4个百分点。与6月末相比，第三季度末农业银行不良贷款率下降0.22个百分点。又如，招商银行9月末的不良贷款率为1.66%，比去年底下降了0.21个百分点。

与此同时，商业银行的风险补偿能力不断增强。随着贷款损失准备金的不断增加和行业不良贷款的稳定运行趋势，贷款损失准备金余额的增速继续明显高于不良贷款。2017年第三季度末，商业银行贷款损失准备余额为3.01万亿元，比上季度末增加1150亿元；拨备覆盖率为180.39%，比上季度末提高3.22个百分点；贷款拨备率为3.13%，比上季度末上升0.04个百分点。第三季度报告显示，部分上市银行拨备覆盖率大幅提高。例如，截至9月底，中国农业银行、中国建设银行和中国工商银行的拨备覆盖率分别为194.29%、162.91%和148.42%，比上年末分别提高20.89%、12.55%和11.73个百分点；招商银行不良贷款拨备覆盖率为235.15%，比上年末提高55.13个百分点。

交通银行金融研究中心分析，前三季度宏观环境稳定好转，经济结构调整效应开始显现。商业银行加大了不良贷款处置的核销力度，推动商业银行资产质量逐步稳定。但是，我们也应该看到，中国经济正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长势头的关键时期，未来一些领域的潜在风险仍需关注。逾期贷款和相关贷款的下行压力依然存在，不良贷款规模难以见顶。第三季度，商业银行相关贷款占比3.56%，绝对规模较大，下行压力不容忽视。从主要上市银行的情况来看，上半年的利息贷款迁移率为18.95%，虽然略有改善，但与2010年的10%左右仍有较大差距。同时，逾期贷款占比2.50%，比不良贷款率高出近1个百分点，两者之差达到4792亿元。这些数据表明，近年来，商业银行资产组合的潜在风险尚未完全释放，空.不良贷款仍有一定增加

交通银行金融研究中心指出，虽然部分地区的潜在风险可能会继续释放，但商业银行资产质量稳定良好的总体趋势短期内不会改变，不良贷款率有望保持稳定。预计年底商业银行不良贷款率将保持在1.8%以下。

至于上市银行的第三季度报告，业内许多人认为资产质量有所改善，风险总体可控，但不应过于乐观。一方面，一些地区和行业仍存在较大的潜在风险，三季度个别上市银行不良贷款率上升。9月末，一家股份制上市银行的不良贷款率比去年年底上升0.46个百分点，突破2%，不良贷款准备金率比去年年底下降近35个百分点。另一方面，在过去几个季度，一些上市银行的不良贷款率在一个季度内有所下降，但随后略有回升，表明它们的不良贷款率并没有真正达到峰值和回落的拐点。