互联网+不良资产：“蓝海”已出现 市场待深挖

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我们的见习记者陈彦蓉

近年来，随着经济进入新常态，供方结构改革继续推进，产品转型升级加快，中国不良资产增速放缓，但总量增长趋势没有改变。与此同时，互联网金融和消费金融等新的金融形式正在深入发展，利用互联网技术处理不良资产的情况已经开始出现。事实上，利用互联网推动不良资产盘活的市场“蓝海”已经初步出现，但如何在产业结构调整的新模式下将二者有机结合，挖掘市场潜力，仍然是推动我国互联网不良资产处置亟待解决的关键问题。

市场扩张:

互联网加的不良资产“蓝海”已经出现

按照来源，我国目前的不良资产可分为银行贷款、应收账款、p2p贷款、私人贷款等类别。银行和非银行金融机构不良资产处置主要由四大资产管理公司和数十家地方资产管理公司完成。

目前，我国银行不良资产率在世界上处于较低水平，但不良资产供给总体上仍在增加。随着国家监管的不断加强，网络金融的许多不良资产逐渐浮出水面，优质资产日益稀缺。根据中国投资咨询公司发布的《互联网不良资产处置行业前景分析报告》，2016年，p2p网络借贷行业的贷款余额接近8500亿元。如果不良贷款率保守估计为15%至20%，该行业的坏账规模约为1700亿元。

由于互联网金融客户规模小且分散，原有的收款系统不能完全满足p2p和消费者金融坏账处置的需求。传统的收集方法受到地域和时间的限制。互联网技术可以通过大数据实现实时跟踪和反馈，提高资产处置效率。小型分散的p2p资产可以降低收集成本。因此，互联网不良资产处置平台应运而生。

应该注意的是，不良资产并不可怕，风险背后有新的市场机遇。近两年来，防范金融风险已成为我国金融工作的重点，在金融整顿周期中不良资产的产生是正常的。为了有效推进金融“去虚拟化”，提高资源配置效率，有业内人士表示，不良资产规模的增加是经济转型升级中不可回避的问题。发展互联网不良资产配置模式将有助于不良资产的负矿转化为富矿。

互联网公司插话说:

商业模式仍处于早期阶段

事实上，在过去的两年中，四大资产管理公司也通过互联网技术的应用开展了不良资产收集的相关业务，但总体而言，与传统的收集手段相比，互联网手段在收购和处置过程中的使用仍然较少。在网络金融领域，越来越多的网络公司开始涉足不良资产处置市场。

据了解，互联网不良资产处置平台主要针对不良银行不良资产市场。由于不良资产处置模式的不同，互联网不良资产处置平台基本分为四类:数据服务、资产拍卖、撮合交易和众筹投资。例如，互联网平台，如资产360，资产100%，分金社，灵魂。com和翠田峡等。，他们的业务模式主要是匹配交易和数据服务。

需要指出的是，虽然互联网金融企业的渗透速度正在加快，但总体而言，互联网不良资产处置业务模式仍处于发展初期。中央财经大学教授黄镇写道，用互联网思维拓展传统处置渠道，有助于优化传统处置方式和处置流程，提高招投标和回收效率，加快处置进度。然而，进入资产处置这一专业性、高风险的行业，仍然需要在技术、法律和风险控制方面进行改进。

部分互联网金融从业人员表示，虽然互联网上不良资产的市场趋势明显，但不良资产处置的特点决定了互联网化仍面临诸多挑战。例如，不良资产的处置仍然依赖于大量的线下工作，标准化相对困难，这使得平台的价值和优势难以凸显。

金融技术的渗透:

智能收集或趋势

“其实，逾期客户不等于不良客户，逾期资产不一定就是不良资产。逾期资产等于生息资产，可以带来收益。”上面的修行者说。

从市场发展的角度来看，智能归集将成为互联网不良资产处置的趋势之一。利用大数据和机器学习等金融技术来创新收集模式可以大大节省人力成本。在效率层面上，传统的不良资产处置公司在获得资产后会进行尽职调查，以判断不良资产的投资价值回报率。对于信贷资产，由于无法进行传统的手工调整，互联网采集平台可以使用大数据模型代替手工资产估算。

资产360首席执行官叶海涛此前曾公开表示，利用互联网和大数据技术处置不良资产，可以通过数据信息收集、智能收集决策和上下游数据匹配等方式，系统地提供整个不良资产处置服务链，解决传统不良资产处置中的信息不对称和处置成本高的问题。

捷克和越南联合首席风险控制官王晓婷认为，在互联网金融发展的现阶段，监管正在加强，金融技术正在发展。面对整个信贷行业，资产证券化将迎来更好的发展机遇。在网上借贷领域，收藏行业应该转型升级。要打破固有的观念，认识不良资产的价值，同时要运用金融技术改进收集方式，净化互联网收集环境。