百度金融许冬亮：金融行业正在从三个纬度发生变化

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新华社北京9月29日电以人工智能为核心的金融技术创新正在给金融业，尤其是普惠金融带来无限想象。

9月27日，在全球智能芯片巨头nvidia的nvidia gtc 2017大会上，百度金融高级技术总监徐栋良发表了题为《艾芬特开启智能金融时代》的主题演讲，称在智能金融时代，金融业在服务广度、服务体验和服务效率三个方面发生了变化。百度金融不想成为行业的颠覆分子，但致力于成为一家真正的金融科技公司，希望以人工智能和大数据为核心技术赋予金融同行权力，帮助金融机构服务更多用户，实现普惠金融的梦想。

(百度财务高级技术总监徐栋良在nvidia gtc 2017上发表演讲)

Fintech给金融业带来了三大变化

移动设备和移动生活将人们带入了金融技术的3.0时代，即基于大数据的智能和基于大数据的人工智能处理的时代。徐栋良认为，这给金融业带来了三大变化:第一，服务客户的广度有所扩大，即普惠金融；第二，体验正在改变，比如不必去银行排队；第三，效率有了很大提高，尤其是客户服务。

作为一家拥有自己技术基因的人工智能公司，百度在大数据处理和深度学习方面拥有先天优势。这些数据及其背后的技术在金融领域的应用，将促进百度金融的加速发展和落地，极大地提升用户体验和服务效率。

徐栋良表示，在百度金融的ai fintech解决方案中，它包括智能客户争夺流量、大数据风险控制、客户流失后挖掘高质量客户，以及一系列智能远程服务满足用户的终极体验。同时，在基础设施层面，部署金融云以提高内部运营效率，并利用“区块链”网络确保金融资产的真实性和可靠性。

智能客户获取:具有风险控制的即时客户获取

徐栋良指出，智能金融可以解决金融机构的两大痛点:获得客户和风险控制，这也是艾芬特行业合作的基础。在客户获取方面，百度金融基于百度整个网络的数万亿页面和数十亿搜索数据，提供智能客户获取，考虑客户群体的需求分析和风险估计，根据用户需求、信用和风险水平的判断以及与产品的匹配，准确描绘并为成千上万的人提供成千上万的选择，从而为各大金融机构提供智能客户获取产品。在智能金融时代，智能客户获取必须是具有风险控制的即时客户获取，智能客户获取可以从三个层面实现:金融肖像、智能创意和智能匹配。

针对股票市场的运行，通过响应预测和最优补贴计算，一方面可以发现价格敏感的用户，另一方面可以计算出最适合用户的补贴。徐栋良揭示了智能客户获取的一个效应——优化了对现有客户的智能补贴，降低了营销费用，并将客户人均补贴降低了10%。

大数据风险控制:覆盖业务机器学习的全过程，克服高维、稀疏和小样本问题

徐栋良表示，百度的大数据风险控制涵盖整个信贷业务流程，包括贷前(智能客户获取)、贷中(信贷审批)和贷后(监控收集)。贷款包括身份验证、针对黑色产品的欺诈识别和信用风险衡量。贷后对应于贷后监测、收集和再链接。

金融领域的大数据风险控制面临一个现实问题:小样本聚类和小样本信贷业务导致的数据特征的高维性和稀疏性。百度金融通过整合学习、深度学习、图形计算等方式建立了自己的解决方案，并逐一解决了问题。例如，通过机器学习和数据挖掘，在模型中收集和使用了大量的高维特征，风险识别能力明显提高。

徐栋良说，图形计算是百度金融的一项强大的杀人技能，大数据可以找到人与人之间的联系。这些关系图形成了一个超级网络，通过深度迭代计算，原始的小样本效应进一步放大，以满足风险控制的需求。

在反欺诈方面，百度金融还利用智能图形计算增强反欺诈能力，深入挖掘黑色产品特征，实时打击欺诈团伙，实现“二级”查询响应。目前，百度拥有数百亿个节点和500亿条边的大数据，仍在加速增长。

智能远程服务:实现用户终极体验的技术手段

百度金融提供远程服务和认证。目前有活体识别、声纹识别和笔迹识别三种识别方法，可以准确识别用户，解决长期困扰银行的“萝卜戳”问题。

尤其是百度的人脸已经积累了超过1亿的背景训练数据。基于gpu的计算能力，它的识别速度可以在几十毫秒内计算出来，领先整个行业。“超级大脑”的速度和准确性已经得到证实，无论是pk使最强的人类玩家倒下，帮助失踪的被绑架了27年的儿童支付他们的家庭，以及协助逮捕通缉犯。

百度金融技术有七个金融技术布局，其中最底层有两个非常重要的架构:第一，金融云可以帮助金融机构提高其底层服务能力；第二个是“区块链”，它是未来数据资产交换的基础框架和基础设施。

徐栋良表示，ai fintech的开业将实现与金融业的双赢。百度金融的理念是“努力成为真正意义上的金融科技公司”，不是颠覆金融业，而是根据金融机构的需求输出金融技术能力，搭建平台，与金融机构共存共赢，让“普惠金融”的梦想真正实现。