金融精准投入 黄桃硕果累累

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近年来，鄢陵农村商业银行按照国家相关要求，充分利用金融扶贫政策，不断加大对黄桃产业的信贷支持。五年来，我行除直接发放1.6亿元贷款外，还向中国人民银行鄢陵县支行借款2亿多元支持黄桃产业，极大地促进了全县农业增效、农民增收和扶贫。

鄢陵黄桃以其清香、爽脆、甜而闻名，生长在平均海拔400-1400米的山区，是一种纯正的原生态无公害水果。湖南省鄢陵县于1987年从上海引进黄桃品种。经过30多年的发展，全县105个村3950户1.2万人参加了黄桃种植，种植面积2.6万亩，水果面积8900亩，总产量4300吨，产值1.45亿元，1319户4325人脱贫。

2012年以前，鄢陵县黄桃种植面积小，多为小规模个体农户种植模式，收获不高。销售主要在鄢陵县和周边县。然而，近年来，鄢陵农村商业银行按照国家相关要求，充分利用金融扶贫政策，不断加大对黄桃产业的信贷支持力度。五年来，我行除直接发放1.6亿元贷款外，还向中国人民银行鄢陵县支行借款2亿多元支持黄桃产业，极大地促进了全县农业增效、农民增收和扶贫。

信贷发放第一，贷款准确

鄢陵是全国贫困县，有7177名贫困农民和23122名贫困人口。鄢陵农村商业银行制定了信用评级工作流程，确定了初评审批小组的名单、职责、农户信用等级和信用额度，并以村为单位公布了信用评级结果，然后以户为单位发放了《贫困农户信用贷款证》。截止目前，鄢陵农村商业银行已向6366名贫困农户发放了有效信贷，信贷额度为2.0865亿元，信贷覆盖率为88.70%。向贫困农民发放小额信贷1108笔，贷款金额3310万元；向贫困农户发放小额信贷3687万元，共扶持1108户农户。根据县扶贫办确定的首批19家扶贫经济组织名单，目前已有6家网点开展了贷款分流和统一工作。共有162名贫困农户签订协议，向162名贫困农户发放贷款，贷款总额519万元；已建成金融扶贫产业项目库，纳入鄢陵农村商业银行信贷支持产业项目的10个扶贫经济组织、5个扶贫经济组织，扶贫经济组织贷款金额2660万元；建成并挂牌的6个金融扶贫服务站，有效促进了贫困农户信贷、分还贷款信贷和扶贫经济组织贷款，实现了金融扶贫服务站建设的全面实施。

“1+n”模式激发扶贫资源

“1”指中国人民银行用于支持农业和扶贫的再贷款。截至2016年底，鄢陵农村商业银行已向人民银行申请再贷款1.2亿元用于支农，1.1亿元用于扶贫。“N”是指地方政府和地方金融机构，特别是农村商业银行的配套政策和实施措施。鄢陵县金融扶贫产业项目库已建成并纳入10个扶贫经济组织，其中鄢陵农村商业银行信贷支持产业项目5个，贷款2660万元。目前，黄桃、李等特色水果种植面积达5.9万亩，仅中村瑶族乡就扶持黄桃种植户210户，累计贷款2200多万元。同时，鄢陵农村商业银行有效结合专项金融资金，建立“1+n”金融扶贫机制，鼓励公司通过“企业+合作社+基地+农户”模式扩大生产规模，吸纳更多贫困农户种植黄桃，实现贫困农户持续扶贫，带动农民增收。此外，该县增加了资本投资。自2011年以来，县委、县政府不断出台支持和激励政策，推进特色农业产业“一带八基地”建设，每年安排扶持资金500万元。自2016年以来，县财政每年预算整合涉农资金2000万元，奖励扶持大型黄桃种植户、专业合作组织、商标品牌建设、贮藏保鲜、产品营销等。，注重加强技术培训和推广，坚持“走进农村，送货上门”和“请进来送出去”。每年都有600多名技术骨干和13，000名果农接受培训和建立

根据当地条件进行深度包容

为了全面掌握农户的基本情况，挖掘果农的潜在需求，年初炎陵农村商业银行对农户进行信用评级时，除了对农户的传统资产进行评估和登记外，各网点的贷款人员还登记了农户黄桃的数量和树龄，了解了前一年黄桃的收入情况，作为信用评级的重要依据。鼓励种植黄桃并希望扩大黄桃种植面积但缺乏资金的农民通过小额信贷发展黄桃种植。

实施包容性信贷，以确保所有贷款都应发放。在扶持黄桃种植产业发展的过程中，鄢陵农村商业银行坚持不“穷得不爱富”，这不仅是锦上添花，也是雪中送炭。对于扩大黄桃种植面积的果农，如果他们符合信贷条件，且金额低于20万元，尽量当天贷款；偏远的农民，不超过2天。对于有意愿发展黄桃种植的农民，他们也将开辟绿色通道，所有手续完备的人将在同一天贷款。购买化肥、水果袋和其他农业材料的贷款可按需提供。努力让那些愿意走黄桃致富之路的农民。

银行及时了解客户的需求，并使其“量身定制”。随着黄桃种植规模的不断扩大，产业化也发展迅速。果农发展了黄桃种植合作社、果业发展公司、农业经营、苗圃基地等。传统的信用贷款已经不能满足他们的资本需求。鉴于其较强的季节性和流动性，鄢陵农村商业银行相应网点通过商户信贷、资产抵押和“福祥便民卡”等方式提供信贷支持，灵活高效，节约资金成本。

运用现代支付手段促进黄桃销售。在黄桃市场旺季，为满足买卖双方多样化的支付需求，确保资金安全，有效促进黄桃销售，鄢陵农村商业银行网点及时为商户安装pos机，开通网上银行和手机银行。它还同意果农和购买者用票支付，这有效地减少了现金交易带来的不便。在信贷资金的保障下，鄢陵县黄桃种植业发展迅速。例如，平乐、下村和其他主要黄桃种植城镇的农民中，90%种植了黄桃，从最初的几十亩扩大到4000多亩。特别是，该县属于黄桃工业协会的15个合作社得到了信贷支持，这导致了该县的工业发展和农民脱贫致富。