专访蚂蚁金服CEO井贤栋：Techfin的核心理念是利他

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如果你把蚂蚁金服比作一个人，当你3岁的时候，很难理解20岁以后的事情。幸运的是，蚂蚁金服的每一步都在被校准，以更清楚地理解你的愿景和道路

在之前的技术中，我们想进入一些金融产品制造领域。然而，蚂蚁金服的优势在于技术，与金融企业的合作可以互补。因此，我们后退了半步，回到了技术的位置，而芬的东西更少了。荆献东说。(数据地图)今年3月，蚂蚁金服高调宣布，未来只做技术，支持金融机构做Fin，将fintech改为techfin，未来只做寄售平台，为金融机构提供技术和大数据支持。

三年前，阿里巴巴董事会主席马云说:如果银行不变，我们就要改变银行。它被业界誉为自然变化理论。

以互联网技术起家的蚂蚁金服经历了一次战略撤退，将自己重新定义为一家以信息技术为核心为金融企业服务的公司。

从蚂蚁金融服务近年来的发展来看，蚂蚁金融服务的转型似乎已经开始。2015年10月，蚂蚁金服宣布升级互联网推进器的计划，并正式向金融机构开放多年积累的金融云。蚂蚁金融服务公司当时的总裁景先东表示，尽管蚂蚁金融服务公司的业务正在扩张，但蚂蚁不会变成大象。

去年，校园日记和华侨债务事件成为蚂蚁金服重新定位的重要历史事件。

2016年11月，蚂蚁金融服务支付宝圈启动，这意味着蚂蚁金融服务是进入社会生活的重要举措。然而，该功能一推出，大量涉嫌色情内容的照片就被上传，引发了公众的批评。

同年年底，侨兴债务违约引发金融创新风险预警。作为一个重要的参与环节，蚂蚁金服的金融平台“招财宝”向公众投资者出售拆分后的私募产品(侨兴债)，突破了非公开发行数量上限和投资下限的监管要求，实现了私募。

校园日记使蚂蚁金服在社会布局上遭受重大损失，华侨债务事件指出该平台不应超越中介功能进行产品再加工和设计。这两起事件直接引发了市场和观众对蚂蚁金服战略定位的质疑。

蚂蚁金服董事长彭磊在校园日记事件后一夜之间发表了一封内部信件，这是错误的。此后，反思、转化和回归成为蚂蚁金服的共同评论。

蚂蚁金服内部人士告诉《财经》，今年(2017年)对蚂蚁金服来说注定是非常重要的一年。

2016年10月，荆先东接替彭磊担任蚂蚁金服新任首席执行官，并带领团队负责公司的业务、战略推广和实施。

荆先东于2007年加入阿里巴巴集团，支付宝于2009年担任首席财务官，蚂蚁金服于2014年成立，荆先东担任首席运营官。

蚂蚁金服内部人士表示，景思维敏捷，在与下属沟通时，往往会给出方向性的指导，具有财务人员的自然谨慎。或许，蚂蚁金服一度激进的风向将在新任首席执行官的领导下发生改变。

上任后不久，景在内部邮件中宣布，支付业务部门的总裁将进行轮换，支付宝将实施等级委员会制度，这被认为是蚂蚁金服已经放缓了步伐。

事实上，对于蚂蚁金服高调宣布定位技术仍有许多猜测。

毕竟余额宝对传统银行存款产生了巨大的影响，并深刻地影响了投资者的理财观念。在过去的四年里，余额宝已经服务了超过3亿用户。根据田弘基金发布的最新公告，截至今年6月底，余额宝的规模已达1.43万亿元。与去年年底的8000万亿元相比，增长了近80%，与今年第一季度末的1.14万亿元相比，增长了近3000亿元。

1.43万亿元的概念是什么？该规模超过招商银行个人存款余额总额，超过工行个人活期存款余额1.09万亿元。

从余额宝的发展规模来看，蚂蚁金服未来只会越做越好。一个叫蚂蚁金夫的人说，这也是蚂蚁金夫尝试了水之后的结果，他逐渐知道他什么也做不了。

蚂蚁金融服务拥有许多金融许可证，如支付许可证、银行许可证、保险许可证和基金代理许可证。在过去的几年里，从一家互联网公司到持有多个金融许可证，未来只做技术是一种回归还是一种转变？或者持有金融许可证，使技术更有效的空房间？

与此同时，由蚂蚁金服起家的支付宝面临着诸多挑战，尤其是从社会生活起步的财付通，已经对其构成了一定的威胁。在第三方支付市场，支付宝在过去四个季度的市场份额分别为63.4%、55.4%、50.42%和54.1%。前三个季度，财付通的市场份额逐季度增长，第三季度达到最高38.12%。

据艾瑞统计，2017年Q1第三方移动支付交易规模达到22.7万亿元，比上个月增长22.9%。支付宝的市场份额已经达到54.0%，财付通的市场份额已经达到40.0%，其他许多支付公司的总市场份额为6.0%。

今年3月，蚂蚁金服在支付领域启动了另一个项目，在五年内推动中国的无现金社会。无现金策略是否能帮助支付宝坚守城市，拓展版图，值得关注。

4月18日，无现金联盟在杭州成立。财经记者在联盟成立现场和蚂蚁金服总部两次采访了荆献东。从下午到晚上，景在公司的各种会议上转来转去，蚂蚁金服说这种忙碌是景的正常状态。

晚上，在忙碌了一段时间后，当荆献东再次接受采访时，他有点累了，但他还是坦率地面对了上述问题。当他听到他感兴趣的问题时，他会热情地回答。当被问及蚂蚁的位置和是否要放弃社交时，他有时会稍微冥想一下，但一点也不影响他的语速。

这是荆献东接任首席执行官以来首次接受媒体采访。在采访中，荆先东不止一次强调，蚂蚁金服的定位是一家科技公司，以利他理念帮助合作伙伴，促进新的融资。新金融的新体现是新技术，更面向大众，而techfin是上述理念的延续。

不可否认的是，在以前的技术中，我们想进入一些金融产品制造领域。然而，蚂蚁金服的优势在于技术，与金融企业的合作可以互补。因此，我们后退了半步，回到了技术的位置，而芬的东西更少了。荆献东说。

《财经》杂志:今年我听到了很多关于蚂蚁金服的评价词，比如反思和犹豫。你觉得这些评估怎么样？

荆献东:观察过去一两年的金融科技行业，参与者利用自己的优势快速连接和服务用户。作为一个市场参与者，蚂蚁金服在考虑业务战略时也会考虑竞争环境。在这个过程中，可能会有对策和调整。然而，蚂蚁服务用户和肖伟的定位和最初意图从未改变。今年，支付宝建立了班委制度后，最重要的是要明确我们的核心优势，这就在于我们能够洞察消费者和小微企业在金融服务和金融生活中的需求，并通过我们的核心技术帮助我们的合作伙伴更好地为他们服务。

财经:蚂蚁金服宣布未来只做科技，帮助金融机构做好财务，并在一定程度上放弃社会回报。这种调整是基于什么考虑，当时为什么提出？

荆献东:我们放弃社交，不放弃社交能力。社会化对我们来说是一片绿叶。我们支持红花(主要业务)，但它不能取代红花，也不能成为主要业务。

红花是一种以用户为中心的商业和金融服务能力，包括保险平台、金融平台、信用体系等。我们希望创建一个真正开放的平台，帮助金融机构服务大众和小微企业。

在服务中，社会功能和能力是必要的。没有社会沟通，沟通就会缺乏，但社会沟通不会成为主要业务，本末倒置也无法扭转。

事实上，在过去，我们在产品表达或产品互动方面可能会有一些误解，需要进一步澄清和优化。然而，心的纺锤并没有改变，我们可以通过一系列的事情看得更清楚。

在蚂蚁金融服务的第一天，我们将自己定位为一家科技公司。如果把蚂蚁金服比作一个人，在20岁以后，在3岁的时候很难理解事情。幸运的是，我们有一个愿景，每一步都在被校准，这样我们就可以更清楚地理解愿景和实现愿景的途径。技术创新的核心是利他主义，这是阿里巴巴和蚂蚁金服一直坚持的。

《财经》:如何实现利他主义？

荆献东:通过金融云计算能力、专业连接能力、安全风险控制能力、信用能力等技术，帮助金融机构升级产品，让服务不到位的人也能得到服务。通过加深理解，我们可以更好地把握与合作伙伴在定位上的互动关系。因此，蚂蚁金服将后退半步，回到技术的位置，少一些自己的东西。蚂蚁金服的优势在于技术，而金融企业的优势在于金融产品的设计和研发。双方的合作可以互补。

包括全球化战略，我们的哲学是利他主义。蚂蚁金服不是扩张后国家的独立子公司，而是一个重要的小股东，与我们的合作伙伴分享我们的经营理念、技术能力和经验，希望我们的合作伙伴能够打造自己的支付宝。

《财经》:但毕竟，蚂蚁金融服务拥有支付、银行、保险和基金等多种金融业务牌照，未来只会从事科技业务。真的能做到吗？竞争还存在吗？

荆献东:蚂蚁确实涉及到几个金融许可证，因为我们在培训技术人员的道路上需要一些实验场。我们在技术方面做得很好，并不是说我们一点都不碰手指，否则蚂蚁金服将被简单地做成一个实验室，但是实验室里的技术永远不能直接用于实际场景。由于金融是一个特许经营行业，这些实验领域需要许可证。但是获得许可并不意味着我们将这些实验领域作为我们的核心竞争力来与其他金融机构竞争。坦率地说，我不认为这是一件值得骄傲的事情。这个世界不需要另一家银行或保险公司。我们所做的只是让技术在未来完善或在实验领域研究，并在更好的阶段为更多的生态参与者服务。

如果今天的领域不是金融领域，我认为我们也不需要获得这些许可证。然而，由于我们的领域是金融领域，即使是一家技术公司，我们也需要遵守相应的国家法规，但我们非常清楚，获得这些许可证并不意味着我们忘记了自己是谁。

《财经》:这些金融许可证在什么样的实验领域发挥作用？

荆献东:蚂蚁金服涉及三个真正的金融牌照:网上银行、田弘基金和国泰财产保险。

网上商业银行的理念是细致的，这意味着我们从诞生的第一天起就专注于服务小微企业。在线商业银行没有任何线下网点，它们完全基于金融云计算和大数据技术服务。我们希望未来的网上商家不会以利润和资产规模为荣，而是以小微企业的客户数量为荣。在线商业银行植根于传统金融服务的空白区。田弘基金的主要产品是余额宝。余额宝是一个标准的货币基金产品，把安全性和流动性放在最重要的位置，其人均投资只有几千元。其最大的意义在于，通过一个门槛非常低的标准化产品，它培养了公众和亿万人民的财务管理意识，并向所有机构开放。它没有通过竞争来分蛋糕，而是为每个人做了一个大蛋糕。

我们持有保险公司许可证，这是产品创新的早期尝试，尤其是与互联网经济相关的新的分散保险。网络保险是一种新形式。蚂蚁金服的开放大数据平台和技术能力可以帮助保险公司升级产品，但需要一些产品来测试我们的服务能力。

许多人只是明白我们持有执照，这意味着我们既是运动员又是平台。如果是这样，行动胜于雄辩。事实上，我们三个不同领域的许可证与竞争无关。他们要么培育市场并向所有人开放，要么探索并强化服务能力，最终向所有人开放。我们的想法是培育森林，而不是拥有一棵大树。

《财经》:还有一个支付许可证。

荆献东:支付是经济活动中最基本的服务。随着数字支付技术的发展，基本金融服务的包容性和平等性得到优先考虑。即使是远离喜马拉雅山脚下的村民也可以通过手机支付与他人交流，这对包容性具有重要意义。

科技促进无现金财经:无现金蚂蚁金融的概念与回归科技之间的逻辑关系是什么？

荆献东:蚂蚁金服所有战略的出发点是用户价值，与技术的关系在于如何通过技术实现用户价值。

无现金支付为用户和商家创造价值，并加深他们之间的联系。蚂蚁金融服务希望通过数字支付沉淀商家行为数据，形成小微商家和个人的信用体系，创造包容性金融服务。

除了用五年时间推动中国进入无现金社会外，我们建议用十年时间推动中国信用城市的建设，这实际上是一个类似的阶梯战略，有利于社会信用体系的建设。

从无现金支付本身来看，无现金使金融更具包容性，商业更智能，人们更满意，社会更有效率。

财经:有专家指出，世界上没有大数据信用报告的概念，目前也没有人使用大数据进行信用报告。你觉得这个怎么样？

荆献东:追溯到十多年前，我们可能很难想象无现金或移动支付的概念，甚至我们可能不相信手机是用来支付的。但是你看到了世界的变化。

如果信用信息基于过去的贷款记录，金融服务只能为世界上20%的人提供服务，但不能覆盖其他80%的人，因为他们可能永远得不到服务。然而，我们总是相信一个人是否值得信任取决于他是否有固定的工作，房地产或汽车。随着时代的变迁，越来越多的人选择成为自由职业者或创业，越来越多的人选择全球化生活，越来越多的人在共享经济下使用各种旅行方式。在这个时代的变化下，你能说这些人不值得金融服务吗？还是他们不值得信任？我肯定不应该是这样的。

创新是做我们以前没有做过的事情，它挑战我们现有的经验和道路。甚至大数据的概念也从未存在过。

中国的移动支付或金融技术领先世界是一个事实和共识。用国际先例作为基准也是不可想象的。我们的监管在很大程度上不仅鼓励创新，还能有效防范风险，促进社会进步。

财经:央行副行长范一飞曾经说过，支付的效率和风险是一个自然的矛盾。你认为没有现金的最大潜在风险是什么？

荆献东:中国移动支付的前身是互联网支付。从2000年到2003年支付宝担保交易的出现，再到快速支付和移动支付的出现，移动支付的行业风险率相对较低，以支付宝为例，远低于十万分之一。

如今，移动支付的日交易量非常大，而且会有风险案例。互联网作为一个放大镜，加快了传播速度，扩大了风险案例。事实证明，整个移动支付的整体风险是可控的。

与风险案例相对应，这种便捷的支付方式给普通百姓的生活带来了便利(603883，医药股)，提高了效率，为新经济提供了巨大的支撑和助推价值。

财经:移动支付也有信息泄露的问题。如何平衡商业利润和用户信息保护？

荆献东:移动支付或金融技术领域有三个不可或缺的支撑，监管的引导和支持；科技创新支持；保护和支持消费者。

保护消费者永远是创新的起点和终点。蚂蚁金服推出了一种账户安全保险，平均保费超过1元，年保险金额为100万元，这是切实落实消费者保护的有力措施。我相信任何金融技术公司，如果它不把保护用户，包括资本安全，信息安全等。，处于最重要的位置，肯定很快就会离开。

最大的竞争对手是《财经》:去年在第三方移动支付市场，支付宝的市场份额起伏不定，竞争对手很快就赶上了。你觉得这个怎么样？

荆献东:我们最关心的是产品和服务是否能真正解决用户和企业面临的痛点和问题，是否能为企业和用户提供独特的价值。市场份额是自然的结果，而不是我们的目标和动机。

中国的移动支付市场，尤其是线下移动支付市场刚刚起步。即使我们想谈竞争，竞争才刚刚开始，所有的股份都是暂时的。我们真正需要做的是始终关注我们的技术和产品能否更好地为用户服务。

《财经》:推广无现金支付是否与降低我们的支付市场份额有关，这是否意味着我们应该加强支付？

景先东:蚂蚁金服无现金经营战略的出发点是用户价值和社会价值。这与支付有关，支付是蚂蚁金服非常重要的业务领域。毫无疑问，我们将密切关注它。我不评估谁的报酬高或低。支付市场有很多机会。一切才刚刚开始，包括线下移动支付的价值和全球化的价值。

财经:蚂蚁金服在国内外面临很多竞争，比如微信支付和手机支付。您认为蚂蚁金融服务的竞争对手面临的最大挑战是什么？

荆献东:这是一件好事。只有竞争才能让每个人都回归到用户价值本身，只有竞争才能真正为客户创造价值，不断创新，真正为用户服务，促进行业发展。

企业最大的竞争对手来自内部，我们是否失去了在发展过程中坚持的基础，是否把客户放在第一位。

《财经》记者张巍 /文远曼/编辑