互金协会肖翔：金融科技应加强一致性监管、穿透式监管

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新华网北京12月7日电“当前金融技术、互联网金融、数字金融的概念，就功能和业务本质而言，其实并没有太大的实质性区别，本质是金融。”在12月5日举行的第12届亚洲金融年会21世纪金融技术论坛上，中国互联网金融协会战略研究部主任、互联网金融标准研究所副所长肖翔说。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，应该把“三个有利于”作为评价金融技术创新的原则和标准，这已经得到业界的广泛认可。即是否有利于提高金融服务实体的经济能力和包容性水平，是否有利于提高金融风险管理和控制能力，是否有利于加强金融消费者保护。

谈到金融技术监管，肖翔认为，在行政监管方面，首先要加强准入管理和职能监管，要求所有金融业务都要纳入监管范围，所有金融活动都要获得准入。二是加强一致监督。无论是哪种类型的机构，只要从事金融业务，就应该适用基本一致的监管要求。三是渗透监管，将资金来源、中间环节和最终投资联系起来，通过各环节的综合信息判断业务性质，并实施相应的监管要求。第四，高度重视对金融消费者的保护，建立和完善资金第三方存管制度，确保金融消费者资金安全。

肖翔还指出，科技不会改变金融风险的隐蔽性、滞后性和负外部性。"金融技术风险防控的重要性更加突出."他特别强调。

以下是萧湘讲话的全文记录:

小香:各位嘉宾、朋友们，下午好。我很高兴参加这个论坛，和大家一起讨论金融技术这个非常重要的话题。众所周知，近年来，在技术进步、金融深化和客户群变化等一系列因素的综合影响下，中国的金融技术发展迅速。在推动金融转型升级和建设普惠金融体系方面发挥了积极作用。在这个过程中，我们可以看到一些问题和潜在的风险已经积累。根据协会的研究和我个人的想法，我想把目前中国金融技术的发展归纳成十个特点，在这里与大家分享。

第一个特点是，所有部门都对金融技术的性质和价值取向达成了基本共识。金融稳定委员会将金融技术定义为技术驱动的金融创新。世界银行主要在一些技术文件中使用数字金融。互联网金融在中国普遍使用，其政策背景是近年来我们在各个行业大力推广“互联网+”。这是一个具有中国特色和信息时代特征的概念，可能在世界其他任何地方都找不到。我认为业界已经基本达成共识，即我们对金融技术、互联网金融和数字金融的概念在功能和业务性质上实质上没有太大区别，但它们都是金融性质的，都是金融和技术深度融合的产物，并没有改变金融的功能属性和风险属性。同时，各界对金融科技的发展方向和价值取向有一些基本共识。为此，协会会长李东荣提出“三个有利于”作为评价金融科技创新的原则和标准，得到了业界的广泛认可。这三个好处是:是否有利于提高金融服务实体的经济能力和包容性水平，是否有利于提高金融风险管理和控制能力，是否有利于加强对金融消费者的保护。

第二个特点是初步建立了多层次的金融科技治理框架。基于对金融技术本质和价值取向的基本共识，初步建立了涵盖法律规范、行政监管、行业自律、企业内部控制和社会监督的五位一体多层次金融技术治理框架。在法律规范方面，通过运用现有法律体系，同时发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等配套制度，明确了主要的金融科技业务模式，特别是一些新兴业务模式。例如，在行政监管方面，我们力求既体现传统金融监管的继承性和连续性，又体现网络时代的适应性和包容性。首先，要加强准入管理和职能监管，要求所有金融业务都要纳入监管范围，所有金融活动都要获得准入。二是加强一致监督。无论是哪种类型的机构，只要从事金融业务，就应该适用基本一致的监管要求。三是渗透监管，将资金来源、中间环节和最终投资联系起来，通过各环节的综合信息判断业务性质，并实施相应的监管要求。第四，高度重视对金融消费者的保护，建立和完善资金第三方存管制度，确保金融消费者资金安全。通过制定信息披露标准和规范，可以保障金融消费者的知情权。在行业自律方面，中国互联网金融协会于2016年3月正式成立，旨在加强行业标准和自律规则的制定和实施，搭建市场与监管之间的沟通桥梁。在企业内部控制方面，鼓励员工特别是新兴业务实体提高风险和合规管理意识，建立和完善风险防控、合规管理、应急响应和内部控制等业务管理体系。在社会监管方面，中国互联网金融协会根据国务院互联网金融风险专项整治工作，专门建立了互联网金融举报信息平台，市场机构和公众可以通过这样一个集中平台举报互联网金融业的违法行为。

第三个特征，数字技术，越来越明显。例如，大数据技术已经广泛应用于精准营销、服务创新、运营管理、风险控制等领域。，提高了金融业务的精细化水平。云计算凭借其在系统架构和资源整合方面的优势，为满足互联网金融交易高并发、多频率、大流量的新特点提供了适应性条件。智能语音处理、图像识别和机器学习等人工智能技术促进了金融机构前台、中间和后台流程的持续优化，并帮助金融消费者优化金融决策。指纹、声纹、人脸、虹膜等生物识别技术越来越多地应用于系统登录、身份验证、小额支付等场景。区块链技术在资产登记、多机构对账、供应链融资等领域的应用取得了进展，但总体上仍处于起步阶段。

第四个特点是主要的新兴格式正在规范中发展。随着监管规则和自律管理规范的实施，互联网支付和p2p点对点借贷等新兴金融技术形式正在规范中发展。根据协会2017年年报数据，网上支付持续快速增长，商业银行网上支付交易量仍占据主导地位，而非银行网上支付交易量增长迅速，其特点是交易量小于平均交易量。移动支付交易数量已经超过的互联网支付。p2p点对点借贷平台逐渐减少，行业集中度和区域集中度进一步提高，低收益、稳定运行的平台逐渐成为行业主流。

第五个特点是传统金融机构积极拥抱金融技术。传统金融机构正面临新兴互联网企业的压力，要求它们开展跨境业务，实现自身转型和升级。积极拥抱金融科技，进一步推进金融科技发展战略，调整组织结构，在网络消费金融、移动支付、网络保险、直营银行、智能客服、智能网点等领域实现重点突破。例如，工行建立了互联网金融、大数据、人工智能、云计算、区块链、生物技术等创新实验室，打造了电子工行互联网金融品牌。兴业银行、中国光大银行、平安集团等机构也纷纷成立金融科技子公司。一些股份制商业银行联合推出了商业银行网络金融联盟，实现了联盟银行之间的系统互联、账户互认和资金互兑。

第六，传统金融机构与科技企业的合作逐步深化。银行、证券、保险等金融机构与科技企业在数据共享、账户连接、技术研发、风险管理、精准营销等方面的合作不断深化。众所周知，不久前，中信银行和百度联合推出了百信银行的正式开业，积极探索直接银行子公司的发展模式。在工银与京华金融宣布战略合作几个月后，他们联合推出了工银小白数字银行，为年轻客户提供金融管理和融资等嵌入式场景的金融服务。我相信，未来随着传统金融机构与科技企业跨境合作的深入，相应的合作成果将越来越多，一加一大于二的优势互补和协同发展效应将越来越明显。

七是行业治理信息化水平不断提高。在监管方面，中国人民银行大力推进数字中央银行建设，努力提高支持中央银行科技履职的洞察力、预见性和准确性。中国银监会通过集中统一的电子报告和信息登记平台，实现了对银行业金融市场业务产品的全方位监管。中国证监会还加大推进中央监管信息平台和监管信息建设力度，全面加强市场风险监控和异常交易行为识别能力。最近，中国证监会在对证券业鼠仓案件的调查中充分利用了大数据分析方法，从而实现了对违法行为的精确打击。中国保险监督管理委员会(保监会)成立了中国保险信息技术公司(CIIT)，以促进行业内的信息共享和数据互联，为保险业构建大数据平台。在自律方面，中国互联网金融协会还致力于构建互联网金融大数据综合服务平台和监控分析系统，充分利用大数据和人工智能等技术，提高风险监控预警、互联网广告监控等服务的实时性和准确性，为行业监管和自律提供及时可靠的统计和风险信息。

第八，风险防控的重要性更加突出。金融技术不会改变金融风险的隐蔽性、滞后性和负外部性的特征。例如，虽然金融技术提供了跨市场、跨机构和跨区域的金融服务，但它也将使金融风险更具传染性和传播范围更广。金融技术不仅提高了资本的流动速度和流量，还提高了风险传递和资本损失的速度。在促进基础设施和金融服务的网络化和开放的同时，金融技术将进一步积累技术依赖和网络安全的风险。从业者依靠网络利益和规模经济更容易实现跨行业经营，这可能导致不公平竞争和系统性风险。这些老问题和新风险需要每个人的关注。

第九个特点是标准和规范的基本作用不断加强。标准是金融科技标准化发展的基础工作。在20国集团数字普惠金融高级原则中，还建议鼓励数字金融服务提供商采用高于现行法律要求的自律标准。在中国人民银行、国家标准委员会等部委联合发布的《金融业标准化体系建设与发展规划》中，互联网金融标准化项目也被列为五大重点项目之一。在这方面，协会还成立了互联网金融标准协会，并颁布和实施了个人点对点贷款和互联网消费者财务信息披露标准。近期将出台个人点对点借贷合同要素标准，规范合同基本要素，有效保护金融消费者合法权益。个人点对点借贷资金存管系统的规格和业务规格也已编制完成。这两个标准将明确基金托管系统在功能、技术、业务和风险管理方面的要求，有助于解决目前可能存在的行业问题。

第十个特点是金融技术的国际化正在加速。中国金融技术的发展速度、市场规模和商业模式已经受到国际社会的广泛关注，国际化的步伐也在加快。例如，支付宝、微信支付等移动支付服务已经扩展到许多国家和地区，二维码标准也开始在东南亚一些国家获得授权。一些金融科技企业通过收购、外资、合资、分支和海外上市等方式进入全球市场。近年来，中国在参与国际监管合作、制定国际规则和制定国际标准方面也取得了一些进展。例如，中国人民银行和英国财政部签署了金融技术战略合作和监管框架协议。中国证监会和澳大利亚证券委员会也签署了共享金融技术信息的协议。去年，中国作为主席国，推动并参与制定了“20国集团数字普惠金融先进原则”,填补了空在这一领域国际标准的空白。我相信，在未来，中国将为全球金融技术的发展提供更多的中国标准、中国解决方案和中国智慧。

以上是我对中国金融科技发展的思考和总结。请专家批评和纠正不足之处。谢谢你。