40家银行被点名！央妈通报银行违规名单

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据报道，银行间账户管理薄弱导致银行体系面临多重风险，票据市场经常出现大案要案。为此，监管部门集中下发文件，加强银行间账户管理，并开展专项检查，防范风险。2016年9月至2017年1月，中国人民银行开展了2016年银行间账户专项检查，并于2017年7月中旬通报检查情况。在通知文件中，央行指出有40家机构存在违规行为。

主要违规者:

1)央行列举了违规多、综合违规率高的14家银行，包括中国银行(601988，股票咨询)(601988，股票咨询)上海分行、南京银行(601009，股票咨询)(601009，股票咨询)和平安银行(000001，股票咨询)(0001)

2)农业银行(601288) (601288)、民生银行(600016) (600016)、中国建设银行(601939) (601939)、中国银行和招商银行(601939)，其中，农业银行分行开立银行间结算账户违规较多，其他五家银行开立涉及分行的投融资结算账户违规较多。

3)

中国工商银行上海分行(601398) (601398)、恒丰银行、中国农业银行杭州分行、南昌分行、招商银行南京分行、兰州分行、中国建设银行石家庄分行、中国银行、福建农村信用社等9家银行多次违规。在同业开户管理、专项管理制度落实、日常管理等21项管理要求中，部分银行违规超过10项。

4)11家银行综合违规程度较高，但开户审核问题相对较轻，包括华夏银行(600015)合肥分行、招商银行成都分行、光大银行(601818)厦门分行等。

违规的主要问题:

1)

“一些银行在实施开户管理和专项管理制度方面存在问题。有些银行在开户审查中有许多违规、高违规，甚至严重违规。”

2)检查结果显示，同业开户存在的问题比较集中，同业开户控制不严的问题比较突出。

3)

地方银行违规程度相对较高，尤其是风险意识较低的地方商业银行、农村银行和农村信用社。其中，在涉及投融资银行间账户和结算银行间账户的银行中，本地银行违规分别占41.2%和43%

央行的检查主要集中在三个方面的21项要求:同业开户管理、专项管理制度和日常管理；共检查银行间账户60，331个，其中清算银行间账户30，421个，涉及银行2，664家(含分行)；共有29，910个投资和融资银行间账户，涉及2，310家银行。

银行间业务的现场检查仍在进行中，今后将不会少票

近日，广东银监局对银行间业务违规行为罚款200万元，引发市场震荡。专家表示，监管机构对银行间业务的“沉重打击”无疑为行业敲响了警钟。预计今年全行业银行间资产负债规模将大幅萎缩，银行间业务利润也将萎缩，银行的“依赖”可能结束。

银行业内部人士认为，银行间去杠杆化已取得初步成功，银行间业务在未来将受到“阴影”的影响，受到实际资产信贷和银行间投资回报的支撑。

200万张票，然后是警钟

此次200万元罚款的案例为“同业业务严重违反审慎经营原则”，被处罚单位为上海浦东发展银行广州分行(60万，股票咨询)(60万，股票柜台)。

以单一案件为由开出如此巨额的罚款是罕见的，这给同行业的从业人员造成了极大的冲击。一家股份制银行广州分行金融市场部负责人王建(化名)告诉记者:“这个案子相对简单，但肯定不止一个项目牵涉其中。”

银监会一位人士对《中国证券报》表示，监管机构对同业业务的现场检查仍在进行中，未来一段时间内对违规同业业务的罚款将不会减少。

银行业内部人士承认，与往年相比，此次银监会现场检查是“真实的”，预计在未来很长一段时间内不会放松。王建说:“每个项目的全套资料，包括是否有现场照片，有多少人去现场核实，以及后续的资金投入，都非常详细。”

监管当局对银行间业务施加如此高的压力意义重大。专家直言，近年来，银行间业务迅速扩张，具有“影子银行”的特征，导致金融混乱和资产泡沫猖獗。

cf40高级研究员、中投前副总经理谢平认为，银行间业务和理财产品是金融体系风险的重要方面，也是当前金融体系日益复杂的主要原因之一。由此产生的渠道业务具有跨市场、跨机构、跨产品的金融交叉特征，对现行监管框架提出了挑战。

国家金融与发展实验室主席、中国社会科学院成员李阳直言不讳地表示，影子银行存在许多监管套利。表外、交易所外和网上活动已引起监管机构的关注，并将成为下一次整改的重点。

然而，专家建议，对于银行间业务风险的调查和清算，应注意新旧业务的划分和过渡安排。跨金融业务的关联性决定了某个业务模式可能会在短时间内发生分化和传播，从而对金融市场产生影响。因此，面对潜在的风险，我们应该主动及时进行监管，同时做好过渡期的安排，以免对实体经济和金融市场的运行造成很大影响。

利润和人员被“分割”

许多经纪研究机构表示，银行间去杠杆化已取得初步成功。沈万红源(000166) (000166) (000166)证券首席策略师王胜认为，今年银行间业务的严格监管成效显著，业务规模处于下行通道，越来越多的银行更加注重提高存款业务能力。

对于银行间同业业务的从业者王建来说，银行间业务利润的大幅下滑让他们深受感动。王建说:“过去几年，我行的同业业务占全行利润的一半，今年估计有一半的利润不会停止。

对于我行广州分行下属的支行，前两年的同业业务利润计算为几亿元，但今年上半年有两三百万元也不错。“利润缩水的直接影响是人员分流。王建对《中国证券报》记者表示:“一些人已经换了工作，但更多人只能离开，因为现有业务根本不需要这么多人。"

王建以套入银行间理财业务外包投资的银行间存单为例。A行向其他金融机构发行银行间存单筹集资金，然后将这些资金投资到B行发行的银行间理财产品中，这样，A行发行银行间存单所筹集的资金原本需要支付存款准备金，但用于购买银行间理财产品后就不需要再支付，而B行则委托基金、证券公司等资产管理机构进行外包投资，相关基金和证券公司通过增加杠杆增加投资回报。"

这是一个典型的商业模式，通过延长资本链，逃避监管和空转移到套利。过去几年，一种类似的套利模式支持了同一行业的许多从业者。"

民生银行首席研究员文彬认为，在过去几年中，一些银行间业务增长过快，对银行利润的贡献迅速增加。其中，一些中小银行通过点对点杠杆实现了资产规模的快速增长。

随着监管政策的收紧，银行间资产负债规模未来将呈现下降趋势。其次，不排除个别银行的同业业务出现负增长，对银行盈利产生负面影响。

迫切需要回到原点

天丰证券(Tianfeng Securities)分析师刘直言不讳地表示，银行体系一度表现出高度的银行间依赖，其背后是银行体系的资产钝化，导致负债短缺。大量资产受困于长期低周转率抵押贷款，资产与负债之间的硬缺口由银行间负债和金融创新弥补。

王建还承认，“在银行间业务大幅扩张的那些年里，商业银行被‘宠坏’了，在同一个行业里‘依赖’了，赚的钱很快，几乎没有风险。”

专家认为，为了摆脱“依赖”，银行间业务需要回归其原始来源，资产负债增长率需要回归理性。

文彬认为，今后应将同业存单纳入同业负债监管范围，以促进同业业务回归源头，即满足银行流动性调整的需要。此外，我们应尽最大努力减少期限错配，保持期限结构合理和流动性安全。

银监会2014年发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》明确了同业投资的业务范围，即金融机构购买(或委托其他金融机构购买)同业金融资产(包括但不限于金融债券、次级债等在银行间市场或证券交易所交易的同业金融资产)或特殊目的载体(包括但不限于商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产)

然而，在银行间业务扩张最快的年份，业务发生了变化，多渠道模式下的套利链变长，标的资产结构变得越来越复杂。银行间投资非常青睐房地产、地方融资平台、“两高一盈”等领域。

如今，包括王建在内的许多银行业专业人士对记者表示:“监管不能全面消除银行间业务，但应该引导银行间业务回归其本源和简单。”简而言之，基础资产不应过于复杂。最好将货币基金和债券等产品标准化。”

当谈到资产规模的增长时，许多业内人士直言“不会有以前的空空间”，除了监管压缩套利的空空间，最重要的原因是以前银行间业务链的资产方是在房地产行业，而随着房地产市场也回归理性，利润/，

银行间同业拆借已成为中小银行提高杠杆率的重要方式

中国银行业的快速扩张始于2010年。同业业务不受存贷比约束，不需要支付存款准备金，不具备拨备覆盖率指标，不受存贷比约束。因此，银行可以通过同业拆借的方式进行变更，从而使资产盈利。

首先，银行间业务作为一种短期流动性工具，起到了调节资本头寸、平抑流动性波动的作用。其交易对手包括银行、证券、保险、信托、基金、租赁等金融机构，业务类型主要包括银行间拆借、银行间存款、银行间贷款、银行间支付、买入卖出(卖出回购)、银行间投资。

2010年，为优化信贷结构，抑制信贷规模过快增长，监管机构采取了信贷额度管理、资本约束、存贷比控制等措施，并对地方政府融资平台、房地产等重点监管领域出台了信贷政策。但是，市场融资需求仍然很旺盛，银行间业务也在沿着这个趋势发展，并且找到了一条新的道路。传统的资本业务已经通过回购和银行间支付等形式发展成为类似信用的业务，规模迅速扩大。

浙商银行首席经济学家尹剑锋在国家金融与发展实验室与浙商银行联合发布的《钱在哪里:大资产管理框架下的资本流动与机制》报告中写道:一方面，银行间存单因其可交易性、质押性和较强的流动性，尤其是未纳入银行间负债统计，已成为中小银行理想的融资渠道。另一方面，在经济增长放缓和“资产短缺”的背景下，大银行为了规避风险，越来越多地将资金投入到安全系数较高的银行间存单中，供需一拍即合，导致2015年后股份制银行和城市商业银行的银行间存单规模大幅上升。

根据央行数据，截至2016年底，31.96万亿元资金来自银行间负债，18.72万亿元资金来自银行间资产。

其中，12家股份制银行同业存单存量为2.90万亿元，负债占比从2014年的1.2%上升至2016年的7.0%；18家城市商业银行同业存单存量为1.31万亿元，负债比例从1.6%上升到10.2%；同期，五家国有银行的同业存单规模仅为773.26亿元。

正是因为大中型银行在很大程度上依赖银行间业务。尽管近年来监管部门出台了《银行业金融机构监管套利、空转移套利及相关套利专项治理要点》和《银行业风险防控工作指导意见》等多项监管文件，但仍有部分银行业金融机构违规经营，尤其是地方商业银行

海通宏观分析师蒋超和梁忠华在今年3月的一份研究报告中写道，自2013年底发行以来，目前的银行间存款证已达7.4万亿。从结构上看，股份制银行和城市商业银行是银行间存单的主要发行者，因为它们吸收存款的能力有限，为了实现资产负债表的扩张，发行余额接近90%。

据财新网报道，央行表示，部分银行在执行开户管理和专项管理制度方面存在问题，而部分银行在开户审查中存在诸多问题和高度违规，甚至严重违规。地方银行违规程度相对较高，尤其是风险意识较低的地方商业银行、农村银行和农村信用社。其中，本地银行分别占投融资银行同业账户和结算银行同业账户的41.2%和43%。

“中央银行是货币的大门，而银行是信贷的大门，所以我们必须控制银行来控制银行和非银行金融业的盲目扩张和创新。。监管的目的不是全面消除创新，而是要创新。银行必须符合宏观审慎管理和微观审慎管理的双重要求，符合国家战略转型方向。”中国银行的一位人士告诉《经济观察网》记者，“依靠金融套利轻松赚钱的时代还很遥远。”

年初，央行调查统计司司长阮表示，部分银行通过回购、同业投资等方式投资信贷资产、信托受益权、资产管理产品等金融资产，同业投资业务发展迅速。在实体经济基本资产收益率下降的背景下，各种“渠道业务”大行其道，导致资金在金融体系中的滞留时间延长。

这显然不利于金融服务实体经济。近年来,"金融空转向"愈演愈烈，使全国金融工作会议和中共中央政治局会议把"金融服务实体经济"放在重要位置进行讨论。

中金公司研究院首席经济学家赵庆明告诉经济观察网，近年来，尤其是今年，金融监管机构发布了一系列监管政策，这是监管机构阻止金融空转移的渠道，目的是引导资金流向实体经济。

封锁“资金/0/转账”渠道

近年来，国内银行对企业的金融支持呈下降趋势。

《钱在哪里:大资产管理框架下的资本流动与机制》显示，2016年，在近182万亿元的信贷总额中，政府部门占36.8万亿元，约占20%，比2009年上升5个百分点。其中，中央政府比重从2009年的11%下降到2016年的7%，而同期地方政府比重从4%上升到14%；

非金融企业为110.8万亿元，占总量的71%，2009年为61%；住宅部门为34.3万亿元，占2009年的15%，2016年为19%。

也就是说，非金融企业信贷总额占比从2009年的71%下降到2016年的61%，政府部门信贷占比从15%上升到20%，住宅部门信贷占比从15%上升到19%。

信贷总量部门分布的变化清楚地表明，尽管企业仍然是“货币”流动的主体，但在危机之后，“货币”更多地流向地方政府和居民。自2009年以来，更多的资金流向了与中国房地产直接或间接相关的行业和部门。

“我们认为，近年来出现的‘金融空转向’和资本‘脱离实际、变虚为实’的现象，根本原因是近年来金融改革步伐过快，而实体改革步伐滞后，导致金融改革与实体改革不匹配。”张明说，要改变当前的"金融空转向"问题，遏制潜在的金融风险，就要适当放慢金融改革的步伐，加快实体改革的步伐，使两者的节奏大致匹配。

因此，不仅传统金融业加强了金融监管，减缓了金融改革，而且新兴金融业的监管也变得更加严格。互联网金融、黄金交易所等业务正逐步受到监管。

近日，《关于清理整顿互联网平台和各类交易场所违法业务的通知》(以下简称64号文件)发布后，黄金交易所的模式开始进入规范期。

互联网金融风险专项整治工作小组下发《关于清理整顿互联网平台与各交易所合作违规业务的通知》(以下简称“64号文件”)，深圳市金融办于7月12日下发《关于互联网平台与各交易所合作相关金融业务的通知》(以下简称“通知”)。

根据通知，与黄金交易所合作的相关平台必须在2017年7月15日前停止与各交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务增量，妥善解决存在的违法违规业务。

据网上贷款家园研究中心估计，目前中国有52家金融资产交易所/中心，网上贷款平台与黄金交易所的累计合作规模约为1000-2000亿元，所有互助黄金公司与黄金交易所的累计合作规模将超过1万亿元。

中央财经大学中国互联网经济研究所副所长欧阳日辉在接受《经济观察网》采访时表示:“与土地融资和地方债务问题一样，黄金交易在很大程度上是地方政府对中央政府采取反制措施的产物。”发放金融许可证的权力高度集中在中央政府，地方政府没有许可证就无法发挥作用，无论是为了振兴地方金融、获取更多金融资源还是促进投资吸引力。但是，中央政府对国家经济安全和社会稳定负有责任，中央政府的行政优先事项是不同的。”

第五次全国金融工作会议指出，要坚持党中央对金融工作的集中统一领导，保证金融改革和发展的正确方向，坚持中央统一的原则赵庆明说道。

由于黄金交易所是一个场外交易市场，在地方政府的直接管辖之下，在三方会议的监管体系之外，如果我们想引导资本为实体经济服务，阻止“资本空转移”，监管当局必须控制资本流动。目前，全国共有8家交易所，包括3家证券交易所、4家期货交易所和1家贵金属交易所。

它们是上海证券交易所、深圳证券交易所、全国中小企业股份转让系统、中国金融期货交易所、上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所和上海黄金交易所，其余都是地方政府批准的地方交易所。

据预测，如果本地交易所仍有大量资金“脱离实际”，本地交易所等金融机构将推出更多的业务规范政策。