[本地]“数字人民币”渐行渐近

本篇文章492字，读完约1分钟

青岛信息网8月20日电-8月14日，商务部发布《全面深化服务贸易创新快速发展总体规划》，青岛等28个省市(区)将开展数字人民币试点。根据计划，试点将在深圳、成都、苏州、雄安新区等未来冬奥会现场相关部门的协助下推进，然后酌情扩大到北京、天津、上海、重庆等28个地区。此前有媒体报道，工农建立的四大商业银行已开始测试数字人民币电子货币(dc/ep)。这一系列消息正好呼应了2008年下半年央行8月3日视频会议的精神，即今年下半年将积极稳妥推进法定数字现金R&D试点。

你准备好花“数字人民币”了吗？

数字化现金

“数字人民币”的推出意义重大，影响深远。青岛银行首席经济学家刘晓舒在接受记者采访时表示，“目前的数字化人民币设计，重点是实物现金即纸币、硬币的数字化置换，也就是央行之前宣布的m0置换，而不是全部置换人民币。”

中国人民银行数字现金研究所所长穆长春曾经解释过数字人民币的功能和属性，数字人民币和纸币一模一样，只是它的形式是数字的，不需要账户就可以实现价值转移，就像用纸币支付时，也不需要账户一样。另外，数字人民币和现金一样，属于法定货币，有无限的法定赔偿，即不能拒绝接受dc/ep。与现金相比，数字现金有许多便利之处。刘晓彤说:第一，没有实物形态，携带更方便；二是配送、仓储、退货等环节通过数字化方式实现，可以大大节省人力物力；第三，使用加密、签名等数字手段解决防伪问题，比使用实物现金中的特种纸、水印图案等实物手段具有更高的防伪效率。

在采用体验上，“数字人民币”与微信、支付宝等现有移动支付方式差别不大。刘小舒说，数字现金与移动支付的不同之处在于，它可以在交易过程中不依赖账户实现双重线下支付，即在账户服务和通信互联网较差的情况下，数字现金支付不会受到影响。未来只要把数字人民币的钱包装在手机上，既不需要互联网，也不需要信号，只要手机有电，两部手机就可以通过相互触摸实现转账或支付。此外，“数字人民币”延续了现金交易的匿名性，支持可控匿名，在有效防范违法犯罪活动的前提下，能够满足公众匿名支付的需求，保护个人隐私。

目前移动支付和银行卡支付都与之前传下来的银行账户系统绑定，无法实现双离线支付，无法支持可控匿名支付，无法满足保护个人隐私和新闻安全的需要。从这个角度来看，“数字人民币”和现有的移动支付是可以互补的。

未来重要的金融基础设施

作为法定货币，“数字人民币”的发行和运营将是一个庞大而复杂的系统。怎么能扩散到个人？按照央行的设计，“数字人民币”采用的是两层运营体系，即中国人民银行先向商业银行发行数字现金，再由商业银行向社会公开发行数字现金，双方共同维护发行流通体系的正常运行。这种双层的操作系统基本上和纸币的发行是一样的，不会对现有的金融体系造成太大的影响，也不会对实体经济或者金融稳定造成太大的影响。

商业银行在“数字人民币”双层运营体系中发挥着重要作用。刘小树解释说，之所以使用双层运营体系，赋予商业银行重要的功能和定位，是考虑到商业银行在资源、人才、技术等方面都具有一些特点，比如客户基础相对成熟和完善，信贷互联网、支付系统、it架构等基础设施。将这部分现有资源整合到数字现金的运营体系中，既可以避免重复建设和新炉灶的价格和风险，又可以调动商业银行的积极性，防止被边缘化，是各方共赢的局面。近年来，中国数字经济蓬勃快速发展，逐渐成为推动经济增长的新引擎。数字经济对数据元素的确认和定价提出了更高的要求，但之前流传下来的货币在这方面有局限性。

刘小舒认为，“数字人民币”目前注重现金替代功能，但它也具有潜在的可编程性，可以携带智能合约，这使得它在数据元素确认和定价方面无可比拟。正因为如此，如果未来数字现金能够在可编程性和智能契约方面取得越来越多的进步，那么有望升级其货币形态，降低货币发行和存储的价格，提高其货币的便携性和安全性，平衡匿名诉求与“三害”需求，克服现代数字经济中过去传下来的货币体系的“水土不服”，从而成为数字经济时代重要的金融基础设施。没有正式推出的时间表

记者梳理了公开报道，发现今年中国数字现金的R&D进程正在加快。今年1月，央行官方微抄称，2019年，央行基本完成了法定数字现金的顶层设计、标准设定、功能研发、联调测试。2008年4月3日召开的全国货币、金、银、安全工作电视电话会议提出，要坚定不移地推进R&D合法数字现金业务。在4月10日第一季度金融统计发布会上，央行办公厅主任周学东表示，数字现金将按计划有序推进，数字经济可能成为经济快速发展的新亮点，对数字现金的研发要求将越来越高。

4月，“央行数字现金将在农行测试”、“央行数字现金首个应用场景将登陆苏州相城区”等新闻继续发酵，农行账户测试照片在网上流传。对此，央行数字现金研究院表示，网上传输dc/ep新闻是技术研发过程中的一个测试副本，并不意味着数字人民币正式发行。目前的数字人民币封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

8月3日，央行召开了2008年下半年就业视频会议，会上提到合法数字现金关闭试点项目已成功启动，2008年下半年将积极稳妥推进合法数字现金的研发。央行行长易纲近日公开披露了数字现金的最新进展。他表示，目前，“数字人民币”R&D遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则，首先在深圳、苏州、雄安、成都和未来冬奥会现场进行内部封闭试点测试，测试理论可信度、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、现场适用性和风险可控性。

“但目前的试点测试只是研发过程中的常规做法。不代表数字人民币正式发布。它何时正式推出还没有时间表。”易纲说。

青岛信息网金融频道陈小汉