董希淼：央行为什么这个时候出手规范条码支付

本篇文章2621字，读完约7分钟

出门打车，拿出手机，扫描车上的二维码，轻松支付车费；出去吃饭后，手机上的二维码被收银员姐姐的代码扫描枪扫了一遍，她立即付了账离开了...是的，这种支付方式已经进入普通人的家庭。

现在，央行应该控制这种支付方式！刚才，中国人民银行下发了《关于印发条码支付业务规范的通知(试行)》，支持发布安全技术规范和受理终端技术规范。备受关注的条形码(二维码)支付终于有了一个清晰的系统标准。

什么是条形码支付？这从二维码开始。作为一个完全暴露的图形载体，二维码通常显示在各种媒体上，包括印刷材料或网络界面。与普通条形码相比，它具有数据存储容量大、纠错能力强、响应更加灵活等优点。目前，该技术已在国内外许多领域得到广泛应用。

在中国，随着近年来智能手机的普及，以二维码为代表的条形码与智能手机的结合已经发展成为一种新的携带和转换数据的方式。这种方式被银行金融机构或非银行支付机构采用后，探索出一种新的支付方式，将业务从网上支付扩展到网下支付。所谓条形码支付是指银行或支付机构应用条形码技术实现收款人和收款人之间货币资金转移的业务活动，包括支付扫描和收款扫描。

条形码支付因其门槛低、成本低、支付方便而受到商家、消费者、银行和支付机构的青睐。本世纪初，国内外市场参与者开始尝试将条形码技术应用到移动支付领域，并创新相关的支付产品和服务。在中国，中国银联首先开始开发条形码支付；2013年7月，中信银行(601998)推出二维码支付服务，打造“异地支付”品牌，许多支付机构也在大力布局线下支付市场。然而，2014年3月，为了维护支付安全和保护消费者权益，央行停止了离线二维码支付服务。

从那以后，中国银联和商业银行的二维码支付在市场上逐渐销声匿迹。然而，一些支付机构并没有真正停止条形码支付业务的扩张。2014年9月，支付宝和微信支付立即再次推出二维码支付。现在，几乎每个智能手机都可以支持二维码，市场已经形成了双头垄断的局面。

自2016年以来，随着支付技术的不断成熟和监管政策的逐步放开，中国银联和银行已经回到了条形码支付的战场。2016年7月，中国工商银行(601398)正式推出二维码支付产品，成为中国首家拥有二维码支付产品的商业银行。2017年5月，中国银联与40多家商业银行联合推出了云支付二维码产品。支付宝(Alipay)和微信支付(微信pay)等支付机构展示了它们的神奇力量，并大举投资，以加速条形码支付市场的竞争。

然而，在快速发展的条形码支付市场中仍存在许多问题:

从技术角度来看，二维码通过几何图形记录数据和存储信息，几何图形也可能携带非法链接或代码。如果二维码支付终端缺乏识别和拦截功能，可能存在安全漏洞和隐患。然而，由于其视觉特性，二维码在互联网环境中以图形方式传输，容易受到攻击，传播木马和病毒，造成用户资金损失和信息泄露。

从市场角度来看，由于条码支付在零售支付领域的巨大发展，一些支付机构滥用市场支配地位，在拓展业务的同时，通过不正当的交叉补贴和低价倾销的方式，排斥和限制支付服务竞争，导致行业无序发展和不公平竞争，不仅扰乱了市场秩序，也影响了支付市场的长期健康发展

从合规角度看，一些市场机构片面追求业务发展速度，在业务发展过程中未能履行“了解客户”的义务，违规开发商户，加剧了套现、二次清算、外包管理不到位等收单混乱，带来了各种安全隐患。一些机构的跨行交易不通过中央银行的跨行清算系统或清算机构，而是直接办理条码支付业务，从而变相实现了跨行清算的功能。

因此，中央银行在这样的时刻做出了果断的举动，并在充分调查和讨论的基础上，发布了完整的条形码支付业务规范和技术规范。其初衷是建立条码支付的规章制度，明确其小额便捷的地位，鼓励创新，加强管理，从而更好地保护消费者的合法权益，促进市场健康可持续发展。从内容上看，这套规范主要包括三个方面:一是明确了条码支付业务的资质和清算管理要求。支付机构进行条码支付时，应取得网上支付营业执照和银行卡收单营业执照等。，涉及跨银行清算。应通过中央银行的跨行清算系统或清算机构；二是规范收付款业务管理。银行和支付机构都应遵守商户的实名制、风险评级、风险监控等规定。如果他们为实体商户提供收购服务，他们还应该执行本地化操作和其他职责；第三，它强调行业自律的作用。从事条码支付业务的银行和支付机构应接受中国支付清算协会的行业自律管理。

今年以来，中国共产党第十九次全国代表大会和全国金融工作会议都明确提出了防范和化解金融风险的方案。上周刚刚闭幕的中央经济工作会议指出，防范和化解重大风险是未来三年的三大硬仗之一，重点是防范和控制金融风险。因此，央行此次对条码支付的监管是近年来加强支付清算市场混乱整改的延续，也是防范和控制支付清算领域金融风险的具体举措。事实上，央行对条码收购的要求只是重申了《银行卡收购业务管理办法》等现有制度，并不是新的更高的要求。该技术规范符合条码支付技术的发展趋势，有助于提高风险防控能力。此外，央行这次是很有底气的，把那些不需要按规定办理工商登记注册手续的小微企业纳入条码支付的受理范围。换句话说，中央银行也支持你去农贸市场摆摊，扫描代码卖蔬菜。因此，只要银行和支付机构有正确的认识和认真的整改，上述业务规范和技术要求的实施就没有大的困难。

那么，在这些新需求实现之后，会影响用户体验吗？特别是，本规范区分了四种情况，并提出了用户使用条形码支付时的限额管理要求。例如，如果使用静态条形码，银行账户和支付账户的每日限额都是500元。那么，买烤红薯会影响我们吗？实际上，不会的。一个烤红薯5元，500元足够买100个烤红薯。那么，这会影响到卖烤红薯的生意吗？只要叔叔不把烤红薯全卖给你，他就不会受影响。因为这500元是给用户的，对商家没有限制，所以我叔叔一天卖1000个烤红薯是合适的。当然，如果你在餐馆吃了一顿600元的大餐，你要扫描代码并支付费用会有点困难。不过没关系，在这个时候，你可以让收银员姐姐扫描你手机上的二维码。

告诉每个人一个安全秘密。将来使用条形码支付时，尽量不要用你的手机扫描别人的静态条形码，而是让别人扫描你的手机。事先贴在墙上的二维码是静态的，其安全性远远低于手机上实时生成的动态二维码。

新年很快就要到了。仁慈的杨妈在最后一刻给了我们这份新年礼物。惊喜？惊喜不是意外吗？

[专家简介]中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼最近写了《有趣的金融》。