小银行转型发展的“邯银实践”

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本报记者蒋

对于大多数三、四线城市商业银行来说，既没有规模优势，也没有技术和人才支持。在传统商业银行和网络金融的双重冲击下，如何转型发展？《中国经济时报》记者近日采访了河北省邯郸市商业银行，了解到只要商业银行真的放下架子，拉下脸，像店主一样端着菜，天衣无缝地满足客户需求，小银行也能打开大市场。

自由银行:基于成本会计的发展理念

"公众了解邯郸银行是因为它提供的免费服务."邯郸银行董事长郑智英告诉记者，自2009年以来，邯郸银行先后推出了“免费刷卡、免费接入汉阴网、免费使用车票和证件、快速融资、免费贷款”四项免费政策，基本免除了金融服务费。它是中国最彻底的免费银行之一，打出了“免费银行”的招牌。从今年1月到10月，共向客户免费提供了2782.6万元，相当于总利润的2.6%。

“表面上看，芝麻籽似乎已经丢了。事实上，它是一个大西瓜。”中国银行业协会副秘书长肖恩对此发表了评论。与其他已成立近20年的城市商业银行相比，邯郸银行成立至今还不到10年。“要不是创建了一家自由银行，邯郸银行就不会有今天的发展规模。”郑智英说道。

作为邯郸市政府主管金融的官员，郑志颖有着亲身的银行服务经历:商业银行要树立“薄利多销”的经营理念。如果你要价过高并提高价格，你将把客户交给其他银行。

自实行全免费政策以来，汉银卡的发卡量在2009年底达到26，000张，2010年12月底达到116，000张，每年翻两番。截至2017年6月底，“邯郸银卡”数量达到181.2万张，与邯郸市民卡公司联合推出的“邯郸市民卡”数量超过30万张。

在郑智英看来，如果银行满足于拔毛和收取一两块钱的“小费”，即使全年都在收费，恐怕也赚不回工资和房租。

自由银行的理念不仅赢得了邯郸银行的声誉，也促进了其他业务的发展。本行电子渠道用户基本保持了“每年翻一番”的增长速度。从2009年到2016年底，汉阴卡数量每年增长100.2%，网银用户数量从2012年到2016年底每年增长145%。又如，本行主要业务指标保持高增长，基本保持“两年翻番”的高增长速度。

免费分享利润并没有“延缓”邯郸银行的发展，反而成为其跨越式发展的助推器。邯郸银行的资产、存款和贷款在邯郸各商业银行中排名第一。从2009年到2016年底，邯郸银行总资产从136亿元增加到1453.5亿元，年均增长40.3%；利润总额从1.8亿元增加到16.3亿元，年均增长37.1%。

夜银行:基于“错峰”的便利建筑

如果说自由银行在客户广度上是邯郸银行的规模，那么夜间银行的开业就是邯郸银行在时间跨度上的效率。

记者来到邯郸银行的夜银行。即使到了晚上10点钟，营业部里还是有不少人在大厅里处理相关的业务。郑志颖表示，邯郸银行于2012年11月28日在河北省开设了首家夜市银行，并分别在石家庄分行和保定分行开设了夜市银行。2015年12月，随着总行的搬迁，夜市银行并入总行营业部，更名为夜市银行。夜行坚持“夜以继日，夜以继日”的理念，服务于“三类人”(忙碌的人、焦虑的人和夜市人)的金融需求。1-10月，总行营业部夜间交易超过4.1万笔，平均夜间交易137笔，现金收入9亿元，夜间平均311万元，分别相当于白班的30%和74%。

“存款和取款机的存款和取款数量有限，这就要求纸币具有高度的新颖性，不能处理大额存款和取款。夜行可以解决客户大额存取款的迫切需求。”银行业务部的工作人员解释说，“夜间银行主要面向办公室工作人员和‘夜间经济’经营者，如餐馆、超市和出租车。”

夜间银行的服务范围包括:个人现金存取款、公司账户存款、5万元以下个人小额汇款、银行间转账等。郑智英表示，未来邯郸银行将丰富夜贷业务种类，开展贷款申请等资产业务，为客户提供更多金融服务。同时，在三家夜行的基础上，准备延长其他网点的营业时间。

在良好口碑效应的推动下，邯郸银行的整体业务实现了快速发展。截至2017年10月底，邯郸银行总资产为1322.7亿元；存款余额929.1亿元，同比增长86.8亿元，增幅10.3%，居邯郸市商业银行首位。