陕西银监局扶贫小额信贷应平衡好“防风险”与“支实体”

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“必须认识到，发放扶贫小额信贷是准确支持贫困家庭发展生产的重要措施，也是银行机构的政治责任。因此，所有符合条件和有效的信贷需求都应该全部贷出。但与此同时，我们也必须认识到，风险防控是金融工作中永恒的话题，一刻也不能放松。”11月16日，在第141次银行业例行记者会上，陕西银监局发言人、副局长刘正以“创新扶贫支持模式”为主题，介绍了陕西银行业扶贫情况，并介绍了外界关注的扶贫小额贷款发展情况。

近年来，陕西银监局积极发挥监管主导作用，结合全省扶贫实际情况，积极完善各项工作机制，引导辖区内银行业金融机构以扶贫小额信贷为重点，以模式创新、业务创新和产品创新为切入点，以产业扶贫为驱动点，不断提高精准扶贫金融支持的质量和效率，全力支持扶贫工作。

截至2017年9月底，陕西省56个国家级贫困县贷款2871.5亿元，比年初增长10.4个百分点，高于陕西省贷款平均增速1个百分点。全省贫困家庭个人贷款31万笔，余额194.9亿元，比年初增长28.2%，比全省农民贷款增速高出12个百分点。同时，2017年前三季度，辖区内银行业共投入扶贫小额贷款9.5万笔，42.3亿元，同比增长60.3%；当年信贷计划完成117.5%，全年信贷计划提前完成；利率采用基准利率；贷款申请率为99.2%，处于较高水平。

在当天的会议上，刘政重点介绍了该局推广扶贫小额信贷的情况。值得注意的是，最近银监会、中国人民银行等五部委下发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》，其中特别强调了扶贫小额信贷的合规性和风险性。其实质是如何处理“风险防范”与“附属实体”的关系。

“金融是实体经济的血液。服务实体经济是金融的天职，是金融的目的，也是防范金融风险的根本措施。”刘铮强调，结合扶贫小额信贷的特点和近年来的探索经验，应做好以下几个方面的工作:

首先，需要严格的准入。根据《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》的要求，扶贫小额信贷是针对“贷款意愿、就业和创业潜力、技术能力、一定还款来源、信用状况良好”的贫困家庭。

第二，程序上的尽职调查。“当银行发放贷款时，从贷款前调查、贷款审查到贷款后管理，监管机构都有一套最低要求，即所谓的‘尽职调查标准’。银行通常有更严格的要求。”刘铮说，除了这些一般性规定外，对发放扶贫小额贷款还有一些特殊要求，如通知中规定的“双查”。没有必要因为扶贫而简化风险防控程序，降低风险控制标准，而是要“勤勉尽责”。

第三，使用是合规的。刘征指出，很大一部分贷款问题是由于不符合实际使用，特别是挪用资金造成的。在设计产品和批准贷款时，银行通常根据申请目的和借款人的信用状况进行评估和决策。如果资金被挪用，将导致决策与实际不符，贷后管理失控等。，这很容易导致风险。该通知列举了一些关于使用扶贫小额信贷的负面清单，如不能用于非生产性支出，不能打包用于融资平台。

最后，分享是有效的。“如果上述所有环节都已完成，但仍存在问题，这一损失不能完全由银行承担。”刘征建议，更好的办法是建立政府、保险、担保和银行之间的机制，并事先达成协议，当发生贷款损失时，各方按比例分担风险。他介绍说，在陕西银监局的推动下，陕西省政府和银行按照7: 3的比例实施了风险承担。下一步，我局将推动相关部门充分发挥保险和担保机构的风险共担作用。