怎样做好最后一公里的普惠金融

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总而言之，有几个基本经验:

首先，建立农民自己的大数据系统，实现农业贷款业务的批量处理。

二是帮助农民提高生产技术，致力于提高自身能力。

第三，帮助农民协调上下游关系，开辟产业渠道，成为农村金融生态中资本供求的组织者，为农民提供全方位的金融服务。

只有这样，我们才能形成具有可持续经营的普惠金融，这就是根深蒂固的普惠金融和具有感情和温度的普惠金融。

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如何提高农民的意愿和能力是解决农村金融服务最后一公里的关键。

那么，当它落到最后一英里甚至最后100米的底部时，在现有的金融监管和金融服务条件下，我们如何实现普惠金融的商业可持续性？

地处偏远的宁夏回族自治区，有两个非常好的地方特色产业:枸杞种植加工、牛羊养殖和深加工，这也使当地一批农民致富。然而，并不是所有的农民都知道基本的养殖技术，也不是所有的农民都有足够的资本来经营。除了少数有经验的大规模户外养殖，一旦风险发生，农民往往无法承受，更不用说发动战争了。

宁夏东方惠民是专门向农民发放贷款的小额贷款公司之一。由于农民分散居住，东方惠民通过县级小额贷款公司、乡镇级服务站和村一级联络点，将客户和潜在客户垂直连接起来。通过与当地政府、村委会主任和服务站站长的沟通机制，通过定期举办贷款产品宣传和养殖技术培训，聘请行业专家在牛棚进行现场指导，不断积累和提高农民的技术水平。

由于行业集中，贷款发放和回收的时间相对固定，所以宁夏东方惠民业务人员不会上门去做所有的对账和拜访，这样效率太低。在农村地区，我们必须充分利用农村条件，找到适合农村地区的“本土方法”。

五保户以女性为贷款主体，定期联系会议机制，深入一线客户技术服务指导机制，不仅从信贷技术上降低了贷款的潜在风险，从客户自身能力建设和公司的人文关怀上保证了贷款的安全性。贷款逾期率一直控制在0.5%以内，这有力地证明了惠民东部小额贷款风险控制的有效性。

例如，当年农民饲养的牛遭受了流行病，导致收成下降。宁夏东方惠民协会帮助他们推迟了收获，甚至又支付了一笔钱帮助他们渡过难关。但是，如果由于个人事故而未能支付贷款，贷款将被取消。此外，宁夏东方惠民还在培养当地农民的保险意识，逐步建立保险机制。

数据显示，东方惠民贷款余额为5亿元，25000名客户都是农民。每个县有5000多个客户，单笔金额从几千元到5万元不等，真正实现了小规模分散普惠金融。随着产业规模的增加，宁夏东方惠民也在不断开拓养殖的上下游客户，将饲料肥料、农民养殖和下游加工厂串在一起，形成多方共同利益，使每个环节都可以专心做好自己的事情。

虽然蚂蚁金服和JD.com积累了大量的平台数据，为平台与周边金融机构的线上线下合作提供了机会，但这些数据来源的客观性、与一线业务的关联程度以及数据的有效性还有待验证。通过上半年的走访，笔者发现空仍有大量的真实数据，还有大量的信用白户从未从金融机构获得过贷款。这些得不到金融服务的人是包容性金融要解决的真正问题。

在当地县、镇、村政府的帮助下，山东惠海小额贷款公司在拥有33万人口的庆云县建立了“农民大数据”。该县9个乡镇有381个村庄，每个村庄都有联络官，他们都是当地的村长或村里有名望的人。通过定期联络沟通机制和后期贷款跟踪机制，及时更新“农户大数据系统”，实现基于熟人圈的首次风险检查。同时，它还可以根据农民的现状提供一个挖掘潜在客户的机会。

通过深入调查，惠海小额贷款对村民的信用程度、性格好坏、家庭环境好坏、社会关系，甚至农民的养殖能力和销售能力都有一定的了解。即使没有抵押品，通过这些“大数据”，贷款官员也可以判断贷款是否可以发放。

农民抵御风险的能力自然很弱。一旦贷款出现风险，“割刀断水”的做法往往会让农民无处翻身。然而，对于那些愿意回报、努力工作并且仍然有能力运营的客户来说，人性化的解决方案往往会产生意想不到的效果。

山东昌润小额贷款有限公司与客户分享了一个案例:从事调味品零售和批发的客户刘，由于货物积压，还款困难。昌润小额贷款利用公司网站和微信平台，帮助客户发布促销信息，并积极向有需要的贷款客户推荐。同时，号召员工利用微信朋友圈帮助客户宣传和销售，让他们积压的商品流动起来，“制造血液”。大约三个月后，不仅小额贷款公司的债权可以顺利实现，而且客户可以消化库存，拓展销售渠道，实现利润。

这只是昌润小额贷款的一个案例，就像“造血采集，随时间改变空房间，为客户信誉着想”的三个提示一样，不仅可以很好的化解风险，还可以获得客户的信任和理解。对小额贷款公司的后续合作、口碑沟通、提高服务能力和服务质量起到了很好的作用。

云南植物资源丰富。云南五华和谐小额贷款是一种创新的“花园贷款”苗木抵押贷款，引入了第三方苗木评估机构，将苗木购买者、苗木农户和小额贷款公司三者结合形成一个闭环。自2013年上市以来，它一直是零差。它不仅保证了贷款风险可控，而且实现了三方的双赢和长期合作。

上半年，笔者有幸与中国小额贷款公司协会的研究团队走访了中国近50家小额贷款公司，其中包括大量的基层金融企业。截至2017年6月底，中国小额贷款公司的数量仍保持在9000家左右，其中大量小额贷款公司积累了许多宝贵的、有根据的见解，这些见解是关于如何在“农业、农村和农民”的最后一公里做好工作的。

综上所述，有几个基本经验:一是建立农民自己的大数据系统，实现农业贷款的批量处理，在系统控制风险的前提下，提高农业贷款的灵活性、便捷性和及时性。第二，帮助农民提高生产技术水平，致力于提高自身能力，是促进农业产业长远发展的关键。第三，帮助农民协调上下游关系，开辟产业渠道，成为农村金融生态中资本供求的组织者，为农民提供全方位的金融服务。只有这样，我们才能形成具有可持续经营的普惠金融，这就是根深蒂固的普惠金融和具有感情和温度的普惠金融。(作者为东方邦信融通控股有限公司工作)