以移动支付助力 金融精准扶贫

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王志伟

推广基于手机等手持终端的移动支付可以解决过去传统物理网络建设难以有效解决的城乡金融服务差距。在此基础上，应根据地区差异进行准确高效的匹配，以促进金融服务与扶贫的精确对接。

移动支付提高了金融精度，缓解了贫困

(a)扩大农村地区新支付服务的覆盖面。近年来，中国人民银行组织商业银行和非银行支付机构，在欠发达地区以“帮助农民取款、为移动支付提供便利服务”的模式，推进农村移动支付业务试点。目前，平顶山市所有乡镇和大部分偏远农村地区都实现了全覆盖，覆盖了新农保、新农合、电视费、固定电话费、手机费支付等便民服务，很大程度上解决了投入成本高、银行网点覆盖困难的问题。在边远地区，采用“帮助农民取款+电子商务服务+移动支付”的模式，推进“互联网+农村”和“互联网+现代农业”战略的实施。在这种模式下，移动支付使农产品贸易走向田间，大大提高了偏远山区农产品贸易的效率，让越来越多的农民享受到电子商务和移动支付带来的便利和好处。

(二)提高基层群众在移动支付服务中的便利性和日常生活满意度。中国人民银行组织商业银行加大金融ic卡移动支付在肉类市场、公共交通等公共服务领域的推广力度，方便普通百姓使用移动支付，让公众享受更安全、更快捷、更高效的支付服务。

需要注意的问题

(一)偏好的传统习惯。在对50户家庭的调查中，发现相当多的农村地区仍然以现金交易为主，许多农民认为手机支付不实用，容易被诈骗等。在一些地方，留守老人仍然习惯于使用纸质存折，认为只有看到存折上打印的数字才能放心。一些乡镇民政部门要求农民出示纸质存折，以证明他们在检查补贴是否到位时收到了补贴。这些固有的知识和习惯偏好极大地影响了移动支付在农村地区的普及和使用。

(二)成本覆盖。在调查中，相关金融机构表示，目前农村移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式。由于农村地区的现金交易比较多，即使推广移动支付，也需要与实体取现点相匹配，以满足取现需求。据估计，一个普通的农业取款点每年的费用大约在2000元到3000元之间，包括pos机和验钞机的维护费、定期检查费、宣传费、合作商户的手续费等。部分商户反映，农资取款点的取现需求大多集中在节假日，但商户自身的日常备用现金无法满足这种集中的取现需求，通常需要银行配合提供临时工作现金，这就增加了推广移动支付本身也需要大量的宣传费用。虽然金融机构表示一次性投资作为援助是可以实现的，但从长远来看，仍有必要创造一种可持续的商业模式，以调动各方的积极性来布局农村金融服务市场。

(三)宣传方式。目前，大部分农村农民救助退出点的宣传方式仍以文本小册子为基本载体，文字叙述密集，专业性强，当地村民的反应难以理解，缺乏通俗易懂的宣传技巧，不利于移动支付和金融知识的快速有效普及。在一些地方，村民只相信政府的宣传，而不相信金融机构和商人的宣传和引导。他们很少注意散发的传单或手册，这也在一定程度上影响了宣传效果。因此，当务之急是从最高层统一组织和规划，形成一个可复制、可扩展的宣传模式。

(4)风险控制。安全性是影响移动支付普及的关键因素。农村居民不习惯用手机支付，主要担心使用的安全性，如个人信息存储安全性、传输安全性和认证安全性。过去，电信欺诈、高息集资等风险事件在一定程度上暴露了移动互联网的潜在风险。此外，移动支付的实现进一步增强了手机等移动终端的重要性。手机丢失、密码泄露等问题会给用户造成巨大损失。在贫困地区农民的眼里，几百元的损失对他们来说不是一个小数目。因此，有必要进一步提高移动金融的安全标准，完善法律风险保护。

推进移动支付支持精准扶贫的建议

(1)准确规划确定移动支付的切入点。应积极推动地方政府将移动支付的发展纳入产业发展战略和精确的扶贫工作计划。建立健全政府支持、人民银行牵头、相关部门参与、商业银行和非银行支付机构共同实施的支付服务精准扶贫工作联动机制，加强政策互动、工作联动和信息共享，将金融基础设施建设、贫困地区非现金支付工具推广应用等支付服务环境建设纳入当地扶贫开发工作。大力支持移动支付推进金融精准扶贫示范区建设，选择试点地区，积极探索移动支付服务新模式，支持贫困地区脱贫致富，发挥移动支付在提升产业链附加值、提升贫困人口发展能力中的重要作用。另外，要争取地方政府的财政支持，将财政补贴和税收优惠倾斜到贫困地区的移动支付服务领域，减轻农村金融机构和合作商户的高成本压力，提高他们的积极性，引导更多的产业发展基金和民间资本等社会资源投资贫困地区的移动支付市场。

(2)准确落地，满足各种特殊支付服务的需求。在推广实践中，要坚持深入理解和实际工作。在大众市场定位和服务供给的基础上，将贫困地区、小微企业、低收入人群和老年人等特殊服务对象划分为特定区域。细分特定的客户群，开发和营销层次化、精准化的支付产品和服务；准确对接农村特色产业发展，及时将移动支付嵌入整个特色产业链条，重点支持农村龙头企业和专业种植户创新创业，提升产业链价值；准确对接和建立贫困户，建立准确的扶贫移动支付服务档案，使移动支付能够嵌入贫困户生产、生活和消费的方方面面；深化“农业取款服务+电子商务服务+移动支付”模式，促进农村经济转型升级，实现农业增效、农民增收和农村发展；准确满足低收入群体、残疾人、老年人等弱势群体和基层人群的支付服务需求，创新推出成本相对较低、操作简单、安全性好的移动支付服务产品，提高弱势群体和基层人群金融服务的可获得性。

(3)准确控制风险，为移动支付营造良好的生态环境。依托《中国金融移动支付系列技术标准》，进一步完善和落实移动支付应用基础、安全、设备、支付应用、联网等方面的要求，在风险可控的基础上及时调整技术标准和规范。建立覆盖移动支付服务应用效果的监测评估体系，及时动态跟踪扶贫支付服务进展；建立移动支付宣传长效机制，针对不同群体和个人开展差异化知识宣传和产品推广，增强贫困弱势群体的风险防范意识和自我保护能力。