借钱也有鄙视链：你值多少钱？你凭什么能借到钱？

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前言:

你值多少钱可以用你能借多少钱来衡量，也就是说，你在贷方眼中能信任的债务数量。贷款调查的标准是什么？我们如何利用这些标准使自己成为一家具有贷款属性的移动银行？

我希望这篇文章能帮助你提高你的社会地位，借更多的钱，更长的使用时间和更低的成本。

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借钱也有一连串的蔑视

对个人来说，借钱的主要渠道是:银行、网上贷款、亲戚朋友和私人贷款。

银行:金额大，成本低，服务时间长，缺点是要求高，要么抵押/质押，要么对借款人的职业/行业要求高。

网上贷款:操作简单，一部手机可以随时随地借钱还钱。缺点是数量少(一般少于50，000，但很少超过100，000)，成本稍高。

亲戚朋友:这不仅仅是运气的考验(是否能遇到有钱的亲戚朋友)，也是情商的考验(如何赢得多才多艺的亲戚朋友的信任)，这是不确定的。

民间借贷:数额大，借贷方便，但缺点是成本太高(年化18%很常见，年化24%也很正常)，一般负担不起，只能用作短期周转，如银行贷款的过桥资金。

到处借钱给民间(主要是从陌生人那里)，拆东墙补西墙，很难从亲戚朋友那里借钱(熟人之间的私人借贷)——这种高成本的钱已经用了很长时间，这说明漏洞太大，知道底细的亲戚朋友会担心资金的安全。

如果有许多小额网上贷款或最近的网上贷款查询信用记录(与私人贷款不同，网上贷款和银行贷款都进入中央银行的信用信息系统，从该系统可以查询贷款/债务/违约情况)，则很难从银行借款----如此高的成本和如此少量的资金被借用，而且最近的多次信用查询显示借款人有多么短缺，因此得出借款人的还款能力不足的结论。

因此，我们当然应该根据贷款金额、服务年限和成本对这些贷款渠道进行分类:银行；网上贷款；亲戚和朋友；私人贷款，并申请贷款或信用额度的顺序，更具体地说:信用卡；信贷额度。银行抵押/质押贷款；网上贷款额度；向亲友借款；不要颠倒私人贷款的顺序，以免被贷款人鄙视，降低自己的社会地位。

我们需要建立一个合适的贷款体系，整合贷款渠道，建立我们自己的资本船队——聚集潜在的能量，等待机会。

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你怎么能借钱？

不管是什么样的借贷渠道，无非是回答三个问题:你是谁？你愿意还钱吗？你能还钱吗？我们用最受推荐的银行贷款来说明这三个问题。

1你是谁？

个人基本信息描述-职业/地区/婚姻状况/年龄，不同的描述对应不同的分数，初步判断你是什么样的人。银行最喜欢稳定的人——稳定的工作/收入/个人稳定，所以他们喜欢借钱给中年公务员/机构员工/中央企业和国有企业上市公司的员工。对于私营企业的普通上班族来说，只有社保/公积金和工作年限才能证明你的稳定性。

▲网上银行个人信用评分表

因此，你必须在最稳定的时候申请信贷(额度)，不要错过机会。这是加强个人信用的最佳时机，可以为未来节省金钱和精力。

你愿意还钱吗？

我们判断周围的人是否可靠，主要是基于我们一起的日常工作——这构成了一个信用记录。它是贷方判断你是否愿意还钱的信用记录——中央银行的信用信息系统和各种信用信息公司的信用信息系统。

中央银行的信贷信息系统使用最广泛——所有银行记录、大多数在线贷款记录、民事诉讼/担保信息等。会被记录下来。是的，信用卡/抵押贷款/抵押贷款/网上贷款和其他表现和逾期可以找到。

有两家著名的信用报告公司——阿里的蚂蚁信用(芝麻)和腾讯信用，它们都是通过自己的平台(阿里通过淘宝/天猫/支付宝；腾讯通过qq/微信/京东等抓取大数据。，并通过自己的借贷平台(阿里的网上商业借贷；腾讯的小额贷款)，且信息不共享，所以很容易理解“阿里网上商户贷款/贷款额度为10万，但小额贷款额度为零”。

▲中央银行信用信息系统的信用卡还款记录(N表示无违约)

为了在许多信用报告公司获得高分和贷款额度，建议在不同的平台上花费——充分利用每个评估的分数。为了留下信用记录，让贷款机构能够有资格对你进行评估，偶尔使用信用卡贷款是必要的，“无债一身轻”不适合现代金融社会。

你能还钱吗？

判断你还钱能力的标准是:

你的收入如何——银行流动；

你的资产状况如何——汽车/房屋/金融资产；

你的债务情况如何——信用信息系统中的债务金额及其与信用的比例。

▲中央银行信用信息系统显示的个人债务/信用信息

在还款能力的证明中，银行的流水可以“装饰美化”——每月固定日期赚钱/年底赚大钱，以示兼职收入/租金收入/年终奖金等。都可以表明个人有很强的还款能力(抵御恶意欺诈贷款)。在发放大型银行贷款(抵押贷款/抵押贷款)之前，还需要结清或部分结清拖欠的信用贷款/网上贷款，以降低其负债率。

了解贷款机构的这三个要求，我们平时可以有意识地积累，努力构建一个完善、美观的信用信息系统，努力获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。

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住房的融资功能

在过去的二十年里，房屋的金融属性越来越明显，尤其是在一、二线城市，几乎成了个人贷款的提款机:买房时，你可以以极低的成本和极长的期限获得大量的银行资金，并且你有高杠杆负债(最高杠杆比率是5倍，即20%的首付)。你可以用这种资产玩更多的借贷把戏——你可以获得一定倍数的月还贷(30倍到45倍)，你可以把最后的还贷变成一个完整的房屋抵押贷款，你可以直接抵押增值部分。第二按揭贷款是在银行发放的，甚至人们把房子卖给他们的亲戚和朋友以获得低银行资金(通常被称为“敲门砖”)...

在过去的十年里，货币的泛滥导致了资产价格的上涨，房子也有印钱的功能——贷款就是印钱，大多数房子都有贷款；它还有一个蓄水池的功能——由于大量的房屋贷款，社会上的钱会流入这个蓄水池，而房价的上涨会导致财富效应，这将吸引更多的资金进入，从而形成一个正反馈的循环。

少量的钱可以刺激大量的房地产，而大量的房地产可以获得更多的资金。钱和房子相互转化，房子的融资功能被一些人很好的发挥。因此，有一种观点认为:在现代货币体系下，个人应该建立一个以抵押贷款为核心的投资组合——债务在过度的货币下不断稀释，货币被用来交换房屋，房屋可以吸收过度的货币而不是被掠夺，从而一举两得。

房子的融资功能越来越被大家所认识——每个向银行借钱的人都有个人经历。只要贷款稍微大一点，就必须有房子作为抵押。现代金融的创新发展使得房屋和货币之间的转换越来越方便(每个银行提供的循环贷款就是一个例子，给定额度，随时取用，随时归还，每天支付利息)。房子不仅仅是为了生活，它已经成为一个家庭生活，获得贷款，并不断增加。

但这种强大的房屋融资功能会永远持续下去吗？答案是否定的！

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大数据决定借钱

贷款人通过贷款赚取收入——利息(他们自己的钱)或利差(他们储存的钱)，所以这取决于借款人的信用和还款能力。过去，由于没有信用记录，人们改变了主意，很难判断一个人的信用状况。唯一可靠的是借款人的还款能力，证明还款能力的重要标准是他的资产。

在农业社会，土地是最可靠的资产；在工业社会，资本主义工厂是最可靠的资产；在平民消费时代，房地产，主要是指房屋，已经成为最可靠的资产；在即将到来的数字互联网时代，大数据评估下的个人信用将成为最可靠的资产。

是的，在人类漫长的历史中，房子成为个人理财的有效工具只是一个插曲——在信用记录不足和对人的评价不准确的情况下，这是一个无奈的选择。毕竟，贷款人最看重的还款能力是借款人的预期收入，而不是资产，资产只是一种担保和替代，处理资产很麻烦。但在没有最佳选择的情况下，我们只能退而求其次，这也是房产融资的根本原因。

随着人工智能、人脸识别、互联网、数字捕获分析等技术的发展，人们的信用记录、还款意愿、还款能力等都在不断提高。会有更准确的评估。此时，抵押物/担保人等信用背书工具将被削弱，大数据评估下的个人信用评分将变得非常重要，进而房屋的融资功能将被大大削弱。

▲越来越多的贷款(尤其是网上贷款)需要查询芝麻籽

有些人会说，既然你可以不抵押就借钱，那就硬借钱然后不还，这当然是幼稚的。

因为在借钱之前，它还取决于个人信用评估分数。根据分数，有一个债务上限。如果你借钱不还，你将被列入黑名单，留下信用污点。在一个讲信用的陌生社会里，一旦你有了信用污点，你将无法流动——就业、晋升、贷款，甚至孩子的教育和日常消费(高级酒店住宿/高速铁路飞机乘坐/车库和奢侈品等)。)都受到限制。

这反过来又会让借款人更加自律——目前的网上贷款就是这样设计的，给你小额、高利率，并打赌你不会拖欠你的信用信息。

在大数据时代，人们的消费、信用、资产、就业、教育等信息将由广发银行收集和处理，这将使人们的评价更加客观公正，约束和激励人们更加自律，惩恶扬善，时代只会前进，变得越来越好。