深耕细作农牧区金融服务

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近年来，青海农村信用社基于“农村信用银行”平台开发的网上银行和手机银行给客户尤其是农牧民带来了极大的便利，开户数量和交易量迅速增加，成为实施普惠金融的重要起点。青海农村信用社通过机构的物理网络和电子网络、自助设备、惠农金融服务点和手机银行的交叉渗透，解决了人们日常生活中缺乏基本金融服务的问题。

马海宝第一次出现在今年环青海湖国际公路自行车赛的观看区域。平时忙于照顾生意，这次他特意抽出半天时间。首先，他喜欢精彩的赛事，并为参赛者欢呼。随后，他在比赛现场参加了农村信用社和农村商业银行举办的金融宣传活动。

“现在去银行网点的机会不多。在正常情况下，手机银行就足够了。”马海宝笑着告诉记者。

据了解，近年来，青海省农村信用社基于“农村信用社”平台开发的网上银行和手机银行给客户尤其是农牧民带来了极大的便利，开户数量和交易量迅速增加，成为实施普惠金融的重要起点。青海农村信用社作为青海省营业网点数量最多、覆盖面最广、最贴近基层的金融机构，通过机构实体网络和电子网络、自助设备的交叉渗透，惠及农民金融服务点和手机银行，开辟金融服务的“最后一公里”，真正实现了便民、惠民、惠民，解决了人们日常生活中基本金融服务的缺失问题。

手机银行进入牧区

门源回族自治县位于青海省东北部。对于这个偏远落后的地区来说，这样高标准的国际体育赛事是一件大事。在比赛现场，由省农协和门源农村商业银行联合举办的宣传活动吸引了众多观众，其中许多人是身穿回族和藏族民族服装的牧民。

在与马海宝的谈话中，记者了解到，2008年他从农村信用社贷款2万元开了一家小面馆，生意越来越红火。目前月营业额可达40多万元，员工27人。这家小面馆也升级为崔晋茶餐厅。“我是农村商业银行、富农卡、紫丁香卡、手机银行的忠实客户，我会在农村商业银行推出新产品时首次申请。”目前，他在农村商业银行有一笔30万元的贷款，用于每月购物和支付员工工资。“我在手机上做过，员工的工资直接发到他们的卡上，非常方便和安全。”近年来，门源农村商业银行在省联社的领导下，借助互联网和“农村信用社”平台等新技术，大力发展电子银行业务，将服务模式从柜台转向商户和移动网络。

如今，不仅县城的人们使用了手机银行，一些偏远地区的牧民也尝到了现代科技带来的甜头。

朱家镇是一个土地辽阔、人口稀少的游牧地区。大多数居民以放牧为生。如果他们需要办理金融业务，他们只能乘车去乡镇。2014年，门源农村商业银行通过“农村信贷银行”平台推出手机银行，积极向当地群众宣传推广手机银行知识，吸引牧民前来办理。住在玉龙村的王玉昌常年在不同的草原上吃草，他的儿子在四川上大学。银行的账户经理告诉记者，王育昌以前每个月初都会骑摩托车给儿子汇生活费，这既费时又费力，他还让别人照看他的牛羊。“手机银行推出后，我们教他如何使用它。从那以后，我们再也没有见过他来网点汇款。”

本行电子银行部负责人表示，自手机银行开通以来，本行手机银行用户数量已增至2996人，其中2017年上半年仅开通1726人；累计完成25718笔，上半年完成13116笔，呈上升趋势。“我们坚信，在未来的发展中，电子银行将占据主导地位，农村经济将在电子金融的推动下蓬勃发展。”

快乐农家绑定电子支付

“手机银行不仅对银行和银行间转账免费，还为我们量身定制个性化服务。这次我专门申请了手机银行的V盾业务，单笔转账限额可以从5万元提高到50万元，这样对我做农家乐业务更方便。”青海平安农村商业银行位于海东市平安区中心的一个网点。记者见到了从20多公里外赶来做生意的严淑英。

严淑英告诉记者，近年来越来越多的人去青海旅游。她和她的丈夫一直有开一个农舍的想法，但是他们手头没有足够的资金。“去年，在村委会和镇政府的推荐下，我们家被评为‘信任用户’，平安农村商业银行发放了5万元的信贷。我和丈夫借了五万块钱，在村里开了一个农舍。”

她告诉记者，虽然她家经营的农家乐规模不大，但在旺季生意兴隆，日收入超过1000元，月收入超过2万元。“今天来玩的很多客人都是电子支付。我听说网上购物很方便，所以我也会体验一下手机银行的体验。”闫淑英申请了青海农村信用合作社为第十四届“青海农村信用杯”环青海湖国际公路自行车赛特别推出的“环青海湖旅游”纪念银行卡。该卡除了具有湖赛主题的纪念意义外，还具有“农商宝”商业活期存款和定期收入的独特功能。

在为她开卡时，银行工作人员详细介绍了如何使用该卡:“个人账户余额查询、银行转账、银行间转账、交易明细查询、自助循环贷款提前还款、所有交易不收取手续费。”此外，还支持财付通、支付宝、永安支付、京东支付等第三方快速支付，实现支付、购物等功能。”严淑英兴奋地说:“这太棒了。有了这张卡和手机，我就可以在家里拿到所有的东西，这样我就不用一直管理银行了。”

在当地政府和平安农村商业银行的一系列政策和普惠金融服务的帮助下，严淑英的家庭生活在这一年发生了巨大变化。临行前，她还告诉记者，今年她准备利用平安农村商业银行的贷款支持，扩大农家乐的规模并重新装修。"到时候请到我家来！"她愉快地说，她的喜悦溢于言表。

“双基联动”服务“三农”

记者通过采访了解到，青海农村信用社是全省首家实现县乡行政区域金融服务全覆盖的金融机构。目前，农村信用社营业网点有381个，覆盖全省95%以上的县(市、区)和82%以上的乡镇，占全省金融机构网点总数的31%；此外，还有3，100个惠及农民的金融服务点，这些服务点遍布拥有网络和电力设施的行政村。

青海农村信用社作为西部欠发达地区的地方金融机构，始终立足于农牧业发展的源头，深入培育农牧区金融服务，将具有区域发展特色的信贷产品与农牧区生产经营活动紧密结合。实现“农业银行”和“农牧民银行”；同时，针对农牧区和城镇的经济热点，实施差异化经营战略，逐步实现农民和小额信贷业务的多元化发展。例如，根据农牧区的特点和《农牧区信用体系建设五年工作计划》，开发了富裕农户借记卡业务中的信用卡充值功能和为农牧民定制的无担保小额信贷功能。

2015年，青海农村信用社开始探索“双基联动”合作贷款。所谓“双基联动”是一种互惠互利的贷款营销模式，它融合了基层党组织的群众影响力和基层网点的金融服务能力，针对借款人信息不完整和不真实以及农牧民融资困难、昂贵和缓慢的问题。目前，全省已初步搭建起基础金融服务新平台，建立了核心工作机制，推动基层党组织和基层网点密切联系群众，为“三农”和畜牧业提供优质金融服务。截至6月底，全省393个农村信用社基层网点全部开展了“双基联动”合作贷款工作，覆盖全省39个县(区)、375个乡镇和3182个行政村。建立“双基联动”合作贷款工作室3182个，互派员工4326人，其中基层党组织员工3405人，青海农村信用社员工872人。双基联动合作贷款累计近60亿元，扶持近30万农牧民。

青海省农村信用社相关负责人表示，“双基联动”不仅是实现基层党组织服务群众“最后一公里”、开辟整个农牧区金融服务“最后一公里”的具体工作，也是一种资源整合的工作机制和工作方法，使基层党组织与基层网点发生碰撞，实现“1+1>2”。这种工作机制是省内农村信用社回归源头、支农的有力保障。