金融科技助推消费金融增长强劲

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本报记者蒋

在相当传统的金融机构主要通过线下获取客户的情况下，以数据为主要驱动力的消费金融公司正在基于互联网技术增加其优势，其业务处理只能通过客户在线填写相关信息来完成。线上线下场景的加速融合反映出技术驱动的金融服务在降低客户获取成本的同时，可以有效提高客户获取效率，互联网的加速成为消费金融的发展趋势。

加快布局不仅是消费金融公司自身的网络化，也是支付等服务的网络化。8月7日，中国银行消费金融与中国银联签署合作协议，双方将通过多元化深度合作，共同探索消费金融与支付场景的全面融合。凭借银联支付渠道和场景资源优势，结合中国银行以金融技术为核心的借贷能力和泛金融产品输出能力，共同打造全方位、多维度的客户服务体系。

主要消费金融公司最近发布的半年度报告也支持这一观点。由于国民经济增长“三驾马车”中“消费”的快速增长，消费金融市场正在蓬勃发展。最近，中国银行消费金融上半年表现良好，上半年净利润超过去年全年。此外，消费金融领域的黑马第一季度净利润比去年同期增长了一倍多。

如果说消费是推动中国经济发展的“火车头”，那么蓬勃发展的消费金融正成为其主要动力来源之一。数据显示，2008年以来，中国消费金融市场一直处于高速增长态势，2016年消费信贷规模达到22.6万亿元，占gdp的30%，占总信贷的14%，占个人信贷的70%。在欧美发达国家，消费贷款占国内生产总值的70%，占总信贷的50%。可以看出，中国的差距是明显的，消费信贷进一步渗透的潜力是巨大的。

从消费金融对房地产行业的渗透来看，大型特许消费金融公司的服务已经渗透到二、三线城市甚至四线城市，基本覆盖了教育、旅游、医疗美容、3c、家电等领域，电子商务中的消费信贷如京东、阿里、Vipshop等也渗透到了各类商品中。此外，消费者金融立即上网购买范商城，并逐步开始构建自己的生态系统，为商城周边的消费者提供配套的金融服务。

在整个消费体验过程中，我们可以发现消费金融公司越来越重视消费者的体验，通过加大科技投入，为消费者链接尽可能多的服务场景。支付也从现金、银行卡和信用卡过渡到了更便捷的网上信用支付方式，如借据、鲜花、易花和借据，其中创新的消费金融服务不容小觑。

从消费者的购物体验来看，最初的购物只有交易本身。现在的消费者不仅有网上的印象和类比，还可以在网下体验，然后享受完美的物流服务。现在，在消费金融的支持下，这一系列涵盖科技创新的服务就像一个组合拳击，打开了消费链的各个环节，使各个环节相互帮助，特别是消费金融这个主要的动力源，提前为消费行为制造血液。这种信贷在20世纪80、90年代后逐渐成为“信贷消费”的习惯，对消费有明显的拉动作用。

消费金融首席技术官姜宁告诉记者，多亏了大数据、人工智能、云计算等技术的推广。，消费金融可以在各种情况下更顺利地到达消费者手中，消费者可以走得更远更远。

借助技术，支付的发展也能为消费金融带来巨大的发展机遇。例如，可以通过支付数据分析客户的还款能力，从而实现贷款服务。目前，国内市场的支付数据和贷款服务没有很好的联系。一些有支付数据的公司没有贷款服务，而有贷款服务的银行没有相关的大数据。这为互联网消费金融的发展提供了更多的空。未来，互联网消费金融公司可以提供支付数据和贷款服务。

据业内人士称，中国消费在gdp中的比重被低估了。预计到“十三五”末，消费占国内生产总值的比重将达到50%，中国经济将进入消费驱动时代。大数据和人工智能给了我们新的机会和手段，使我们能够对人、事物和环境有一个全面的认识，并且能够被消费者察觉、使用和洞察；对于产品和服务的出口商来说，可以通过提供反馈和指导来实现准确的营销，这必然会促进消费金融的蓬勃发展。