为农村经济发展注入新鲜血液 江苏武进推进农村土地“三权”抵押贷款试点工

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吕伟斌来自江苏省常州市武进区嘉泽镇。2014年，他承包了15英亩荒地种植高茎玫瑰。因为他早期投资了几十万元在土地平整上，所以他在购买树苗和肥料时缺乏资金。他以土地承包经营权向武进建新村镇银行借款50万元。2015年，他承包了40多英亩土地。这次，他以农村居民住房产权抵押，向江南银行嘉泽支行借款50万元。2016年，他赚了80万元，今年他赚了50万元，预计全年会超过100万元。

8月30日，当记者在他的玫瑰园采访时，他多次赞扬当地农村商业银行对他的大力帮助。然而，他不知道的是，武进区是中国农村土地改革的三个试点地区之一。在中国人民银行武进支行的大力推动下，许多像他这样的农民通过贷款致富。

“531”对接“三权”抵押

武进区隶属于江苏省常州市，位于江苏省南部，是吴文化的发源地之一。连续四年获得中国中小城市综合实力100强第三名，获得中国投资潜力最大中小城市100强第一名。作为一个经济发达地区，中国人民银行武进支行如何激活农村这个巨大的“沉睡”资产？

中国人民银行武进支行行长翟肖佳对记者表示，该支行加强了与地方政府部门的沟通与合作，积极推进试点配套机制建设，加强了对试点银行工作的监管，继续做好统计监测和宣传工作，并于5月31日在武进区大力推进农村土地“三权”抵押贷款试点工作。

所谓“五年计划”，就是要“五个重视”，推进“农村住房”抵押贷款。“五个注意”是指注重多点考核，实行奖惩机制；重视环境建设，提升信用评级；关注多元政策，开展政策宣传；注重现场监管，促进产品创新；注重基础工作，确保增量扩张。

武进支行结合武进区农村信用体系建设，加强信用档案建设，并在正式应用“武进区农业新业务主体信用信息管理综合平台”的基础上，与区委工农业办公室共同增加了平台的使用。系统根据业务主体、乡镇经济状况和信用记录的变化动态调整信用等级，实施差异化服务，形成“业务主体+信用调查+评级+信用”的信用模式。目前，该系统已收集了170多条新农业经营主体信息，各商业银行已将评级结果作为新农业经营主体授信的重要参考条件，有效实现了授信额度、贷款审批和利率的积极激励，提高了信用评估的权威性和可信度。

所谓“三正”，就是以“三正”推进“农地”抵押贷款。“三个积极”是指积极制定试点措施，进行制度设计和政策储备；积极开展深入调查，做好股票抵押贷款转换工作；积极开展试点，发放“三权”组合抵押贷款。根据区政府发布的《武进区推进农村土地制度改革试点实施方案》，武进支行适时制定并要求政府出台《武进区农村集体管理建设用地使用权抵押贷款试点暂行办法》和《武进区农村集体管理建设用地使用权抵押贷款风险分担机制试行办法》，为辖区内试点银行开展“农业建设用地”抵押贷款业务提供政策依据和制度框架。

为查明企业是否拥有农村集体建设用地使用权，武进支行组织试点银行按照抵押方式对现有贷款逐一进行调查，并要求试点银行做好“农业建设用地”抵押政策的宣传和业务营销工作。

所谓“一”，就是推广“一个连续性”的“农地”抵押贷款。武进区是国家农村改革试验区和现代农业示范区。2014年3月，武进区启动农村集体土地承包经营权抵押贷款试点。2015年3月。随着常州市行政区划的调整，武进区邹区镇、路征镇、牛奔镇等三个农业经营方式不同的重点镇和“农地”抵押业务试点项目相继出台。“农地”抵押业务受到一定程度的负面影响。面对新形势，武进支行及时与当地政府部门沟通合作，协调处置原有“农地”抵押贷款，确保“农地”抵押贷款试点项目顺利进行。

“窗口导向”促进试点全面推进

“我行作为武进地区唯一的一级法人金融机构，在中国人民银行武进支行的指导下，坚决率先开展了改革试点工作。经过前期市场调研，根据相关政策文件，结合当地农民的生产经营特点和收入特点，我行先后出台了《江苏省武进市建新农村银行农村土地承包经营权抵押贷款管理暂行办法》等文件，为解决农民融资难、降低农村金融服务价格做出了积极有益的探索武进建新农村银行副总经理倪东松在接受记者采访时说。

江南银行农业、农村和农民部经理徐晔也向记者提供了一批“三权”抵押贷款业务。截至8月末，我行“三权”抵押贷款余额达到5544万元，农村土地承包经营权抵押贷款余额为1754万元；农村居民住房产权抵押贷款余额3565万元；农村集体建设用地使用权抵押贷款225万元。特别是今年2月24日，武进市李佳镇普安村占地7203平方米的地块作为全省第一笔农村集体建设用地交易正式入市。李佳镇农民企业家何以新取得的农村集体建设用地使用权证、土地承包经营权证和农村房屋(宅基地)产权证为抵押，向江南银行申请后不到一周就获得银行贷款250万元，年利率4.8%。武进区发放了中国第一笔“三权”抵押贷款，真正实现了改革红利并与全民共享，是农村土地制度改革的里程碑。

记者在采访中了解到，2011年8月，农民葛建民带领常州惠民农业服务专业合作社成立，成员85人，曾被农业部评为“全国农机合作示范社”。2014年初，该合作社准备新承包200亩集体土地，以扩大经营规模，但经营资金仍有一定缺口。恰逢农村土地承包经营权抵押贷款试点项目实施的契机，建行农村银行账户经理主动上门与葛建明沟通，进行了详细的贷前调查，测算了贷款需求和还款能力，按照相关规定办理了各项贷款手续，仅用3个工作日就完成了全部信贷流程。同时，结合农业合作社的生产经营周期和现金回报情况，为合作社量身定制了“30%、30%和40%的三年期信贷还款计划。2014年3月28日，我行成功发放常州市第一笔40万元农村土地承包经营权抵押贷款，取得了良好的社会反响，有效解决了农村担保不足的问题。

“风险补偿机制”解决后顾之忧

翟肖佳表示，到目前为止，武进区没有不良抵押贷款，这是由于风险补偿机制逐步完善的结果。他说，根据中国人民银行发布的《农民住房产权抵押贷款试点暂行办法》精神，结合武进实际，在与成员单位多次沟通讨论的基础上，制定了武进区农民住房产权抵押贷款风险分担机制。2017年2月，在原农村集体土地承包经营权和农民住房产权“两权”抵押风险补偿基金的基础上，扩大了农村“三权”抵押风险补偿基金。该基金主要补偿试点银行等抵押登记第一权利人通过区公共资源交易中心平台处置抵押物后70%的损失。

特别值得一提的是，保险的引入改善了风险分担机制。《武进区农民住房产权抵押贷款暂行办法》要求，在农业保险或农民住房保险等信用增级手段支持下，诚实守信的借款人可以适当提高抵押贷款利率。但是，《风险共担机制试行办法》明确规定，金融风险基金不补偿新型农业经营主体的风险，新型农业经营主体是贷款人，其经营项目在区内政策性农业保险范围内，但未参加保险，或者被抵押农民住房未办理住房财产保险。目前，武进区政策性农业保险已全部覆盖，保险费由区财政全额补贴。虽然农民的住房保险费由农民自己承担，但在发生自然灾害时，通过引入保险费来分担风险，降低了银行和金融承担的贷款风险。