数字化普惠金融浪潮“来袭”

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最近，中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2016年)》(以下简称《报告》)突出强调了三个方面，其中之一就是中国普惠金融的最新进展，特别是二十国集团领导人杭州峰会在推动数字普惠金融发展方面取得的巨大成就。

值得注意的是，《报告》指出，虽然中国银行业网点密度等基本金融服务指标已经达到国际中上游水平，但也应该看到，中国农村金融发展在覆盖面和深度上都有了很大提高。

对此，业内分析师认为，普惠金融将成为银行业金融服务创新发展的新蓝海市场，尤其是依托金融技术的快速崛起，“金融+人工智能”将在普惠金融领域大放异彩。

如果说去年1月，国务院公布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》，标志着普惠金融作为一项国家战略的崛起，那么数字技术为普惠金融的发展插上了翅膀。

事实上，数字普惠金融的浪潮正在到来。中国人民大学崇阳金融研究所访问研究员董希淼表示，在数字普惠金融发展的浪潮中，银行业作为中国金融业的支柱，坚持“以客户为中心”的理念，充分利用数字手段推动普惠金融的发展，并在此过程中努力实现自身的转型和转型。

据了解，今年以来，中国农业银行(601288)大力推进网络金融，提高服务三农的效率和水平。截至6月底，“农行电子管家”电子商务平台商户总数达到103.67万，比年初增加63.08万，交易额达到931亿元，同比增长305%。据悉，下一步，农行将在“农行电子管家”的基础上，打造统一平台、统一入口、统一品牌——“惠农电子通”，为“三农”客户提供网上融资、网上支付、网上结算等基础金融服务和电子商务金融服务。

招商银行(600036，诊断单元)致力于依托零售业务的传统优势，围绕普通百姓(603883，诊断单元)打造普惠金融银行。招商银行2017年年中报告显示，其两大应用的累计下载客户数为4805万，同比增长15.73%；年活跃客户数为2855万，同比增长10.75%。

值得一提的是，中国最近被选为世界银行数字普惠金融研究的案例国，世界银行将通过一个为期三年的项目，推动中国、埃及和墨西哥的普惠数字金融发展。专家表示，数字金融具有共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融中具有天然优势，将成为未来帮助中国供给侧结构改革的重要动能。

目前，包容性金融发展的痛点在哪里？许多行业专家表示，资金的可获得性很低。

"无论是小额信贷还是农村金融，目前的可用率可能不到1% . "王新银行行长赵卫星说。中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚认为，金融可获得性低的格式需要更多的金融支持。“农业具有周期长、投资回报率低、易受自然因素影响的特点，这使得传统农业金融呈现出高风险、高成本、低收益的特点。此外，实现农业现代化的模式和路径需要创新金融服务的大力支持。”曾刚说。

“金融技术可以解决这一痛点，促进普惠金融的深入发展。”南京财经大学金融学院院长卞志春表示，大数据、云计算、人工智能等金融技术的快速发展，为商业银行持续开展普惠金融业务奠定了技术前提，使原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。

"目前，普惠金融已成为一个新的蓝海市场."卞志春建议，金融技术实力较弱的中小银行可以联合互联网企业，提升其数字普惠金融技术实力，也可以与五大银行的普惠金融部门和互联网银行开展战略合作，利用自身的渠道下沉优势，利用彼此丰富的金融资源和科技资源，共同开展普惠金融业务。

普惠金融有望解决小微企业和农业人口的融资困难。银监会审慎监管局局长肖表示，银监会将积极支持小微金融服务和“三农”，引导大中型银行设立普惠金融部门，提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度。

近日，中国邮政储蓄银行三农金融部湖南省分行成立。据悉，邮政储蓄银行湖南省分行将借助互联网、移动通信、大数据等先进技术，引领全行“三农”金融业务，为农民、新型农业经营主体、小微企业和农业龙头企业提供更好的金融服务。

专家认为，多层次组织体系建设是加强普惠金融服务的基础。除了大型国有银行、网络银行、农村银行、农村信用社等与“三农”和“小微”密切相关的银行业金融机构的普惠金融部门，它们都是构建普惠金融生态系统的重要组成部分。特别是小微金融机构扎根基层，服务灵活，业务便捷，与大型商业银行优势互补。作为普惠金融的毛细血管，它们在提高金融可用性和降低融资成本方面取得了显著成效。

此外，值得注意的是，在发展普惠金融的过程中，商业银行还需要面对业务可持续性和风险管理等问题。董希淼表示，如何实现普惠金融的可持续发展是一个世界性的问题，因为普惠金融具有很强的政策性和社会性，但如果利润与成本和风险不匹配，在财务上是不可持续的，最终可能只是昙花一现。

因此，董希真建议，下一步政府应逐步完善普惠金融的顶层设计:建立普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务的机构给予一定的税收优惠；建立政府主导的小额信贷担保体系，改善普惠金融风险补偿环境；完善普惠金融基础设施和基础体系，构建农村信贷体系，提高农村信贷基础水平。

值得一提的是，普惠金融的数字化创新过程必然伴随着风险。在探索数字技术的应用时，如何在包容性金融和安全性之间找到平衡也是一个需要考虑的问题。