超2000亿！互联网铤而走险

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5月25日，蚂蚁金融服务将其招聘范围扩大到传统保险业，并宣布了汽车保险的开业。汽车保险作为财产保险的重要组成部分，是许多保险公司的必争之地。然而，互联网公司基于海量数据、人工智能和数据建模开发的保险产品已经从看车转向看人。

网络保险自诞生以来，一直被视为外卖、第三方支付和共享经济的新出路。然而，经过两年的增长，网络保险并没有看到预期的景象。什么因素阻碍了网络保险的爆发？如何在监管工业和创新之间找到平衡？网络保险业的未来在哪里？

仍处于摸索阶段

得益于互联网产业链的深化、保险业的良好前景和政策的大力支持。据中国保险协会发布的《2016年中国网络保险业发展报告》显示，“十二五”期间，中国网络保险呈现快速发展势头，网络保险费金额从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，规模增长约69倍。

值得注意的是，在辉煌业绩的背后，溢价比例略有下降。一些业内人士认为，这标志着保险业的下半年。

目前，虽然网络保险种类繁多，但网络保险的创新并不像其他行业那样深刻，也低于保险业的预期。中央财经大学保险学院院长郝在接受《经济》记者采访时表示，返程保险、航班延误保险等短期意外险取得了显著成效，但保费不高；Ubi汽车保险技术含量高，产品少，所以很难成为产品的气候。此外，郝认为，营销人员的业务水平以及这些公司不成熟的b2b和b2c创新业务模式是互联网保险的障碍。

如何寻求网络保险的突破？郝表示，从网上保险的应用入手，市场可以取得很大的成绩。你认为消费者想了解保险产品，愿意与销售人员交流，还是利用零碎时间与语音机器人聊天(300024，诊断单元)？郝认为，如果将保险方案设计、保单管理、自动理赔和人工智能结合起来，应用场景会更加生动丰富。

泛华保险销售与服务集团首席技术官李俊认为，网络保险仍处于起步阶段，应给予更多关注。李俊告诉经济记者，网络保险一夜之间崛起，但传统保险的经营管理过程有其必然的一面，发展是一个渐进的过程，需要多方参与和互动。

首先，在产品设计和定价方面，李俊表示，网络保险将显示出独特的优势。例如，人寿保险产品的担保太多，担保要求也有很多限制。产品有各种额外的责任，应该增加财务管理功能。一般来说，传统的销售目标可能不太清楚我想要什么，在什么情况下我会支付，以及我会赚多少钱。然而，在互联网大数据的支持下，该产品可以明确保险责任、合理保证金额、准确定位人员。基于准确的数据和判断购买者的消费能力，网络保险公司可以开发出更人性化的保险产品。

其次，在销售环节和费用方面，网络保险可以避免传统保险公司大量的数据录入，减少承保环节中不必要的内容。李俊介绍:像有针对性的健康通知，合理的在线录入和流程，我们可以通过移动客户端推送，降低代理销售水平。在一定程度上降低了企业的管理成本。

最后，在理赔方面，网上保险公司的效率会更高。网络保险公司可以让很多保险公司和客户选择服务人员，通过定位、大数据、图像识别、测量和定位自动化等技术，进一步优化保险公司和用户独立服务的成本结构。资本的激增

从数据来看，互联网公司已经搅动了保险业，增强了保险业的活力，最终还给普通人提供了更多负担得起的保险产品。去年，116家保险机构开展了网上保险业务，行业蓬勃发展，这一点得到了盈利资本的充分证明。

通过梳理已发布的投融资数据，发现2016年网络保险领域共发生39起融资事件，融资总额约17亿元，涉及33家公司。其中，汇泽、天易保险、腾宝保险、河津在线和保险奇客六家公司在2016年完成了两轮融资。

北京联想之星投资管理有限公司执行董事李明对经济记者表示，从投资角度来看，投资机构感兴趣的有两点:一是大规模的市场剧烈变化；第二，技术创新带来的效率提高。围绕这一逻辑，不难看出投资机构为何对网络保险持乐观态度。

中国的网络保险费在4年内增长了69倍，这确实吸引了投资者。然而，与国际市场相比，就保险深度和密度而言，我们不能称得上是一个强大的保险国家。因此，李明认为网络保险仍有很大的潜力可挖掘，未来大数据、区块链、人工智能等技术的应用将为这个巨大而激烈的市场注入新的动力。

美国医疗保险初创公司克洛弗健康公司(Clover health)今年5月获得了由alphabet旗下投资机构gv和其他雇主共同投资的1.3亿美元新一轮融资，投资后估值为12亿美元。三叶草健康已经成为硅谷新的独角兽企业。

据了解，克洛弗健康中心只有25，000名服务用户，服务对象是65岁以上的低收入群体，仅在新泽西州的几个县开展业务。为什么这颗冉冉升起的明星能很快成功？李明介绍说，这家医疗保险公司通过数据对用户进行分层，低风险人群收取少量保费，而高风险人群的公司则提供有针对性的服务，如现场体检、监督治疗、手术后现场服务和用药监督等，这些都是国内一些网络保险公司的不足之处。购买很简单，过程也很简单。你可以在任何时间和地点购买，并在任何时间和地点索赔。但归根结底，这一基础取决于科学技术的力量。李明说，根据他个人的投资习惯，他对保险技术项目感兴趣，技术壁垒是首要考虑因素。基于大数据并通过智能手段，该产品的最终实现足够简单，而不是简单。

此外，正在寻找网络保险的投资者张告诉记者，网络保险从2015年开始兴起，投资圈热情高涨，甚至很多传统保险业的人都转向了投资领域。一开始，每个网络保险公司都能获得启动资金，但是很多人死了，没有多少人盈利。现在，似乎寻找项目有一些黑暗的感觉下灯。在过去的两个月里，张先生看到了不少于20家的网络保险初创企业，这让他最大的感觉是这些类型的网络保险都是分散的，尽管这表明在网络保险领域有许多创新的切入点和可能的领域。然而，一些网络保险公司只是将线下产品上线，缺乏新的想法。

国鑫联合保险经纪有限公司董事长易庆波对此表示赞同。易庆波告诉经济记者，在行业发展之初，网络保险大多追求形式创新，如返程保险、航班延误保险、爱情保险、天气保险、中秋节月亮保险等。这些产品中有一些被监管部门叫停，因为它们不属于保险的范畴，还有一些是成功的。易庆波认为，从根本上来说，互联网创新最重要的应该是传统业务的互联网转型，不仅是保险场景的创新，还有互联网保险平台上服务的差异化。除了方便消费者投保之外，网络保险公司还应该确保人们比其他人更好。

老虎和狼之间的战斗

在蚂蚁金服高调亮相汽车保险后不久，腾讯悄然推出智能汽车保险。事实上，各种大大小小的专业平台不断涌现，为保险公司提供了动力，它们也在积极拓展保险业，以获取市场份额。

除了与结婚的中安保险外，拥有强大股东的太康在线、白安保险、易安保险、安信保险等网络保险公司，以及腾讯旗下的合泰人寿保险也纷纷开业。随着互联网巨头的加入，保险已经从渠道转向产品创新和客户服务创新。此外，传统保险公司通过自建网络、保险专业中介、第三方网络平台等多种并发代理拓展网络保险业务。

郝苏烟认为，这些平台对保险市场的一兄弟构成了一定的威胁。互联网公司收集流量数据，建立自己的生态平台，对一些中小保险公司有吸附作用。然而，像平安保险这样已经深入行业多年的公司，市场上的普通保险公司很难与之匹敌，只有英美烟草才能与之竞争。第二，擅长水的人会被水淹死。传统的保险公司制度相对封闭和保守，保持稳定是大企业的首要考虑。另一方面，互联网公司更大胆、更有冒险精神，在人才激励、资本投资和决策管理方面更胜一筹。但是很难判断到底谁赢谁输。郝认为，网络保险很难颠覆保险业。未来可能是以平安保险为基准的企业与以蚂蚁金服为代表的众多平台系统之间的竞争。

如果将来发展成这样，保险公司将面临在市场中偏袒一方的选择。这些公司可能会改造科技企业或找到另一个互联网渠道。无论你选择哪一个，投资都是巨大的，成败是不可预测的。然而，大多数网络保险公司都走的是一条小而全的路线，其特点是同质化。如果中小企业选择轻装上阵，加入阵营，它们可能永远只能成为市场的配角，即使商业模式成熟，也不会成为市场的主导力量。

易庆波说，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，保险业要服务于广大城乡居民、农业和农民。尤其重要的是，要积极将保险服务推广到社区、城镇和乡村。易庆波认为，在解决保险服务进入社区、城镇和农村的问题上，保险公司的传统渠道是鞭长莫及的。保险公司一般只在县市两级设立。如果他们想向下延伸，固定资产和劳动力的成本将翻倍，这可能远远超出保险公司自身的承受能力。在此前提下，中小网络保险公司应抓住机遇，在细分市场中发挥典型作用，找到自己的保险特色。

中国保监会发展和改革司副司长罗晟建议，监管部门应对网络保险采取开放的态度。互联网运行模式与原有规则之间的冲突不能简单地从合规层面来否认，而应该从更深的层面来寻找规则建立的逻辑基础，以风险防范为最终目标，通过规则解释来寻求规则适应与创新之间的平衡。

互联网金融的任何创新都意味着人、财、物的结合，面临巨大的市场风险。监管规则的不稳定和随机变化意味着更多的监管风险。罗晟认为，这种风险负担太大，必然会挫伤参与者的积极性，抑制市场创新活动。从长远来看，这也不利于保持保险市场的活力。仅仅打破监管规则所获得的价值既不是真正的价值，也不是真正的创新。在原有的监管规则被打破后，新规则应该保持最新。这是发展和防范风险的最后一句话。