[本地]巧避理财坑，看这一篇就够了

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青岛信息网6月22日报道，说到财富管理，很多人认为这是富人的专属项目。

事实上，财富管理不必等到有数亿资产需要管理的时候，而且不仅仅是钱生钱。而是用现有的资金，帮助大家合理规划，科学配置，建立健康的财富增长机制，从而对抵御未知的人生风险有越来越大的信心。

作为投资人，最怕遇到三个“理财坑”——“合同坑”、“风险评估坑”、“计划投资项目坑”。

今天我们来说说“合同坑”。

1。金融产品证书和金融合同一样吗？

其实写这个题目之前我有点犹豫。毕竟这也是金融产品设计领域的内部消息，估计会戳一点点机构的职业生涯。

一般情况下，一个理财产品会分为:产品尽职调查报告、产品合同、理财指南(长版和短版)、路演课件(大、小)、销售演讲和问答；a .

一般来说，产品全调报告是不会发给一线员工和客户的，除非有超高净值客户想包下一个产品或者买大份额，销售发言和问答；该机构还为财务规划人员准备了一个，以提高产品招聘的速度。机构或理财规划师向客户和朋友展示的信息主要是理财指南(即产品证书)。

理财产品设计是一个非常专业的职业，设计师需要权衡客户、产品和理财规划师的专业性，才能最高效地完成一个理财产品的招聘。这是理财规划师在行业内吃饭的能力，有兴趣留言，后面再说。

大家可以理解为产品调整报告是平淡的，产品合同是化妆的，财务指南等公共信息是ps的，修改的程度主要取决于机构设计师的专业性和职业道德。

当您决定购买任何数量和类型的理财产品时，您可以携带理财产品合同、理财产品证书或销售演讲来制定详细的目标。

重点关注以下几点(不同类型的产品，不同点):

1.产品期限:曾经看过一只私募基金，证书和销售报表上说是超短线。因此，合同规定，基金经理可以在三年后延长两年，当五年期满时，基金经理可以酌情继续延长。有了这个写法，产品术语实际上就变成了“不定”，很多客户或者理财规划师都忽略了这个条款。现在这个产品已经存在7年了，客户还是没有解决方案。

2.收入协议；

3.投资方向:产品投资也很棘手。我遇到过几个产品，金融证上说会投资债券市场。合同里通常会写一句话:基金经理可以根据市场变化进行无限类投资，所以客户的资金被挪作他用是“正常”的。

4.责任条款；

5.抵押担保(固定收益)；

6.基金经理(股票、股票、债券等。)；

7.风险控制措施；

8.产品结构(先看是否有多层嵌套)；

这是一个90%的客户都会忽略的重要细节。17年，一个“爆款”基金产品说要参与一家顶级独角兽企业的私有化，投资门槛500万。当时这个产品是要抢额度的，很多客户都要参与这个“20年难遇的投资机会”。结果来了尽职调查报告，看到这个产品中间有7层有限合伙壳结构，也就是说100万客户买了这个产品，一层一层的剥离。最后用来买这个项目的本金还不到86万，且不说当时私有化价格已经很高了，就算私有化价格不高，也产生了巨大的利润。七层产品结构划分后，客户最终能获得的利润会少75%。

“20年投资机会”变成了“20年割韭菜机会”。

这其实相当于基金经理把客户的钱拿到赌桌上，赌赢了，把基金经理分成大头，但是赌输了也不会导致亏损。反正每年2%的管理费已经赚到了，旱涝保收。另一方面，客户正在冒着私募股权基金的高风险，以获得相当于固定收益产品的不对称收益。

如果合同和证书没有太大区别，证明这个机构的诚信和契约精神比较强；如果合同和证书很不一样或者完全不一样，你可能会遇到“作弊”。

这不是评价一个理财产品质量的唯一指标或核心指标，而是一个参考指标。但有时这种“无意行为”参考指数更能反映一个组织对其顾客的态度。

其次，每个人都会成为自己的理财规划师

在我漫长的财富管理生涯中，我遇到了一些坚持契约精神、注重客户利益的机构，也遇到了一些耍小聪明的机构。这些机构利用国内投资者缺乏理财经验、合同阅读习惯差的缺点，将“羊头卖狗肉”，将股权产品作为固定收益出售，将保险产品作为存款，将劣质股票作为稀缺股票出售。

一方面是因为机构不负责，另一方面是国内金融客户太不成熟，经验不足。

我还记得两年前，我去外地教书的时候，一个精神矍铄的白发老人上课听得特别认真。上课的时候，我去和老人打招呼。聊了一会，才知道对方是个退休的公司老板——一个合适的超高净值客户。

他给我的答案很有意思。老人说:“没想到退休后还能工作。我会一边看孩子一边做财富经理。”

我想了想，对老人说:“也许每个人最后为自己做的工作就是理财规划师。我们手中的资产越多，学习理财知识的回报就越高。”

还是希望大家多学学理财，至少不要把血汗钱“送”出去。

写在最后:

购买理财产品时，尤其是投资金额比较大的产品，请尽量不要看理财证书或“亮点分析”。请尽量仔细看一下你即将签署的理财产品合同，这是一份具有法律约束力的文件。

花5分钟仔细瞄准，你会发现财务指引和财务合同的区别，有的小如芝麻，有的大如西瓜。你比较后再做决定会更理性。

当然，我也遇到过更多的“缘分”客户，我觉得100万会泼水，我也不好说什么。

最后，如果你在理财方面有什么问题，困惑，没有不适，可以在我们的评论区留言，一起去，过上更悠闲的生活。

作者简介:丁泽

1.上海财经大学青岛财富管理学院讲师；特许理财经理项目总监；

2.参与并牵头“英国特许理财经理”证书本地化，被称为“中国最了解cwm的三个人之一”；

3.在财富管理领域工作十年后，就职于顶级财富管理机构，为近1000个高净值家庭提供财富管理咨询服务；